Zorgpremies 2022: vergelijken kan verraderlijk zijn
De ene keuze beïnvloedt de premie van de andere
Het is 21 december 2021 - nog 10 dagen om iets aan je zorgverzekering voor 2022 te doen. Tijd zul je vást genoeg hebben nu Nederland sinds zondag weer op slot is gegaan - in deze lockdown kun je nergens naartoe, dus kun je thuis gezellig met je geldzaken aan de slag.
Stappenplan nog niet voltooid
Hoe ver ben jij inmiddels met jouw keuzes rondom je zorgpolis voor volgend jaar? Je weet wel - die stappen die nodig zijn om een weloverwogen beslissing te nemen? Ik zet ze nog even op een rij voor je:
- Check de zorgpolis die je nu hebt - Zorgpolis voor 2022 binnen? Dan kun je van start!
- Bepaal wat voor zorg je verzekerd wilt hebben - Zorgverzekering 2022: wat wil je verzekeren?
- Kies je eigen risico - Eigen risico zorgverzekering: best wel krom
- Vergelijk zorgpremies
- Check de keuzevrijheid
- Neem een beslissing
- Vraag je nieuwe zorgverzekering aan (of niet)
Waar waren we gebleven? Ik ben voor onze eigen zorgverzekering behoorlijk laks geweest, maar afgelopen weekend heb ik toch wat knopen doorgehakt door stap 4 te zetten. Stap 1 tot en met 3, daar had ik jullie al in meegenomen (zie de blogtitels bij de stappen hierboven).
Stap 4: zorgpremies vergelijken
Deze stap kan heel makkelijk zijn, maar ook heel ingewikkeld worden. Vorig jaar zijn wij van een jarenlange eenvoudige keuze overgestapt naar de collectieve zorgverzekering van manlief. Die VGZ-polis stijgt voor 2022 alleen behoorlijk in premie en ik ben niet overtuigd van de toegevoegde waarde ervan. Voordat ik daarover kan beslissen ga ik premies vergelijken.
Dekking aanvullende verzekering de extra premie waard?
In stap 1 kon ik goed zien dat mijn verzekering behoorlijk uitgebreid is qua aanvullende dekkingen, maar daardoor ook behoorlijk prijzig. En wat heb ik nu helemaal gebruikt van die uitgebreide aanvullende dekking? Nieuwe bril met beperkte vergoeding, paar keer fysio en paar keer chiropractor (zonder resultaat). Of dat nou de extra premie waard is geweest... waarschijnlijk wel, maar dat is wel een onderzoekje waard.
Maximaal eigen risico heeft geld gekost
De rest van de zorg die ik helaas heb moeten krijgen in 2021 viel onder de basisverzekering, waardoor mijn keuze voor het maximale eigen risico dit jaar geld heeft gekost in plaats van opgeleverd. So be it, dat risico heb ik bewust genomen. Ook ben ik binnen de basiszorg tegen een zorgverlener aangelopen die niet gecontracteerd was en daardoor maar voor 70% vergoed werd. Ook interessant om een keer mee te maken.
Aandachtspunten voor vergelijking zorgpremies 2022
Kortom: ik heb wel wat aandachtspunten voor mijn vergelijking. Wel of geen aanvullende verzekering, en hoe uitgebreid dan? Ik had de beslissing nog niet genomen en wilde die laten afhangen van de gevolgen voor de premie in 2022. Dat werd dus vergelijken!
Premies vergelijken kan verraderlijk zijn
Het vergelijken van de premies kan verraderlijk zijn. Zo zijn er budgetverzekeringen die maar heel weinig mogelijkheden bieden voor aanvullende dekkingen. De eerste gedachte is dat je die moet overslaan als je die dekking wel wilt meenemen.
Zonder aanvullingen kan basisverzekering veel goedkoper
Maar dan ontdek je dat je door die dekking toch niet mee te nemen een véél goedkopere basisverzekering kunt afsluiten. Dat voordeel kan de beslissing rondom die aanvullende dekkingen toch weer doen wankelen.
Ik doe even een voorbeeld.
Dekking voor brillen - daarvoor wil je een aanvullende verzekering afsluiten. Als je op basis daarvan gaat vergelijken vallen verschillende verzekeringen af. Je komt dan uit op een verzekering die bijvoorbeeld op jaarbasis € 1.800 kost, met een maximale vergoeding voor de bril van € 300. Zonder die aanvullende dekking kun je - bij een andere verzekeraar - een basisverzekering afsluiten voor bijvoorbeeld € 1.300 per jaar. In feite betaal je dan € 500 voor die vergoeding van maximaal € 300. Niet heel gunstig dus.
Binnen die aanvullende verzekering is meestal wel nog véél meer zorg gedekt dan alleen die bril. Het kan dus prima zijn dat je er wel gunstig uitspringt. Maar gebruik je alléén de brillenvergoeding, dan had je beter voor de basisverzekering zonder aanvulling kunnen kiezen.
Premieverschil met goedkopere verzekeraars
Het gaat dus niet alleen om de premie die je voor die aanvullende verzekering betaalt, maar ook om het premieverschil met goedkopere verzekeraars die deze dekking niet aanbieden. Dat premieverschil is niet niks.
De basisverzekering in onze VGZ polis inclusief collectiviteitskorting komt in 2022 voor 2 personen met maximaal eigen risico neer op een premie van € 2.491. De goedkoopste basispolissen zijn meer dan € 300 goedkoper. Dat verschil neem ik dus mee in m'n keuze om wel of niet uitgebreid aanvullend te verzekeren. Want die aanvullende premie op zich valt eigenlijk reuze mee , maar het premieverschil met de goedkope basispolissen is groot.
'Ach, het is toch verzekerd'
Ik betrap mezelf weleens op de gedachte 'ach, het is verzekerd dus waarom niet?'. Dat kan het effect zijn van een uitgebreide aanvullende zorgverzekering: dat je zorgdiensten gaat afnemen waarvan je eigenlijk niet 100% vindt dat het noodzakelijk of zinvol is.
Want tja, je bent ervoor verzekerd dus het kost je niet of nauwelijks direct geld. Die gedachte stoort me bij mezelf... wetende dat ik nog vrij gematigd ben in dat soort gedrag, en dus dat de zorgpremies onnodig hoog zijn doordat dit vaak gebeurt. Uiteindelijk kost het heel Nederland geld.
Keuze qua dekking en eigen risico
Met die redenering kom ik voor komend jaar toch weer uit op een goedkope basisverzekering met alleen een basale aanvullende dekking voor tandartskosten. Met betaling per jaar en voor mezelf alleen het verplichte eigen risico, voor manlief het maximale eigen risico. Als we naar de fysio moeten betalen we dat wel zelf.
Dief van eigen portemonnee
Waarom voor mezelf niet ook maximaal, zoals de afgelopen jaren? Simpel. Omdat mijn klachten waarvoor ik veel onderzoek heb gehad dit jaar nog niet weg zijn... nieuwe stappen daarin zullen weer eigen risico kosten. Ik zou een dief van mijn eigen portemonnee zijn als ik dan het maximale eigen risico zou nemen.
Zorgcontracten checken
Wat ik als laatste nog moet doen is kijken naar de gecontracteerde zorgverleners. Ben nu dus concreet tegen niet-gecontracteerde zorg aangelopen en dat voel je direct in je portemonnee. Als ik dat kan voorkomen: graag natuurlijk. Dat wil niet zeggen dat een naturapolis niet goed genoeg is - als die naturapolis maar wel bijvoorbeeld alle ziekenhuizen gecontracteerd heeft. Stap 5 dus: m'n keuzevrijheid checken! Ik heb nog 10 dagen - dat moet wel lukken...
