Search
Close this search box.
Trade Republic 4% spaarrente aanbod met lees meer knop.

Hypotheekrente stijgt: maximale hypotheek omhoog?

Soms wordt het bedrag dat je maximaal kunt lenen hoger bij een stijgende rente

Soms wordt het bedrag dat je maximaal kunt lenen hoger bij een stijgende rente

Een huis kopen is tegenwoordig niet gemakkelijk. De huizenprijzen blijven (extreem) stijgen en dat zorgt ervoor dat steeds meer zoekende huizenkopers alles moeten doen om aan een koopwoning te komen. Dat betekent dat het belangrijk is om te bepalen wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen op je inkomen.

Nu zien we de hypotheekrentes de laatste tijd stijgen. Je zou het volgende verwachten: hogere rente, hogere hypotheeklasten = lagere maximale hypotheek. Maar het vreemde is dat dit lang niet altijd opgaat. Soms kun je juist meer lenen als de rente stijgt…

Hoe werkt de maximale hypotheek berekening?

De maximale hypotheek berekening is behoorlijk ingewikkeld. Hiervoor gelden standaardnormen en berekeningen die voor alle banken van toepassing zijn. Het gaat te ver om de berekening hier helemaal toe te lichten, maar vereenvoudigd komt het er eigenlijk op neer dat iemand die een hypotheek afsluit een maximaal percentage van zijn/haar inkomen mag besteden aan de hypotheeklasten. Dit percentage is niet voor iedereen gelijk: het percentage hangt af van het inkomen en de te betalen hypotheekrente.

Inkomen

In de basis geldt: hoe hoger het inkomen, des te hoger het percentage van dat inkomen dat je mag besteden aan woonlasten. De achterliggende gedachte is dat iedereen bepaalde vaste lasten heeft en dat je verhoudingsgewijs meer geld overhoudt als je meer verdient. En dat je dus bij een hoger inkomen een groter deel van dat inkomen overhoudt om te “verwonen”.

Hypotheekrente

Ook de hypotheekrente is van belang. Hoe hoger de hypotheekrente, des te hoger het percentage dat je mag besteden aan woonlasten (de toetsrente). Hieronder ziet u een klein deel van de financieringslasttabel van Nationale Hypotheek Garantie voor 2022.

Hierin kun je bijvoorbeeld zien dat bij een inkomen van 53.000 euro het percentage dat je van het inkomen aan hypotheeklasten mag besteden bij een hypotheekrente tussen de 1,001% en de 1,500% uitkomt op 29,0%, terwijl dat percentage stijgt naar 30,5% als de rente net boven de 1,5% uitkomt.

Bij een net iets hogere rente, mag je dus een net wat groter percentage van je inkomen besteden aan woonlasten. En dus wordt het maximale leenbedrag dan net wat hoger.

Rommelen met looptijden en rentes

Een slimme hypotheekadviseur kan door het kiezen van een specifieke looptijd en/of hypotheekbank soms aan een hogere hypotheek komen. Ik zal dit uitleggen met wat rekenvoorbeelden.

Voorbeeld 1:

Inkomen man 35.000 euro
Inkomen vrouw 25.000 euro

Deze kopers willen heel graag hun rente voor 20 jaar vast zetten en een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. Bij een bank met een hypotheekrente van 1,3% wordt de maximale hypotheek 290.520 euro. De vraag is nu of dit dan ook de maximale hypotheek is die ze kunnen krijgen.

Hieronder enkele uitkomsten van de maximale hypotheek bij verschillende rentes:

  • Hypotheekrente 0,90% – maximale hypotheek 291.737
  • Hypotheekrente 1,49% – maximale hypotheek 282.903
  • Hypotheekrente 1,51% – maximale hypotheek 296.585
  • Hypotheekrente 1,99% – maximale hypotheek 277.688
  • Hypotheekrente 2,01% – maximale hypotheek 290.447
  • Hypotheekrente 5,00% – maximale hypotheek 246.823

De hoogste maximale hypotheek bij bovenstaande rentes is 296.585 euro bij een hypotheekrente (toetsrente) van 1,51%. Dit leenbedrag is dus ongeveer 14.000 euro hoger dan als je een hypotheek kiest met een (lagere!) rente van 1,49%. En dus ook ongeveer 6 duizend euro hoger dan bij een veel lagere rente van 1,30%.

Om voor bovenstaande bedragen in aanmerking te komen, moet de rente wel minimaal 10 jaar vastgezet worden. Wie de hypotheekrente korter wil vastzetten dan 10 jaar krijgt te maken met een toetsrente van 5%. De maximale hypotheek is dan 246.823 euro. Dit is bijna 50.000 euro lager! Ik hoef niet uit te leggen wat veel zoekende kopers kiezen in dit geval.

Zelf online de maximale hypotheek berekenen

Voorbeeld 2

Hetzelfde is ook van toepassing als de inkomens hoger uitvallen. Ook nu zijn er leuke verschillen waar te nemen.

Inkomen man 50.000 euro
Inkomen vrouw 30.000 euro

Hypotheekrente 0,90% – maximale hypotheek 431.034
Hypotheekrente 1,49% – maximale hypotheek 425.564
Hypotheekrente 1,51% – maximale hypotheek 443.673
Hypotheekrente 1,99% – maximale hypotheek 415.403
Hypotheekrente 2,01% – maximale hypotheek 441.299
Hypotheekrente 5,00% – maximale hypotheek 372.563

De hoogste maximale hypotheek is bij bovenstaande rentes nu 443.673 euro (bij een toetsrente van 1,51%) en de is 372.563 euro bij een toetsrente van 5%. Het verschil is nu ruim 71.000 euro!!

Een beetje rommelen met een toetsrente kan dus een aardig verschil in maximaal leenbedrag opleveren voor mensen die een huis willen kopen. Een goede hypotheekadviseur zal vooraf zijn klant op deze mogelijkheid wijzen.

Artikel delen

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Eén reactie

  1. Reactie op: E van donderdag januari 13, 2022 13:59
    Dit toont precies aan waarom het zo onlogisch voelt. Boerenverstand zegt dat als je maandlasten voor wonen stijgen (doordat bv je meer rente moet betalen) je minder zou moeten kunnen lenen. Beter zou zijn (en dat zou prima geholpen hebben om de huizenprijs stijging te dempen) om niet naar maandlasten te kijken als driver maar naar jaren totaan pensioen+inkomen. Dat sterk staren naar maandlasten leidt er nu bij de historisch lage rentestanden toe dat er een tikkende tijdbom is geplaatst onder de personen die de afgelopen 2 jaar een huis hebben gekocht. De rente hoeft maar te verdubbelen en bij het aflopen van de rentevaste periode breekt de pleuris uit. 3% voelt niet als veel aan maar dat is wel het dubbele van de 1.5% die nu de norm is. Hoogste tijd om de algoritmes voor het bepalen van het maximale leenbedrag op de schop te nemen.

Nieuwsbrief

je gegevens zijn veilig

Nieuws
Nieuws

Recente reacties
Hypotheek

Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.

hypotheek
Beleggen
Wil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
hypotheek
Vrijblijvend hypotheek aanvragen
Besparen

Bij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.

hypotheek
Verzekeringen

Verzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?

hypotheek
Sparen

Sparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.

hypotheek
Lening

Heb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!

hypotheek