Hoe ver gaat zorgplicht hypotheekadviseur?
Een hypotheekadviseur moet een gedegen adviesrapport maken voor klant
Ik werd de afgelopen maand door een lezer van mijn blogs/columns benaderd met een paar vragen over een net afgesloten hypotheek. Het ging om een doorstromer (iemand die vanuit een bestaande koopwoning gaat verhuizen naar een nieuwe koopwoning) die een paar fiscale vragen vragen had met betrekking tot de resterende hypotheekrenteaftrek op zijn hypotheek. Ik vroeg hem of zijn hypotheekadviseur hem die informatie niet verstrekt had in het hypotheekadvies en tot mijn verbazing bleek er nauwelijks sprake te zijn van een uitgewerkt hypotheekadvies.
Dat is niet zoals het hoort want een hypotheekadviseur moet voldoen aan allerlei regels. Deze regels zal ik in deze blog op een rij zetten.
Mag iedereen hypotheekadvies geven?
Nee. Wie regelmatig mijn blog leest, weet dat niet iedereen zo maar hypotheken mag adviseren en afsluiten. Er zijn regels met betrekking tot kennis, aansprakelijkheid en de inhoud van een hypotheekadvies.
Kennis
Om hypotheekadvies te mogen geven, moet je allereerst een diploma halen (Wft Hypothecair Krediet). Je bent daarnaast verplicht je kennis actueel te houden en als onderdeel daarvan moet je om de drie jaar een geslaagde toets afleggen om je beroep uit te mogen blijven uitoefenen.
Aansprakelijkheid
Zodra je hypotheekadvies geeft, moet je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Stel dat de hypotheekadviseur een verkeerd advies geeft en de consument lijdt daardoor schade, dan moet deze consument zeker weten dat deze schade ook vergoed wordt. Om die zekerheid te kunnen bieden, moet de adviseur dus een verzekering afsluiten.
Hypotheekadvies
Het is alweer heel lang geleden (december 2010) toen ik zo brutaal was om de AFM uit te nodigen. Veel van mijn collega's verklaarden mij voor gek. Waarom de AFM uitnodigen om je adviesrapporten te controleren? Natuurlijk wist ik zelf vooraf ook niet wat er uit zou komen. Echter, ik wist wel dat mijn adviesrapporten niet 100% in orde zouden zijn. Dit laatste bleek ook waardoor ik van de AFM diverse tips / opmerkingen heb gehad.
In dezelfde periode heeft de AFM een aantal leidraden gepubliceerd waarin te lezen valt waar een hypotheekadvies volgens de AFM aan moet voldoen. Deze leidraden kennen de volgende onderwerpen:
- Aflevering 2 – Advies over verantwoorde woonlasten
- Aflevering 3 – Advies over opbouw van vermogen
- Aflevering 4 – Advies over de rentevastperiode
- Aflevering 5 – Advies over oversluiten
- Aflevering 6 – Advies over risicoverzekeringen
- Aflevering 7 – Fiscaliteit
Uit bovenstaande opsomming blijkt hoe uitgebreid het adviesrapport moet zijn en dus ook tot hoe ver de zorgplicht van een hypotheekadviseur gaat. Het adviesrapport is heel erg belangrijk omdat hierin beschreven staat hoe de hypotheek precies tot stand is gekomen. Bovendien wordt beschreven welke onderwerpen er allemaal besproken zijn en waarom de klant tot een bepaalde keuze is gekomen.
Handig bij klachten achteraf
Het adviesrapport is voor de huizenbezitter ook belangrijk als achteraf blijkt dat er verkeerde keuzes gemaakt zijn. Het komt nog wel eens voor dat een huizenbezitter niet tevreden is over zijn hypotheekadviseur en de consument kan dan een klacht indienen bij het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening). Het adviesrapport is dan een belangrijk document omdat hier dus beschreven staat waarom er bepaalde keuzes gemaakt zijn. Het is daarom zeer verstandig om als huizenbezitter het adviesrapport goed door te lezen voordat de hypotheek afgesloten wordt (en ook aan te geven wat eventueel je niet begrijpt en wat er eventueel niet klopt). Daarnaast is het verstandig om het rapport en alle overige hypotheekstukken te bewaren.
Geen gedegen rapport?
Adviseurs die geen adviesrapport maken, overtreden de wet. Het gevolg kan dan zijn dat zij zelfs hun werk niet meer mogen uitoefenen.
