Vragen? Bel ons: 088-22 77 344
woensdag 23 maart 2022, 09:05 - Anneke Ranzato-Versloot
#lenen #algemene rentes

De ontwikkeling is al jaren gaande: het uitsterven van het doorlopend krediet. Inmiddels zijn we op het punt beland waarop er nog nauwelijks doorlopende kredieten verkrijgbaar zijn. Daarom hebben we bij HomeFinance een ingrijpend besluit genomen: de mogelijkheid om deze leningen apart te vergelijken is verdwenen!

Doorlopend krediet uit vergelijking

Wie een kijkje neemt in het onderdeel Lenen op onze website valt het waarschijnlijk wel op: in plaats van de keuze tussen persoonlijke lening en doorlopend krediet kun je daar nu kiezen tussen een PL met een looptijd van 5 jaar en een PL met een looptijd van 10 jaar. Geen DK meer dus.

Vergelijking persoonlijke lening

DK in het verdomhoekje...

Een korte zoektocht in ons archief geeft al in 2018 dit bericht: Doorlopend krediet in het verdomhoekje? Dat artikel ging specifiek over Interbank, waar ze destijds een deel van de DK's gingen omzetten naar een PL. Plus een duidelijk beleid om het afsluiten van een doorlopend krediet te ontmoedigen.

...en uit de gratie

In 2020 schreef ik het artikel Geld lenen? Doorlopend krediet uit de gratie! Toen waren er nog 7 aanbieders van doorlopende kredieten - veel banken waren al gestopt met het afsluiten van nieuwe DK's. Inmiddels zijn er nog veel meer banken die geen DK meer aanbieden, waardoor er gewoon niets meer te vergelijken valt. Vandaar dus onze beslissing om de vergelijking van doorlopende kredieten van de site te  halen.

Lekker flexibel en lagere rente

Is het nou jammer dat het DK verdwenen is, of eigenlijk wel goed? Ik kan er niet zo goed een kant in kiezen... Persoonlijk vond ik het doorlopend krediet een hele prettige leenvorm, want ik ben dol op flexibiliteit.

Ooit goedkoper dan persoonlijke lening

Vroeger was deze leenvorm vanwege de variabele rente bovendien goedkoper dan een persoonlijke lening met vaste rente. Op zich logisch: het is heel normaal dat een variabel tarief lager is dan een vaste rente, we zien dit ook bij sparen en hypotheken.

Over rente gesproken...

Alleen is die verhouding tussen de rentes bij lenen in de loop van de jaren omgedraaid. Al in 2016 kwam de PL-rente lager uit dan de DK-rente, daarna is het verschil alleen maar gegroeid. Kijk maar!

Rente ontwikkeling DK en PL - 2012-2022

De daling van de rente op persoonlijke leningen (oranje) is enigszins in lijn met de ontwikkeling van de kapitaalmarktrente:

Kapitaalmarktrente 2012-2022

De DK-rente is niet mee gedaald, zoveel is duidelijk. De oplettende lezer zegt dan: ja... maar de DK rente is variabel, korte termijn, dus die moet je niet vergelijken met de lange termijn kapitaalmarktrente. Laten we dus even kijken wat er met de korte termijn marktrente - Euribor - is gebeurd tussen 2012 en 2022:

Ontwikkeling geldmarktrente - Euribor - 2012-2022

Dan kunnen we wel stellen dat de rente van het DK aan het begin van die periode flink had moeten dalen - en dat is niet gebeurd. Dat de verstrekkers van doorlopende kredieten de rente niet lieten meebewegen met de marktrente is breed uitgemeten: er zijn allerlei compensatieregelingen opgetuigd om het nadeel van de kredietklanten goed te maken.

Te makkelijk en te lang lenen

Aan de andere kant vergt een doorlopend krediet een behoorlijke discipline. Je hebt met zo'n lening standaard een limiet tot je beschikking waar je vrij van kunt opnemen zolang er ruimte is. Het maandbedrag is elke maand hetzelfde, ongeacht welk bedrag je hebt geleend (tenzij er niets meer openstaat).

Een leven lang lenen

Levenslang in de schulden

Dat zou de verleiding kunnen geven om steeds weer opnieuw geld te lenen, ook voor uitgaven die niet echt nodig zijn. Om op die manier je leven lang in de schulden te zitten en rente te blijven betalen.

Andere mogelijkheden om doorlopend te lenen 

Als je er zo naar kijkt is het uitsterven  van het doorlopend krediet wel goed. Aan de andere kant.... er zijn nog zoveel andere mogelijkheden om doorlopend te lenen. Elke maand maximaal rood komen te staan op je betaalrekening. De limiet van je creditcard(s) steeds maximaal gebruiken. Of van die klantenkaarten waarmee je steeds weer op krediet kunt kopen.

Creditcard

Fors duurder dan 'echt' DK

Allemaal doorlopende kredieten eigenlijk, alleen dan met een fors hogere rente dan de 'echte' DK's. Zou er voor deze leenvormen ook een compensatieregeling opgelegd gaan worden eigenlijk? Want betaal je vaak een tarief dat tegen de maximale rente aan ligt.

Geen doorlopende kredieten meer om te vergelijken

Maar goed, ik kan ervan vinden wat ik vind, de marktontwikkeling is nu eenmaal zo dat het doorlopend krediet als leenvorm bij banken verdwenen is. Als er geen nieuwe DK's meer aangevraagd kunnen worden is er niets meer om te vergelijken - dus zijn we daarmee gestopt. 

Geld lenen? Persoonlijke lening!

Als je dan toch geld wilt lenen - kies dan niet voor die dure leenvormen waar ik het hierboven over heb. Kijk maar eens naar het verschil in rente met de persoonlijke lening! Het is dus veel slimmer om dan voor een PL te kiezen.

Laagste rente PL vergelijken

Weten wat er speelt op het gebied van geld lenen?

Meld je aan voor onze Update Lenen - gratis in je mail!

Nu aanmelden
Anneke Ranzato-Versloot
Anneke Ranzato-Versloot Contentmanager HomeFinance

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.