Wat mag jouw betaalrekening kosten?
Oplossingen voor de stijgende kosten van bankrekeningen
Een betaalrekening... je kunt simpelweg niet zonder, daar zijn we het denk ik wel over eens. Dat het geld kost, daar zijn we inmiddels ook wel aan gewend. Maar hoeveel mag jouw betaalrekening kosten? Hoe ver kan de bank de kosten opschroeven voordat je overstapt naar een andere betaalbank?
Kostenverhoging ABN AMRO: meer dan 50%!
Deze vraag stel ik mezelf bij het zien van de prijsverhoging die ABN AMRO per 1 juli 2022 gaat doorvoeren. Het goedkoopste betaalpakket, daarvoor betaal je nu nog € 1,95 per maand. Die kosten gaan omhoog, en niet een beetje ook... het nieuwe tarief wordt € 2,95 per maand. Klinkt misschien niet als heel erg, € 1,= extra per maand - dat is € 12,= per jaar. Maar procentueel... we hebben het wel over een verhoging met meer dan 50%!
Doorberekenen hogere kosten bij de bank
Natuurlijk kunnen ze de prijsverhoging uitleggen. Ze moeten veel investeren in steeds nieuwe betaalmethodes. En in het veilig houden van het betalingsverkeer en het opsporen van fraude. Anti-witwascontroles, screenen van klanten, 24/7 monitoren van transacties, onderzoeken en melding doen van incidenten in betalingen. Ook gaan ze de inzet van Financiële Zorgcoaches sterk uitbreiden. Dat kost allemaal flink geld, dus moeten de rekeninghouders meer gaan betalen voor hun bankrekening.
Banken: tollenaars van nu?
Altijd als het over banken gaat moet ik denken aan de vader van een vroeger vriendje van mij, in de tijd dat ik nog bij VSB Bank werkte (we hebben het over ongeveer 1995). Die riep op een verjaardag "Banken, dat zijn de tollenaars van nu". Of zoiets. Er zit wat in: je kunt niet zonder betaalrekening in de huidige samenleving. En voor die betaalrekening moet je kosten betalen. Een soort van tol.
Terug naar loonzakjes en contant geld
Eerlijk gezegd denk ik dat er toendertijd nog helemaal geen kosten zaten aan een betaalrekening. Hij bedoelde het meer als schoppen tegen de macht van de banken, van de noodzaak van een bankrekening en het feit dat alles via de bank moest lopen. Je kon ook toen al niet zonder. Hij wilde liever terug naar het loonzakje met contant geld en je gasrekening contant betalen bij het kantoor van het gasbedrijf. Enzo.
Kosten betaalrekening stijgen snel: wat kun je doen?
Zijn uitspraak is nu eigenlijk veel relevanter, vanwege de kosten van een betaalrekening. Kosten die steeds verder stijgen. Je kunt er als bank-klant weinig tegen doen: de enige optie die je hebt is overstappen naar een andere bank. Eentje met lagere kosten. Om je vervolgens af te vragen hoe lang die kosten dan nog lager zullen zijn... ABN AMRO is met het goedkoopste pakket nú nog goedkoper dan bijvoorbeeld Rabobank en ING, maar straks dus niet meer. Al weten we nog niet wat de andere banken gaan doen met hun kosten, dus de verhouding kan ook zomaar weer omdraaien.
Overstappen naar een andere betaalbank
Overstappen naar een andere bank met je betaalrekening is ook wel een dingetje. Een betaalrekening openen bij een andere bank betekent immers een nieuw rekeningnummer, en dat rekeningnummer staat op zoveel plekken geregistreerd voor het storten van inkomsten en het incasseren van te betalen bedragen... Gedoe!
Overstapservice vermindert gedoe
Dat gedoe wordt wel sterk verminderd door de Overstapservice - dat is zéker waar - maar het blijft gedoe.
Dat er zoiets als een Overstapservice is, dat is op zich fantastisch. Het helpt echt als je wilt overstappen naar een andere betaalbank. Toch komt er nog zoveel bij kijken dat ik me kan voorstellen dat je niet zomaar met je betaalrekening naar een andere bank gaat. Dan is van spaarrekening veranderen toch een stuk makkelijker.
Grote stap om over te stappen
Het gedoe in combinatie met de vraag of die andere bank niet ook binnenkort de kosten van betaalrekeningen gaat verhogen... ik kan me voorstellen dat je niet snel de (over)stap zet.
Ongestrafte verhogingen van kosten
En dat betekent dan weer dat banken zonder problemen hun tarieven met 50% kunnen verhogen. Overstappen doet het overgrote deel van de klanten tóch niet. Dus de bank wordt er niet voor gestraft, maar harkt er wel fors meer inkomsten mee binnen. Die € 12 per rekening is bij miljoenen rekeningen een hoop geld.
Kostenverschillen tussen banken klein
De verschillen tussen de tarieven van de basispakketten van de Nederlandse grootbanken zijn ook niet bepaald groot te noemen. Als je de kosten van betaalrekeningen vergelijkt, zie je dat ABN AMRO, ASN, ING, Rabobank, Regiobank en SNS behoorlijk bij elkaar in de buurt liggen. Dat verandert niet met de tariefsverhoging van ABN AMRO, die dan van € 23,40 naar € 35,40 per jaar gaat.
Wat betaal je in totaal?
De werkelijke kosten van jouw betaalpakket zijn overigens niet in één oogopslag te zien. Het ligt eraan of je:
- een tweede pas gebruikt op de gezamenlijke rekening
- een creditcard gebruikt (of twee)
- regelmatig rood staat op je betaalrekening
Knab (van Aegon) werkt net wat anders: daar betaal je een vast bedrag van €5,= per maand - dus €60 per jaar - voor het pakket. Daar zit dan alles in, ook een creditcard. En tot wel 5 betaalrekeningen met elk een eigen betaalpas. Zo te zien krijg je daar ook nog eens € 50 cadeau als je de Overstapservice aanvraagt, dat kan dus interessant zijn als je een creditcard gebruikt.
Voorheen waren er ook nog banken die een positieve rente vergoedden op het saldo van de betaalrekening, maar dat is nu niet meer zo. Dat is gezien de rentestand ook niet zo verwonderlijk natuurlijk.
Deel van de kosten zijn een keuze
Een deel van de kosten van je betaalrekening zijn dus een keuze. De basis, het basispakket of hoe jouw bank het noemt, is geen keuze. En het gemak van een tweede betaalpas en een creditcard, dat is ook wat waard.
Neobanken Bunq, Openbank en N26
Dan zijn er nog de mogelijkheden van de 'neobanken'. Bunq bijvoorbeeld, Openbank en N26 zijn de banken die in me opkomen. Bunq is verre van goedkoop en ben ik persoonlijk geen fan van. De rekeningen van N26 en Openbank (van Santander uit Spanje) zijn gratis... gratis? Geen kosten? Ja echt!
N26 en Openbank: geen Nederlands IBAN
Die rekeningen hebben echter wel wat duidelijke nadelen. Je kunt er beperkt gratis mee opnemen in geldautomaten (maar hoe vaak doe jij dat nog?) en betalen via iDeal gaat er niet mee.
Je krijgt namelijk geen Nederlands IBAN - en dat kan ook bij mensen die jou moeten betalen wat vraagtekens oproepen. Bovendien kunnen de rekeningen daardoor niet dienen als tegenrekening voor een spaarrekening in Nederland.
Tot slot is het openen van een nieuwe rekening bij N26 op dit moment niet eens mogelijk, ook goed om te weten.
Besparen op de kosten? Voorkom rood staan!
De makkelijkste manier om te besparen op de kosten van je betaalrekening is in feite: zorgen dat je niet rood komt te staan. De maximale rente is verlaagd naar 10%, waardoor je bij de meeste banken 9% of 9,9% betaalt.
Kosten een rekening die rood staat
Daardoor is roodstaan wel goedkoper dan voorheen (het was maximaal 14%), maar nog steeds kost het veel geld als je regelmatig een negatief saldo op je rekening hebt. Simpel gerekend: als je een jaar lang € 1.000 rood staat, kost je dat € 100 aan rente. Ruim meer dus dan de overige kosten van de betaalrekening.
Aanzuiveren met een persoonlijke lening
Sta je regelmatig rood omdat je ergens een fors tekort hebt opgelopen? Kijk dan eens of je niet beter een persoonlijke lening kunt afsluiten. De rente op een PL is veel lager en daarmee los je elke maand een beetje af. Moet je wel de mogelijkheid om rood te staan op je betaalrekening laten uitschakelen, om te voorkomen dat je aan twee kanten rente gaat betalen.
Is het bedrag te laag voor een persoonlijke lening bij een bank, kijk dan eens of je dat bedrag kunt lenen bij iemand in je omgeving, natuurlijk met een nette terugbetaal-afspraak.
Rente als kosten van je betaalrekening
Het aanhouden van de 'debetfaciliteit' (de mogelijkheid om rood te staan) op je betaalrekening is verraderlijk omdat je er steeds opnieuw gebruik van kunt maken. Als je niet oplet sta je steeds opnieuw rood, terwijl dat niet altijd noodzakelijk is. Zonde van de te betalen rente... daarmee zijn de kosten van je betaalrekening veel hoger dan nodig!
