Nooit meer rood staan
Debetrente betalen is zonde van je geld
Rood staan op je betaalrekening... het is een hele handige faciliteit. Toch is het slimmer om die niet te gebruiken. Of beter nog: niet te hebben. Nooit meer rood staan: een fijne gedachte én goed voor je portemonnee!
Stukje maand over aan het eind van je saldo
Als je regelmatig aan het eind van je saldo nog een stukje maand overhoudt is het prettig als de bank jou toestaat om een beetje rood te staan op je betaalrekening. Je kunt dan toch nog geld uitgeven, ook al heb je het niet meer. Voor veel mensen geldt roodstaan niet als geld lenen - maar dat is het natuurlijk wel. Immers: je geeft geld uit dat niet van jou is, dat is wat lenen is.
Af en toe rood staan
Natuurlijk is af en toe rood staan helemaal geen probleem. Met de storting van je salaris, studiefinanciering of uitkering is het saldo weer positief, dus niets aan de hand. En dat is ook zo. Het ligt er ook maar net aan hoe vaak en hoe zwaar je gebruik maakt van de debetfaciliteit, zoals het rood mogen staan bij een bank officieel heet.
Elke maand positief staan
De bank vindt het allang prima als jij elke maand een keer een positief saldo op je rekening hebt. Dan weten zij dat het geld dat ze aan jou uitlenen via je betaalrekening altijd weer terugkomt. En de rente die ze rekenen over dat uitgeleende geld is niet misselijk.
Forse rente voor rood staan
Die rente ligt bij de meeste banken nét onder de maximale rente die ze volgens de wet in rekening mogen brengen voor leningen. De maximale rente ligt momenteel op 10%. Dat was 14%, maar is in de coronacrisis fors verlaagd omdat de overheid voorzag dat veel mensen financiële problemen zouden krijgen.
Gaat rente terug naar 14%?
Nu bleek het met die coronaproblemen voor de meeste mensen wel mee te vallen, maar inmiddels zitten we met een torenhoge inflatie die ook weer voor problemen kan zorgen. Dus of die tijdelijke coronaverlaging van de maximale rente teruggedraaid wordt? Ik verwacht het niet, maar wie weet... de einddatum van de tijdelijke verlaging ligt op 1 juli 2022:
In verband met de coronacrisis is de maximale rente op kredieten per 10 augustus 2020 tijdelijk verlaagd van 14% naar 10%. De maatregel zal gelden tot 1 juli 2022. De lagere maximale rente geldt voor nieuwe leningen.
Rood staan is duur geld lenen
Maar goed, 10% of 14%, het blijft een forse rente. Daar denk je waarschijnlijk niet zo over na als je geld uitgeeft en daardoor rood komt te staan... maar het is heel duur geld lenen. Bij een persoonlijke lening betaal je een heel stuk minder.
Negatief saldo aanzuiveren met persoonlijke lening
Als je vaak roodstaat kan het dan ook een goed idee zijn om één keer een PL af te sluiten, via die weg het geleende geld per maand terug te betalen. En dan de mogelijkheid om rood te staan ook uit te laten zetten, anders leen je straks dubbel.
"Ja," hoor ik je denken... "en wat kan ik daarmee? Als ik rood sta doe ik dat niet voor m'n lol, het is dan gewoon nodig. En een persoonlijke lening ga ik niet zomaar krijgen." Op twee van deze punten ga ik even dieper in.
"Als ik rood sta is het gewoon nodig"
Is dat zo? Dat zal voor sommige mensen vast gelden, dat weet ik ook wel. Toch zet ik m'n vraagtekens bij het woord 'nodig'. Want wat is nodig? Dat is een kwestie van prioriteiten. Als je niet te eten hebt... ja, dan is het nodig.
Zegt jouw banksaldo dat je beter niet uit eten kunt gaan, of even moet wachten met nieuwe kleding kopen - dan is het in mijn ogen niet nodig om daarvoor rood te gaan staan, geld te lenen. Dat het kán (dus dat je van de bank rood mag staan) wil niet zeggen dat het slim is om die mogelijkheid voor allerlei niet-noodzakelijke uitgaven te gebruiken.
"Een persoonlijke lening ga ik niet zomaar krijgen"
Natuurlijk: de aanvraag van een PL betekent dat je een formulier moet invullen. Dat je inkomen moet hebben. Genoeg om de lasten van een lening te betalen. Dat je een schoon verleden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) moet hebben.
Een aandachtspunt is wel dat de rente op een PL mede afhankelijk is van het bedrag dat je leent. En dat het minimale bedrag niet een paar honderd euro is. Dus als jouw rood staan niet heel erg in de papieren loopt zou je met een persoonlijke lening zelfs geld overhouden. Dat is ook weer niet de bedoeling: dan kost het uiteindelijk nog steeds veel meer dan nodig.
Fijn om nooit meer rood te staan
Toch zou het enorm fijn zijn om nooit meer rood te staan, of niet dan? Als het om een kleiner bedrag gaat dan handig is voor een PL kun je er ook voor kiezen om dat bedrag eenmalig te lenen van iemand in jouw omgeving. Daarmee zorg je ervoor dat je saldo aan het eind van de maand positief is, en natuurlijk betaal je het geleende bedrag in maandelijkse stukjes netjes terug.
Jezelf in de hand houden
Daarna gaat het erom dat je jezelf in de hand houdt. Dat je jouw budget kent en er niet overheen gaat. Dat je geld reserveert voor onverwachte en ongeplande uitgaven. Een spaarsaldo opbouwt om die mee op te vangen, zodat het niet meer nodig is om rood te staan. Dat klinkt makkelijk en dat kán het ook zijn, maar is het niet voor iedereen.
Wil jij nooit meer rood staan? Duik dan eens in de tools van het Nibud om ervoor te zorgen dat het ook niet meer nodig is!
