Vragen? Bel ons: 088-22 77 344
dinsdag 17 mei 2022, 08:56 - Anneke Ranzato-Versloot
#hypotheek #algemene rentes

De media krijgen er geen genoeg van: de hypotheekrente. Die stijgt natuurlijk schrikbarend hard de laatste tijd, dat weet je vast inmiddels wel. Dus wordt erover geschreven - logisch. Maar wat doet dat met jou?

Actuele hypotheekrentes

Situatie & persoonlijkheid

'Wat doet dat' is natuurlijk heel breed. Het effect van al die berichten over de stijgende hypotheekrente op jou hangt helemaal af van jouw situatie. Er zit ook nog een factor persoonlijkheid in: de één maakt zich niet druk en zal het allemaal wel zien - de ander raakt ervan in de stress en heeft slapeloze nachten. Dat weet je zelf het beste, laten we dus kijken naar de verschillende situaties!

Hypotheekrente niet interessant

Heb je een eigen huis, staat jouw hypotheekrente nog een fors aantal jaren vast, heb je geen verhuis- of verbouwplannen en ook in de afgelopen jaren niet overwogen om je hypotheek over te sluiten? Dan neem je de berichten ter kennisgeving aan en ben je er verder geen seconde mee bezig. Lijkt me. 

Voor wie heeft rentestand gevolgen?

Er zijn dus heel wat situaties waarin de stand van de hypotheekrente wél interessant voor je is:

  • als de rentevastperiode van jouw hypotheek (bijna) afloopt
  • als je jouw eigen huis wilt verbouwen
  • als een eigen huis hebt en wilt verhuizen
  • als je nog geen eigen huis hebt maar er wel één wilt kopen
  • als je al een tijdje nadacht over het oversluiten van jouw hypotheek

Zo op het eerste gezicht zou je zeggen dat voor elk van deze situaties geldt dat een hogere hypotheekrente geen goed nieuws is. In de basis is dat natuurlijk ook zo: een hogere hypotheekrente betekent hogere maandlasten en een lagere maximale hypotheek. 

Hypotheek oversluiten - is dat nog interessant?

Een kleine uitzondering geld voor het oversluiten van je hypotheek. Een hogere hypotheekrente betekent inderdaad dat de nieuwe hypotheek niet tegen de bodemrente van de laatste maanden afgesloten kan worden. Aan de andere kant zorgt een hogere rente ook voor een lagere boeterente!

Hogere hypotheekrente - lagere boeterente

Dat zit zo. Als je een hypotheek aflost binnen de rentevaste periode kan de bank een boeterente in rekening brengen. Dat is niet gek: je had afgesproken voor een bepaald aantal jaren een x-rente te betalen. Door voortijdig af te lossen kom je die afspraak niet na, daarom moet je een boete betalen. Die boete hangt af van de vraag hoeveel rente de bank misloopt door jouw aflossing. Is de actuele hypotheekrente hoger, dan lopen ze minder mis. En hoef jij dus minder boeterente te betalen.

Boeterente berekenen

Voordeel oversluiten kleiner

Het voordeel van oversluiten wordt echter ook kleiner, dus misschien is het daarmee wel niet meer interessant... dat kan. Het is ook duidelijk te zien in de cijfers van de hypotheekmarkt over april: het aantal 'oversluiters' is duidelijk ingestort. Hartstikke logisch: als oversluiten geen substantieel voordeel oplevert ga je de moeite niet doen en de kosten niet maken. Toch wil de gestegen hypotheekrente niet per se zeggen dat oversluiten niet meer kan lonen. Dat ligt ook weer helemaal aan jouw situatie en huidige hypotheek.

Huis kopen: duurder of juist niet?

Een huis kopen - dat is een ander verhaal. Dat is een keuze die je vást niet maakt omdat de hypotheekrente zo laag is, maar omdat je een (ander) huis wilt. De hogere hypotheekrente zorgt voor hogere maandlasten en een lagere maximale hypotheek. Wordt het huis daarmee duurder voor jou? Wel als de prijzen verder stijgen of zelfs maar gelijk blijven.

Maandlasten berekenen

Huizenprijzen omlaag?

Dan kun je denken: 'ja... maar als iedereen minder kan betalen gaan de prijzen toch ook omlaag?' Is een logische redenering, alleen is het niet wat de verwachting in de markt is. De vraag, het tekort aan beschikbare koopwoningen is zodanig groot dat een afkoeling niet direct zal leiden tot een prijsdaling. Maar je weet het niet... de wereld kan snel veranderen.

Huis verkopen: sneller in actie

Wat makelaars wel merken is dat mensen de verkoop van hun huis naar voren schuiven. Wie van plan was de woning na de zomer eens in de verkoop te zetten wil dat opeens toch nu maar doen.

Veel onzekerheid

Begrijpelijk: de rente-perikelen, de inflatie, de oorlog in Oekraïne... het zorgt allemaal voor veel onzekerheid. Wat als je toch niet zo snel een koper zult vinden? Wat als de biedingen tegenvallen? Wat als je genoegen moet nemen met een lagere prijs dan waar je in je plannen mee gerekend hebt?

Stress!

Zekere voor het onzekere

Als je bijvoorbeeld een nieuwbouwwoning gekocht hebt en dacht: dat verkopen komt wel - dan kan ik me goed voorstellen dat je nu liever het zekere voor het onzekere neemt. Zo snel mogelijk verkopen en desnoods maar een tijdje duur huren totdat het nieuwe huis opgeleverd wordt. 

Huis verbouwen: financiering zo goedkoop mogelijk

Dan de vele mensen die iets aan hun eigen huis willen (laten) doen. Een forse verbouwing bijvoorbeeld. Of verduurzaming, mede om de hoge energieprijzen het hoofd te bieden. Voor hen heeft de hogere hypotheekrente het simpele gevolg dat de financiering duurder wordt. Balen, maar het is niet anders.

Wachten tot de rente weer daalt

Je kunt natuurlijk wachten tot de rente weer daalt... het is alleen maar de vraag of dat binnen afzienbare tijd zal gebeuren. Dat is niet de algemene verwachting in elk geval. De kapitaalmarktrente is op dit moment wel rustiger, maar dat zegt niets over de toekomstige ontwikkelingen.

Andere financieringsopties

Wat wel kan is goed bekijken of een hypotheek wel de beste financieringsoptie is. Misschien pakt een persoonlijke lening wel beter uit voor je? Of kun je toch beter met eigen geld financieren, als je dat hebt? Je eigen spaargeld gebruiken of wat beleggingen verkopen - ook dat is een mogelijkheid voor het financieren van een verbouwing natuurlijk.

Verbouwing financieren zonder hypotheek?

Rentevastperiode loopt af

Tot slot de vraag wat je kunt doen als de rentevastperiode van jouw hypotheek bijna afloopt. Dat is wel zuur: kijk je jarenlang aan tegen een dalende hypotheekrente en kijk je uit naar het moment waarop jij daar ook van mag genieten. Maar nu het (bijna) zover is stijgt die *PIEP*ing rente opeens de pan uit! 

Afwachten of openbreken

Tja, dat hoort erbij. Zo werkt het nu eenmaal. Het enige dat je kunt doen is rustig afwachten en tegen de tijd dat je mag verlengen goed bekijken of oversluiten misschien toch gunstiger uitpakt. Of je gaat er nu mee aan de slag: misschien is het openbreken van jouw rentevastperiode en die vastzetten tegen de huidige rente wel prettiger? Die is dan wel al fors hoger dan vorig jaar, maar dan heb je daarna geen last meer van eventuele verdere rentestijgingen.

Variabele hypotheekrente vastzetten?

Heb je een variabele hypotheekrente? Dan is het niet gek als je nu bezig bent met de vraag of je die moet gaan vastzetten. Of je dat ook moet doen... dat ligt natuurlijk weer helemaal aan jouw situatie en hoe je de toekomst ziet.

Glazen bol: toekomst voorspellen

Wie een overtuigd fan is van de variabele rente laat het zo, maar dan loop je het risico dat je maandlasten fors omhoog gaan. Dat is immers het kenmerk van de variabele rente: die kan hard omlaag gaan en ook weer hard omhoog - en daarmee jouw maandlasten ook.

Rustig blijven en keuzes maken

Keuzes, keuzes... het kan best lastig zijn. Zeker als het over huizen en hypotheken gaat: grote bedragen, langdurige gevolgen. Toch zou ik zeggen: blijf vooral rustig en kijk naar de situatie zoals die nu is.

Terug- en vooruitkijken

Terugkijken naar die bizar lage hypotheekrente en bedenken wat je hebt misgelopen door die niet te benutten - daar heb je niets aan. Vooruitkijken en van alles verwachten of vrezen rondom de renteontwikkelingen - dat heeft ook niet heel veel zin, want niemand weet wat daarmee gaat gebeuren. 

Kijk naar het nu

Kortom: kijk naar wat er nú is en wat de mogelijkheden nú zijn, kies daaruit wat voor jou op dit moment optimaal is. Dat kan ook zijn dat je nog even niets doet en de ontwikkelingen in de gaten houdt. Ook dat is een keuze.

Rente-ontwikkelingen in de gaten houden?

Wij helpen je met onze maandelijkse Updates - gratis!

Nu aanmelden
Anneke Ranzato-Versloot
Anneke Ranzato-Versloot Contentmanager HomeFinance

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.