Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogAFM: criteria acceptatiebeleid hypotheken moeten scherper
Wij schreven er onlangs al over op HomeFinance.nl: de AFM (Autoriteit Financiële Markten) heeft onlangs onderzoek gedaan naar het acceptatiebeleid van hypotheekaanbieders. Uit dit onderzoek is gebleken dat de criteria in het acceptatiebeleid niet duidelijk genoeg zijn. Vooral als het gaat om aanvragen die niet binnen de standaard acceptatienormen passen (maatwerk- of explain hypotheken). De toezichthouder acht de risico’s van overkreditering bij het verstrekken van dit soort bijzondere hypotheken te groot en vraagt banken daarom om hun criteria voor maatwerkhypotheken aan te passen.
Wat is er volgens de AFM aan de hand:
Eigenlijk is het nooit goed. Een paar jaar geleden vond de AFM nog dat banken te weinig afweken van hun criteria. Deze criteria werden teveel gevolgd waardoor er te weinig hypotheken akkoord werden gegeven 'buiten de lijntjes'.
Ik zal hier een simpel voorbeeld geven waarbij er buiten de standaardnormen gewerkt kan worden:
Bij een inkomen van 30.000 euro is de maximale hypotheek volgens de standaardnormen ongeveer 136.000 euro. De gewenste hypotheek van 200.000 euro zou volgens deze normberekening dus nooit verstrekt mogen worden.
Echter, het bedrag van 200.000 euro kan in deze situatie aflossingsvrij verstrekt worden (hypotheekbedrag is minder dan 50 procent van de woningwaarde). De bruto maandlast van 250 euro die dan van toepassing is, blijkt (gemakkelijk) betaalbaar voor deze huizenbezitter. Dus zou deze hypotheek alsnog - als “explain-hypotheek” geaccepteerd kunnen worden. Dit houdt in dat de adviseur een toelichting schrijft waarin hij of zij onderbouwt waarom de hypotheek in deze situatie wel verstrekt zou moeten worden. In de praktijk worden dit soort hypotheken ook veelvuldig verstrekt.
Bestaat hierbij dan geen enkel risico? Natuurlijk wel! Zo kan de hypotheekrente hoger uitvallen als deze opnieuw moet worden vastgezet. Maar aangezien dit pas over 20 jaar is, zie ik dit niet als een probleem. Zo lang het inkomen van 30.000 bestendig is (denk ook aan het checken van het pensioeninkomen), lijkt mij het risico laag. Er bestaat altijd wel een kans dat deze huizenbezitter zijn woning over 20 jaar moet verkopen. Maar wie weet wat dan de waarde van de woning is? En wie weet hoe de privé situatie van deze persoon er dan uit ziet? Wie kan bijvoorbeeld nu al zeggen dat deze persoon over 20 jaar ook nog alleen is?
Het is wel schrijnend dat banken aan hun klanten vragen of zij de hypotheek kunnen betalen. Natuurlijk zal iedere huizenbezitter deze vraag met Ja beantwoorden, want deze wil graag de hypotheek afsluiten. Ik ben van mening dat als er een hypotheek buiten de regeltjes gesloten wordt er altijd een win-win situatie moet zijn. Ik bedoel hiermee dat voor zowel de klant als de bank de kans zo klein mogelijk moet zijn dat er in de toekomst een financieel probleem ontstaat door het afsluiten van de hypotheek.
Een goede hypotheekadviseur moet dan ook vooraf altijd heel goed in kaart brengen wat de risico’s zijn van een klant. Hierbij kan hij / zij dan aangeven (onderbouwen met cijfertjes) waarom hij / zij vindt dat de hypotheek moet worden afgesloten. Als er goed advies gegeven wordt, zijn strengere acceptatieregels helemaal niet nodig. Sterker nog: strengere regels kunnen betekenen dat mensen die prima een hypotheek zouden kunnen afsluiten buitenspel komen te staan. En dit lijkt helaas nu al te gebeuren: er zijn nu al banken (volgens de media de Rabobank en Aegon) die geen maatwerk hypotheken meer willen afsluiten.
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.