Rente-op-rente bij doorlopend krediet compensatie
Banken moeten extra compenseren voor teveel betaalde rente
Er is weer iets nieuws te vertellen rondom de compensatie van teveel betaalde rente over doorlopende kredieten: de banken moeten ook rente-op-rente vergoeden!
Uitspraak Kifid richting ABN AMRO
Ik had 'm even gemist (vakantietijd...) maar beter laat dan nooit: de Commissie van Beroep van Kifid (het klachteninstituut voor de financiële dienstverlening) heeft bepaald dat ABN AMRO in haar compensatieregeling rekening moet houden met het rente-over-rente-effect.
Verplichting voor alle banken
Verschillende belanghebbenden hadden het allang door gelukkig, dat is goed te zien aan de informatie-uitwisseling in de reacties onder ons artikel Compensatie oud-klanten ABN AMRO, ICS, DEFAM van start. De uitspraak van Kifid gaat dan wel specifiek over ABN AMRO, maar geldt natuurlijk net zo goed voor andere banken.
Consumentenbond is er als de kippen bij
Niet voor niets was de Consumentenbond er als de kippen bij met de melding dat ze in gesprek gaan met de banken. Rabobank heeft in de compensatieregeling al rekening gehouden met het rente-op-rente effect, andere banken niet. Nu zullen die ook wel moeten lijkt me.
Rente-over-rente / rente-op-rente
Ik vind het grappig dat het Kifid spreekt van rente-over-rente. Dat principe ken ik als rente-op-rente, de Consumentenbond duidelijk ook. Wat houdt het in?
Wat is rente-op-rente?
Rente-op-rente is de eenvoudige naam voor de economische term 'samengestelde interest'. Het gaat letterlijk over rente die wordt berekend over rente.
Laten we even een spaarrekening als voorbeeld nemen. Je begint met een saldo van € 1.000 en krijgt 5% rente (ik weet het, niet realistisch, het gaat even om de rekenmethode). Na een jaar wordt de rente bijgeschreven - € 50, dan is het saldo € 1.050. Je neemt niets op, stort ook niets bij. Dan krijg je het jaar daarna € 52,50 aan rente. Die extra € 2,50 - dat is de rente over de rente... 5% over de eerder gestorte rente van € 50. Weer een jaar later is die rente over de rente nog een beetje meer, en zo gaat dat door.
Dit principe van spaarrente geldt ook voor rente die jij betaalt over een lening - alleen krijg je het hier niet, je betaalt het. Bij een doorlopend krediet wordt de te betalen rente bijgeschreven op de openstaande schuld, die wordt daardoor hoger. En over dat hogere schuldbedrag wordt vervolgens ook weer die te hoge rente in rekening gebracht.
Doorlopend krediet compensatie - hoe zat het ook alweer?
Laat ik trouwens even opfrissen waar dit allemaal over gaat, voor het geval je het gemist hebt. Begin 2020 oordeelde de Commissie van Beroep van Kifid in een klacht tegen Interbank (Crédit Agricole met ook de labels Ribank, Findio, De Nederlandse Voorschotbank en Intermediaire Voorschotbank) over de rente die de bank in rekening had gebracht over een doorlopend krediet.
Variabele rente niet mee gedaald met marktrente
Een doorlopend krediet heeft een variabele rente, maar bij Interbank was de rente niet mee naar beneden gegaan toen de marktrente daalde. Daardoor had de klant veel meer rente betaald dan in zijn ogen eerlijk was. Kifid gaf de klant gelijk: de bank moest compenseren.
Deze uitspraak was niet alleen mooi voor deze klant - alle klanten met doorlopende kredieten waarop de rente niet meebewogen had met de marktrente hadden hier belang bij. In de grafiek hierboven zie je twee lijnen:
- de laagste rente voor doorlopende kredieten met een limiet van €10.000
- de geldmarktrente (1-weeks Euribor)
Je ziet dat de flink gedaalde marktrente niet doorgekomen is in de laagste rente voor doorlopende kredieten, en dat had wel gemoeten.
Compensatie van teveel betaalde rente
Na de uitspraak tegen Interbank kwamen sommige banken spontaan met een eigen compensatieregeling, andere moesten daartoe bewogen worden door de Consumentenbond. Uiteindelijk kwamen ze allemaal wel met een regeling. Kon ook niet anders.
Doorlopende kredieten, creditcards en gespreide betaling
Het gaat daarbij over alle consumentenleningen met een variabele rente. Dat zijn niet alleen doorlopende kredieten, ook de rente bij gespreid betalen van creditcardschulden en andere faciliteiten voor gespreid betalen. Vandaar dat ook ICS hierbij betrokken is met heel veel labels.
Extra compensatie voor rente-op-rente
Bij nagenoeg alle banken was het uitgangspunt van de compensatieregeling dat puur de teveel betaalde rente terugbetaald zou worden. Nu is daar dus iets bijgekomen: de rente-op-rente. Die moet dus ook gecompenseerd worden, heeft Kifid bepaald.
Compensatie-aanbod ABN AMRO al geaccepteerd?
Goed om te weten voor de mensen die al een compensatie-aanbod van ABN AMRO en consorten hebben geaccepteerd: zij krijgen die extra compensatie alsnog. Bij de veelgestelde vragen over de compensatieregeling op de website van ABN AMRO staat hierover (met dank aan Desmond):
De compensatieregeling zoals overeengekomen met de Consumentenbond bevat geen vergoeding voor ‘rente-op-rente’. De Geschillencommissie van het Kifid had op 25 januari 2022 ook bepaald dat ‘rente-op-rente’ niet vergoed hoeft te worden. In de uitspraak op 11 augustus 2022 heeft de Commissie van Beroep Kifid bepaald dat er wel rekening gehouden moet worden met het ‘rente-op-rente-effect’. ABN AMRO heeft kennisgenomen van deze publicatie. De bank zal deze uitspraak eerst bestuderen en komt later met een reactie, die zullen we plaatsen op deze webpagina. Als we tijdens de uitvoering van de compensatieregeling met de Consumentenbond besluiten om ‘rente-op-rente’ te vergoeden, dan doen we dat voor alle klanten. Ook voor klanten die het Persoonlijk Aanbod inclusief kwijting al hebben ondertekend.
