Studieschuld blijft toenemen
Hoge studieschuld maakt huis kopen vaak onmogelijk
Studeren is leuk, maar het kost geld. In Nederland hebben ze daarvoor een oplossing gevonden. Studenten kunnen namelijk geld lenen om hun studie te betalen. Het nadeel van lenen is dat het geld moet worden terugbetaald. Bij een studieschuld zijn de leenvoorwaarden best schappelijk. Dus veel studenten maken zich niet zo veel zorgen over de opgebouwde studieschuld. Totdat de studie afgerond is, er gewerkt wordt en de ex-student een huis wil kopen... Dan blijkt die studieschuld ineens een behoorlijk blok aan het been.
Hoeveel studieschuld staat er uit?
Onlangs kwam het CBS met cijfers over de studieschulden in Nederland onder de (oud)studenten.
- Begin 2022 was de gemiddelde studieschuld van alle (oud)studenten 15.900 euro
- Vanaf 2015 (invoering nieuw leenstelstel) is de gemiddelde studieschuld met 3.500 euro gestegen
- De mediane studieschuld is 9.200 euro
- Begin 2022 hadden 1,6 miljoen mensen een studieschuld
- Ruim 800.000 mensen hadden een studieschuld van minder dan 10.000 euro
- In 2022 hadden 300.000 mensen een studieschuld van minimaal 30.000 euro
- In 2015 hadden 120.000 mensen een studieschuld van minimaal 30.000 euro
- In 2022 hadden 100.000 mensen een studieschuld van minimaal 50.000 euro
- In 2022 hadden 1.400 mensen een studieschuld van minimaal 100.000 euro
Bovenstaande cijfers zeggen voldoende. Teveel (oud)studenten hebben een studieschuld opgebouwd.
Helaas laat het CBS niet zien / weten of er aan de andere kant ook gespaard is door de studenten. Het is namelijk heel goed mogelijk dat er een studieschuld is genomen en dat het bedrag (deels) op een spaarrekening is gezet. Op dit moment is dat niet gunstig, maar in het verleden wel! En veel studenten zijn actieve beleggers. Zij zijn van mening dat zij op de beurs meer kunnen verdienen dan op een spaarrekening.
Ex-student wordt vaak starter op woningmarkt
Uit de cijfers van het CBS blijkt bovendien dat veel studieschuld opgebouwd is door relatief jonge (ex)studenten.
- Hoogste studieschuld is onder de 25- tot 30-jarigen
- Jongeren tot 20 jaar hadden begin 2022 een studieschuld van gemiddeld 2.400 euro
- In de leeftijdscategorie van 20 t/m 25 jaar is 60% nog actief student
- In de leeftijdscategorie van 20 t/m 25 jaar is de gemiddelde schuld 13.200 euro
- In de leeftijdscategorie van 25 t/m 30 jaar is de gemiddelde schuld 20.300 euro
- Personen van 30 jaar of ouder hadden een studieschuld van gemiddeld 18.100 euro
- Begin 2022 was de gemiddelde studieschuld van mannen 16.200 euro en van vrouwen 15.500 euro
De jeugd is aardig bezig om een flinke schuld op te bouwen. Dit heeft ook consequentie zodra de ex-student de woningmarkt betreedt. Een studieschuld wordt namelijk meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek. Hoe hoger de studieschuld, des te lager het bedrag dat dus geleend kan worden.
Om een indicatie te geven hoeveel minder iemand die net afgestudeerd is kan lenen, het volgende rekenvoorbeeld:
- Inkomen 38.000 euro
- Studieschuld 15.000 euro (rente 1,7%)
- Toetsrente hypotheek 3,6%
- Maximale hypotheek op inkomen zonder schuld: 170.646 euro
- Maximale hypotheek op inkomen met studieschuld: 155.799 euro
Een studieschuld hakt er dus behoorlijk in. En bij dit voorbeeld ga ik uit van een studieschuld van 15.000 euro. Voor mensen die een studieschuld hebben van meer dan 50 duizend, is een huis kopen vaak al helemaal niet realistisch...
Voor veel ex-studenten betekent dit eigenlijk dat zij na hun studie deze schuld eerst moeten aflossen voor ze een huis kunnen kopen. Sterker nog: vaak moeten ze na het aflossen van de schuld ook eerst nog flink sparen alvorens zij een woning kunnen kopen. Of zij moeten ouders hebben die via een schenking of een "familie hypotheek" hun kind een handje willen helpen. Helaas beschikt niet iedereen over ouders met zoveel geld.
