Search
Close this search box.
Trade Republic 4% spaarrente aanbod met lees meer knop.

Studieschuld en hypotheek: hoe zit dat precies?

Maximale hypotheek stuk lager als er studieschulden zijn

Maximale hypotheek stuk lager als er studieschulden zijn

In mijn blog “Studieschuld blijft toenemen” kunt u lezen dat steeds meer (ex)studenten een steeds hogere studieschuld opbouwen. Als hier geen spaargeld tegenover staat zodat deze studieschuld direct afgelost kan worden, dan is het kopen van een huis vaak een groot probleem. Een studieschuld wordt namelijk meegenomen in de toetsing voor de maximale hypotheek. Hoe hoger de studieschuld, des te lager de maximale hypotheek op inkomen. Maar hoe zit dat precies? In deze blog laat ik zien in hoeverre een studieschuld van invloed is op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

Oud en nieuw leenstelsel

Bij de berekening van de maximale hypotheek wordt de studieschuld dus meegenomen. Hierbij is het van belang wanneer de studieschuld is ingegaan en welke rente er over betaald moet worden.

Een studieschuld uit het oude leenstelsel (voor 1 september 2015) moet binnen 15 jaar na de studie worden terugbetaald. Een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel moet je binnen 35 jaar na de studie terugbetalen. Omdat bij het nieuwe stelsel veel meer tijd is om de studieschuld terug te betalen, weegt deze minder zwaar mee bij de berekening van de maximale hypotheek.

Bovendien is het rentepercentage dat betaald moet worden over de studieschuld van belang. Dat is wel logisch, want hoe hoger de rente, des te hoger de lasten en dus des te minder geld je overhoudt om aan een hypotheek te besteden.

In onderstaande tabel zet ik de wegingsfactoren op een rij die gelden bij verschillende rentes.

Rentepercentage Oud leenstelsel / periode 15 jaar Nieuw leenstelsel / periode 35 jaar
< 1 0,65 0,35
1 – < 1,5 0,70 0,40
1,5 – < 2 0,75 0,45
2 – < 2,5 0,80 0,50
2,5 – < 3 0,85 0,55
3 – < 3,5 0,85 0,60
3,5 – < 4 0,90 0,65
4 – < 4,5 0,95 0,70
4,5 – < 5 1,00 0,75

De wegingsfactor voor 2021 is uitgekomen op 0,75% bij het oude leenstelsel en 0,45% bij het nieuwe leenstelsel.

Voorbeeld berekeningen

Om een indicatie te geven hoeveel invloed een studieschuld heeft, heb ik hieronder een aantal berekeningen uitgevoerd. Hierbij ga ik uit van verschillende uitgangspunten:

Situatie 1:

  • Hypotheek met rente 10 jaar vast voor 3,6%
  • Inkomen man 38.000
  • Studieschuld 20.000
  Rente DUO 1,7% Rente DUO 3,2% Rente DUO 4,7%
Max hypotheek zonder studieschuld 170.646 170.646 170.646
Max hypotheek, studieschuld oud leenstelsel 137.653 133.254 126.655
Max hypotheek, studieschuld nieuw leenstelsel 150.850 144.252 137.653

Situatie 2:

  • Hypotheek met rente 10 jaar vast voor 3,6%
  • Inkomen man 38.000
  • Inkomen vrouw 32.000
  • Studieschuld 50.000
  Rente DUO 1,7% Rente DUO 3,2% Rente DUO 4,7%
Max hypotheek zonder studieschuld 340.009 340.009 340.009
Max hypotheek, studieschuld oud leenstelsel 257.527 246.529 230.033
Max hypotheek, studieschuld nieuw leenstelsel 290.519 274.023 257.527

Situatie 3:

  • Hypotheek met rente 10 jaar vast voor 3,6%
  • Inkomen man 58.000
  • Inkomen vrouw 32.000
  • Studieschuld 100.000
  Rente DUO 1,7% Rente DUO 3,2% Rente DUO 4,7%
Max hypotheek zonder studieschuld 470.147 470.147 470.147
Max hypotheek, studieschuld oud leenstelsel 305.183 283.188 250.195
Max hypotheek, studieschuld nieuw leenstelsel 371.168 338.176 305.183

Bovenstaande cijfers zeggen voldoende. Een studieschuld kan er voor zorgen dat het kopen van een woning zeer moeilijk wordt. Zeker als je er rekening mee moet houden dat er ook nog eigen geld beschikbaar moet zijn voor de kosten koper en het inrichten en opknappen van de woning.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Nieuwsbrief

je gegevens zijn veilig

Nieuws
Nieuws

Recente reacties
Hypotheek

Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.

hypotheek
Beleggen
Wil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
hypotheek
Vrijblijvend hypotheek aanvragen
Besparen

Bij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.

hypotheek
Verzekeringen

Verzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?

hypotheek
Sparen

Sparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.

hypotheek
Lening

Heb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!

hypotheek