Studieschuld en hypotheek: hoe zit dat precies?
Maximale hypotheek stuk lager als er studieschulden zijn
In mijn blog "Studieschuld blijft toenemen" kunt u lezen dat steeds meer (ex)studenten een steeds hogere studieschuld opbouwen. Als hier geen spaargeld tegenover staat zodat deze studieschuld direct afgelost kan worden, dan is het kopen van een huis vaak een groot probleem. Een studieschuld wordt namelijk meegenomen in de toetsing voor de maximale hypotheek. Hoe hoger de studieschuld, des te lager de maximale hypotheek op inkomen. Maar hoe zit dat precies? In deze blog laat ik zien in hoeverre een studieschuld van invloed is op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.
Oud en nieuw leenstelsel
Bij de berekening van de maximale hypotheek wordt de studieschuld dus meegenomen. Hierbij is het van belang wanneer de studieschuld is ingegaan en welke rente er over betaald moet worden.
Een studieschuld uit het oude leenstelsel (voor 1 september 2015) moet binnen 15 jaar na de studie worden terugbetaald. Een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel moet je binnen 35 jaar na de studie terugbetalen. Omdat bij het nieuwe stelsel veel meer tijd is om de studieschuld terug te betalen, weegt deze minder zwaar mee bij de berekening van de maximale hypotheek.
Bovendien is het rentepercentage dat betaald moet worden over de studieschuld van belang. Dat is wel logisch, want hoe hoger de rente, des te hoger de lasten en dus des te minder geld je overhoudt om aan een hypotheek te besteden.
In onderstaande tabel zet ik de wegingsfactoren op een rij die gelden bij verschillende rentes.
| Rentepercentage | Oud leenstelsel / periode 15 jaar | Nieuw leenstelsel / periode 35 jaar |
|---|---|---|
| < 1 | 0,65 | 0,35 |
| 1 - < 1,5 | 0,70 | 0,40 |
| 1,5 - < 2 | 0,75 | 0,45 |
| 2 - < 2,5 | 0,80 | 0,50 |
| 2,5 - < 3 | 0,85 | 0,55 |
| 3 - < 3,5 | 0,85 | 0,60 |
| 3,5 - < 4 | 0,90 | 0,65 |
| 4 - < 4,5 | 0,95 | 0,70 |
| 4,5 - < 5 | 1,00 | 0,75 |
De wegingsfactor voor 2021 is uitgekomen op 0,75% bij het oude leenstelsel en 0,45% bij het nieuwe leenstelsel.
Voorbeeld berekeningen
Om een indicatie te geven hoeveel invloed een studieschuld heeft, heb ik hieronder een aantal berekeningen uitgevoerd. Hierbij ga ik uit van verschillende uitgangspunten:
Situatie 1:
- Hypotheek met rente 10 jaar vast voor 3,6%
- Inkomen man 38.000
- Studieschuld 20.000
| Rente DUO 1,7% | Rente DUO 3,2% | Rente DUO 4,7% | |
|---|---|---|---|
| Max hypotheek zonder studieschuld | 170.646 | 170.646 | 170.646 |
| Max hypotheek, studieschuld oud leenstelsel | 137.653 | 133.254 | 126.655 |
| Max hypotheek, studieschuld nieuw leenstelsel | 150.850 | 144.252 | 137.653 |
Situatie 2:
- Hypotheek met rente 10 jaar vast voor 3,6%
- Inkomen man 38.000
- Inkomen vrouw 32.000
- Studieschuld 50.000
| Rente DUO 1,7% | Rente DUO 3,2% | Rente DUO 4,7% | |
|---|---|---|---|
| Max hypotheek zonder studieschuld | 340.009 | 340.009 | 340.009 |
| Max hypotheek, studieschuld oud leenstelsel | 257.527 | 246.529 | 230.033 |
| Max hypotheek, studieschuld nieuw leenstelsel | 290.519 | 274.023 | 257.527 |
Situatie 3:
- Hypotheek met rente 10 jaar vast voor 3,6%
- Inkomen man 58.000
- Inkomen vrouw 32.000
- Studieschuld 100.000
| Rente DUO 1,7% | Rente DUO 3,2% | Rente DUO 4,7% | |
|---|---|---|---|
| Max hypotheek zonder studieschuld | 470.147 | 470.147 | 470.147 |
| Max hypotheek, studieschuld oud leenstelsel | 305.183 | 283.188 | 250.195 |
| Max hypotheek, studieschuld nieuw leenstelsel | 371.168 | 338.176 | 305.183 |
Bovenstaande cijfers zeggen voldoende. Een studieschuld kan er voor zorgen dat het kopen van een woning zeer moeilijk wordt. Zeker als je er rekening mee moet houden dat er ook nog eigen geld beschikbaar moet zijn voor de kosten koper en het inrichten en opknappen van de woning.
