Leenrentes wel eerlijk?
Onduidelijke rentes bij sommige leningen
Heb jij geld nodig dat je niet op je betaal- of spaarrekening hebt staan? Dan wil je misschien een lening afsluiten. Laat ik je vandaag meenemen in het proces van geld lenen...
Denk goed na over afsluiten lening
Ik ben er sowieso een enorm voorstander van om er héél goed over na te denken voor dat je kiest voor het afsluiten van een lening. Is geld lenen voor die uitgave écht nodig?
Geld lenen kost geld
Want tja: geld lenen kost geld, je betaalt rente en dus uiteindelijk een (veel) hoger bedrag voor die aankoop of andere uitgave. Dat zijn de 'totale kosten' die je in leentabellen ziet staan.
Extra vaste lasten
Een lening levert je extra vaste lasten op. Je moet het maandbedrag voor het afbetalen van het geleende geld wel kunnen ophoesten. Niet één keer; elke maand weer. Je houdt dus minder over om vrij te besteden per maand. Dat kan in deze tijden van stijgende lasten misschien onverwachte problemen opleveren.
Kortom: denk er goed over na voordat je besluit tot geld lenen.
Welke lening ga je aanvragen?
Natuurlijk zijn er genoeg situaties waarin het een prima beslissing is om geld te lenen en de lening ook probleemloos terugbetaald kan worden. Dan is de volgende vraag: bij welke bank ga je de lening afsluiten?
Leningen vergelijken
Daarvoor kijk je allereerst naar de vergelijking van leningen - in eerste aanleg doe je dat vooral op basis van de rente. Die rentevergelijking ziet er hier op HomeFinance.nl op dit moment zo uit:
Minimale en maximale rente?
Ik zou me kunnen voorstellen dat deze tabel vragen oproept, en dan specifiek de rentes. Er staan twee rentetarieven bij elke lening: een minimale (min) en een maximale (max) rente. Bij sommige leningen zijn die twee tarieven gelijk aan elkaar, bij andere zit er een verschil tussen. Een verschil dat bij de banken hierboven oploopt tot wel 3,30%. Dat is nogal wat!
Hoe weet je de werkelijke rente?
Hoe weet je dan welke rente je gaat betalen als je bij zo'n bank een lening aanvraagt? Dat weet je dus niet van tevoren. Best lastig om dan te kiezen waar je geld wilt gaan lenen. Je wilt tenslotte niet teveel betalen en dus de lening met de laagste rente afsluiten. De enige manier om daar achter te komen is door het aanvragen van meerdere offertes.
Offertes aanvragen om werkelijke rente te ontdekken
Met het aanvragen van een offerte sluit je de lening nog niet af. Je vraagt daarmee in feite aan de bank: kan ik bij jullie geld lenen en welke rente moet ik dan betalen? Die rente is namelijk afhankelijk van jouw gegevens.
Risk based pricing
Ze noemen dat 'risk based pricing': de prijs van de lening (de rente dus) hangt af van het risico dat de bank loopt. Dat risico schatten ze in aan de hand van jouw inkomen, jouw kredietverleden, jouw woonsituatie en vaste lasten. Hoe groter het risico dat de bank denkt te lopen dat er betalingsproblemen ontstaan, hoe hoger de rente zal zijn die ze jou willen rekenen.
Zijn die leenrentes wel eerlijk?
Misschien roept dit bij jou de reactie op dat het niet eerlijk is. Dat iedereen dezelfde rente zou moeten betalen bij dezelfde bank. Als je een laag of onzeker inkomen hebt kun jij je benadeeld voelen door de werkwijze bij Risk Based Pricing. Vanuit de bank bekeken is het wel heel logisch: hoe meer risico ze lopen, hoe hoger de rente die ze willen krijgen. Rente is tenslotte voor een deel een vergoeding voor het risico dat de bank loopt.
Offerte lening is vrijblijvend
Gelukkig is het aanvragen van een offerte voor een lening altijd vrijblijvend. Het is alleen een offerte, nog geen overeenkomst. Het is een aanbod, een aanbod waarmee je niet akkoord hoeft te gaan. Dus ben jij het niet eens met de rente die je geoffreerd krijgt? Dan teken je de offerte gewoon niet!
Krijg je geen offerte voor een lening?
De bank kan overigens ook besluiten jou géén aanbod te doen. Als ze het risico op basis van jouw gegevens te groot vinden zullen ze gewoon geen offerte afgeven. Dan kun je het gerust bij een andere bank proberen: elke bank heeft een eigen acceptatiebeleid. De banken met hogere rentes geven vaak meer ruimte dan die met de goedkoopste leningen.
Realistisch blijven: soms is lening aanvragen kansloos
Het is wel goed om daarbij realistisch te zijn: als jouw gegevens kansloos zijn door een te laag inkomen of negatieve BKR-registratie, dan kun je jezelf beter de moeite besparen. Dan is het zaak om te kijken naar jouw inkomen en de mogelijkheden om geld te besparen, zodat je kunt sparen voor de uitgave die je wilt gaan doen.
