BKR wil hypotheken registreren. Goed idee?
Systeem van maximale lening en maximale hypotheek blijft onlogisch
Twee weken geleden maakte de Stichting BKR bekend dat ze vanaf volgend jaar haar greep op het leengedrag van Nederlanders verder wil vergroten. Het kredietbureau heeft het plan opgevat om ook hypotheken te gaan registeren en die gegevens te delen met bijvoorbeeld belwinkels en postorderbedrijven. Is dat een goed idee?
Veel tegenstanders
Het BKR had het plan nog niet naar buiten gebracht, of er kwamen veel negatieve reacties. De tegenstanders van het plan noemden argumenten zoals:
- Het is een inbreuk op de privacy
- De hypotheekgegevens kunnen terecht komen bij bijv. Wehkamp en dat is onwenselijk
- Het is overbodig, want het Kadaster registreert de hypotheekgegevens al
Mijn eerste reactie is dat het niet veel toevoegt. Allereerst omdat deze gegevens inderdaad al door het Kadaster bijgehouden worden, maar ook omdat het algemeen bekend is dat huizenbezitters niet vaak te laat zijn met betalen. Ook al zijn er grote financiële problemen dan nog wordt de hypotheek meestal netjes betaald. Bovendien kan je als huizenbezitter aankloppen bij je bank als je financiële problemen hebt of verwacht. In overleg wordt dan bekeken hoe de lopende hypotheek betaalbaar kan blijven.
De vraag is natuurlijk wel wat het BKR allemaal wil registreren. Wordt bijvoorbeeld ook de hoogte van het hypotheekbedrag met daarbij de bruto maandbedragen geregistreerd? Of staat er alleen dat een huizenbezitter een hypotheek heeft afgesloten?
Eerst hypotheek, dan lening
Wat mij dwars zit, is dat de regels rond de maximale hypotheek berekening en maximale lening berekening momenteel onlogisch zijn. Wie een lening heeft en een huis gaat kopen, zal ondervinden dat de maximale hypotheek beduidend lager wordt.
- Inkomen 50.000 euro
- Lening 20.000 euro
- Toetsrente 4%
- Maximale hypotheek zonder lening: 213.825 euro
- Maximale hypotheek met lening: 130.041 euro
Het verschil is enorm! De lopende lening zorgt ervoor dat je veel minder hypotheek kunt krijgen.
Sluit je eerst een hypotheek af en vraag je daarna een lening aan, dan kan ineens veel meer. We kopen eerst een huis van 213.000 euro en nemen daar ook een hypotheek voor. Hierna nemen we alsnog een lening. Deze zal wel getoetst worden maar zal niet geweigerd worden.
Waarschijnlijk zal 20.000 euro niet mogelijk zijn, maar wel een groot gedeelte daarvan.
Het is dus leuk dat het BKR andere financiële instellingen wil waarschuwen als er achterstanden zijn. Ik ben echter van mening dat je aan de voorkant ervoor moet zorgen dat mensen niet zo gemakkelijk een lening kunnen afsluiten.
