Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.
Alles over hypothekenHeb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!
Alles over geld lenenSparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.
Alles over sparenVerzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?
Alles over verzekerenBij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.
Alles over besparenHet is handig om op de hoogte te blijven van wat er op het gebied van geldzaken gebeurt. Met HomeFinance.nl heb je steeds de belangrijkste ontwikkelingen in beeld over hypotheken, lenen, sparen, inflatie en rentestanden.
Nieuws & blogVerzwijgen DUO-lening bij aanvraag hypotheek niet verstandig
Wie een huis koopt en een hypotheek nodig heeft, zal zijn inkomsten moeten aantonen voor de hypotheek. En niet alleen inkomsten, ook de vaste lasten uit leningen zijn van belang.
Bij het berekenen van de maximale hypotheek zal een bank rekening houden met lopende leningen, waaronder bijvoorbeeld een private lease. Alle leningen staan geregistreerd bij het BKR waardoor banken precies kunnen zien welke leningen nog lopen bij een klant.
Er is echter één uitzondering: is de studieschuld. De studieschuld staat niet bij het BKR maar moet wel worden doorgegeven aan de bank waar de hypotheek wordt aangevraagd.
Een DUO-lening “verzwijgen” zorgt voor een hogere hypotheek, zie hieronder een rekenvoorbeeld voor een hypotheek met de hypotheekrente 10 jaar vast voor 4,1%:
Inkomen | € 40.000 | |
Studieschuld | € 20.000 | |
Rente DUO 1,7% | Rente DUO 4,7% | |
Max hypotheek zonder studieschuld | € 169.013 | € 169.013 |
Max hypotheek met studieschuld (oud) | € 137.970 | € 127.622 |
Max hypotheek met studieschuld (nieuw) | € 150.387 | € 137.970 |
In bovenstaand overzicht is duidelijk te zien dat een studieschuld voor een lagere hypotheek zorgt. Het “soort” studieschuld (oud of nieuw) is bovendien van belang voor de toetsing. Een oude studieschuld (voor 2015) zorgt voor een nog lagere hypotheek dan de nieuwe studieschulden (na 2015).
Op 27 januari 2016 schreef ik de blog Studieschuld truc. Hierin kon iedereen het antwoord lezen dat ik van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) had ontvangen via de mail:
Bij het bepalen van de maximale financieringslast voor het verkrijgen van een hypotheek, moeten alle financiële verplichtingen van de klant meegenomen worden (art 3. Tijdelijke Regeling hypothecair krediet). Ook een studieschuld is een financiële verplichting en telt dus mee. Dit geldt bij een hypotheek met én zonder NHG. Als er (tijdelijk) uitstel van het aflossen van de studieschuld is verkregen, moeten hypotheekaanbieders toch rekening houden met de studieschuld. Doen ze dat niet, dan overtreden ze wet- en regelgeving. Het niet meenemen van de studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek kan in de toekomst problemen opleveren en is daarom niet in het belang van de consument.
Dit antwoord is duidelijk.
Wie een studieschuld heeft, moet deze netjes opgeven. Verzwijgen is mogelijk, maar als de bank dit ontdekt tijdens de aanvraag dan wordt de hypotheek geweigerd. Bovendien moeten alle hypotheekadviseurs vanwege hun zorgplicht uitdrukkelijk vragen of de kopers een studieschuld hebben. Ook in de hypotheekprogramma’s waarmee hypotheekadviseurs werken wordt gevraagd of er een studieschuld is bij de aanvragers van de hypotheek.
Dit jaar gaat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een onderzoek doen naar de kwaliteiten van de adviesgesprekken van hypotheekadviseurs.
Hierbij zal de AFM de klantdossiers zeker bekijken. In deze klantdossiers moet ook vermeld worden of er sprake is van een studieschuld of niet. Ik ben zeer benieuwd of de AFM nog hypotheekadviseurs tegenkomt die een studieschuld hebben verzwegen.
Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.