Verzwegen studieschulden ontdekt?
Verzwijgen DUO-lening bij aanvraag hypotheek niet verstandig
Wie een huis koopt en een hypotheek nodig heeft, zal zijn inkomsten moeten aantonen voor de hypotheek. En niet alleen inkomsten, ook de vaste lasten uit leningen zijn van belang.
Maximale hypotheek lager door leningen
Bij het berekenen van de maximale hypotheek zal een bank rekening houden met lopende leningen, waaronder bijvoorbeeld een private lease. Alle leningen staan geregistreerd bij het BKR waardoor banken precies kunnen zien welke leningen nog lopen bij een klant.
Studieschuld staat niet bij BKR
Er is echter één uitzondering: is de studieschuld. De studieschuld staat niet bij het BKR maar moet wel worden doorgegeven aan de bank waar de hypotheek wordt aangevraagd.
Studieschuld verzwijgen => hogere hypotheek
Een DUO-lening “verzwijgen” zorgt voor een hogere hypotheek, zie hieronder een rekenvoorbeeld voor een hypotheek met de hypotheekrente 10 jaar vast voor 4,1%:
| Inkomen | € 40.000 | |
| Studieschuld | € 20.000 | |
| Rente DUO 1,7% | Rente DUO 4,7% | |
| Max hypotheek zonder studieschuld | € 169.013 | € 169.013 |
| Max hypotheek met studieschuld (oud) | € 137.970 | € 127.622 |
| Max hypotheek met studieschuld (nieuw) | € 150.387 | € 137.970 |
In bovenstaand overzicht is duidelijk te zien dat een studieschuld voor een lagere hypotheek zorgt. Het “soort” studieschuld (oud of nieuw) is bovendien van belang voor de toetsing. Een oude studieschuld (voor 2015) zorgt voor een nog lagere hypotheek dan de nieuwe studieschulden (na 2015).
Is het verstandig om een studieschuld te verzwijgen?
Op 27 januari 2016 schreef ik de blog Studieschuld truc. Hierin kon iedereen het antwoord lezen dat ik van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) had ontvangen via de mail:
Bij het bepalen van de maximale financieringslast voor het verkrijgen van een hypotheek, moeten alle financiële verplichtingen van de klant meegenomen worden (art 3. Tijdelijke Regeling hypothecair krediet). Ook een studieschuld is een financiële verplichting en telt dus mee. Dit geldt bij een hypotheek met én zonder NHG. Als er (tijdelijk) uitstel van het aflossen van de studieschuld is verkregen, moeten hypotheekaanbieders toch rekening houden met de studieschuld. Doen ze dat niet, dan overtreden ze wet- en regelgeving. Het niet meenemen van de studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek kan in de toekomst problemen opleveren en is daarom niet in het belang van de consument.
Dit antwoord is duidelijk.
Studieschuld moet je opgeven
Wie een studieschuld heeft, moet deze netjes opgeven. Verzwijgen is mogelijk, maar als de bank dit ontdekt tijdens de aanvraag dan wordt de hypotheek geweigerd. Bovendien moeten alle hypotheekadviseurs vanwege hun zorgplicht uitdrukkelijk vragen of de kopers een studieschuld hebben. Ook in de hypotheekprogramma’s waarmee hypotheekadviseurs werken wordt gevraagd of er een studieschuld is bij de aanvragers van de hypotheek.
Onderzoek AFM
Dit jaar gaat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een onderzoek doen naar de kwaliteiten van de adviesgesprekken van hypotheekadviseurs.
Hierbij zal de AFM de klantdossiers zeker bekijken. In deze klantdossiers moet ook vermeld worden of er sprake is van een studieschuld of niet. Ik ben zeer benieuwd of de AFM nog hypotheekadviseurs tegenkomt die een studieschuld hebben verzwegen.
