Hypotheekadviseurs die half werk doen
Eén adviseur inschakelen voor koop en verkoop bij doorstromen
Voor de aankoop van een huis moeten de meeste mensen een hypotheek afsluiten. Er zijn diverse mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten: zelf regelen, rechtstreeks via een bank of via een hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur brengt advieskosten en voorziet u daarmee van een expert-advies en een onafhankelijk beeld van de mogelijkheden.
Vrijblijvend kennismaken met hypotheekexpert
Advieskosten bij een hypotheekadviseur
De advieskosten bij hypotheekadviseurs kunnen enorm verschillen. Wie even een vergelijking doet bij adviseurs zal concluderen dat de advieskosten minimaal 2.000 euro zijn en kunnen oplopen naar 4.000 euro.
Verschil in kosten tussen starters en doorstromers
De hoogte van de advieskosten wordt mede bepaald aan wie het advies moet worden gegeven. Zo zijn de advieskosten voor een starter lager dan voor een doorstromer. Vooral bij de doorstromer kan het fiscaal ingewikkeld worden als er sprake is van een andere partner met wie de nieuwe koopwoning wordt gekocht.
Hypotheekadvies voor doorstromers
Kosten betalen is voor niemand een probleem, als het werk maar goed wordt uitgevoerd. Als we kijken naar een doorstromer dan is het volgende (meestal) van toepassing:
- Aankoop nieuwe woning
- Afsluiten van de nieuwe hypotheek voor de nieuwe woning
- Woonklaar maken van de nieuwe woning (verbouwingskosten)
- Huidige woning verkopen
- Aanpassen van de nieuwe hypotheek
In de praktijk kopen doorstromers de laatste jaren meestal eerst een andere woning en daarna wordt de huidige woning verkocht. Bij de aankoop van de nieuwe woning wordt de hypotheek geregeld door de hypotheekadviseur. Hierbij moeten er aannames gemaakt worden zoals:
- Hoogte verbouwingskosten in de nieuwe woning
- Hoogte van de verkoopprijs van de huidige woning
Die bedragen zijn voor het totale financiële plaatje natuurlijk van belang.
Niet alleen aandacht voor nieuwe hypotheek
Waarom een hypotheekadviseur alleen betalen voor het afsluiten van de nieuwe hypotheek? Dit is feitelijk opdracht geven om half werk te verrichten. Hieronder een simpel voorbeeld die laat zien hoe een situatie drastisch kan wijzigen.
Huidige situatie doorstromers:
Lopende annuïteiten hypotheek 200.000 euro vanaf 1 juli 2017 tot 1 juli 2047
Berekening overbruggingshypotheek:
| Taxatiewaarde huidige woning | € 270.000 | |
| 90% taxatiewaarde | € 243.000 | |
| Lopende hypotheek | € 170.000 | aflosstand per 1 februari 2023 |
| Maximale overbrugging | € 73.000 |
Financiering van de volgende koopwoning per 1 februari 2023 (koopsom 545.000)
| Totaal benodigd | € 560.000 | |
| Overbruggingshypotheek | € 60.000 | tijdelijk vanaf 1 februari 2023 |
| Nieuwe hypotheek, bestaande uit | € 500.000 | |
| - annuïteitenhypotheek | € 170.000 | einddatum juli 2047 |
| - annuïteitenhypotheek | € 330.000 | nieuwe looptijd 30 jaar, einddatum februari 2053 |
De hypotheekadviseur heeft netjes de aankoop van de nieuwe koopwoning en de nieuwe hypotheek in kaart gebracht. De lopende hypotheek is via de verhuisregeling meegenomen.
Situatie heel anders na verkoop huidige woning
Bovenstaande uitwerking is leuk, maar deze huizenbezitter heeft hier niet veel aan. De situatie wijzigt drastisch als de huidige woning definitief is verkocht. In de meeste gevallen zal er een extra verkoopwinst ontstaan. Bovendien wordt er meestal toch nog wat geld uitgegeven voor het opknappen van de nieuwe woning die vooraf niet is meegenomen in het financiële plaatje.
Het volgende is van toepassing als de huidige woning definitief is verkocht per 1 mei 2023:
| Verkoop woning | € 274.000 | |
| Makelaarskosten | € 4.000 -/- | |
| Lopende hypotheek | € 169.000 -/- | aflosstand per 1 mei 2023 |
| Overbruggingshypotheek | € 60.000 -/- | |
| Nieuwe vloer | € 8.000 -/- | |
| Daadwerkelijke winst | € 33.000 | Eigen Woning Reserve (EWR) |
Onderaan de streep heeft deze huizenbezitter nog 33.000 euro over. Deze EWR moet worden afgelost op de nieuwe hypotheek, anders is er geen hypotheekrenteaftrek over dit bedrag. De aflossing moet plaatsvinden op het nieuwste hypotheekdeel, de annuïteiten hypotheek van 330.000 euro.
Een hypotheekadviseur die ook de verkoop van de huidige woning in kaart brengt, zal dan tot de volgende berekening komen:
| Koopprijs | € 545.000 | |
| Kosten koper | € 15.000 | |
| Verbouwen | € 8.000 | |
| Eigenwoningreserve | € 101.000 -/- | |
| Box 1 hypotheek, bestaande uit | € 467.000 | |
| - annuïteitenhypotheek | € 170.000 | einddatum juli 2047 |
| - annuïteitenhypotheek | € 297.000 | nieuwe looptijd 30 jaar, einddatum februari 2053 |
Bovenstaande cijfers zijn heel anders dan het financiële plaatje bij aankoop van de woning waarbij de huidige woning nog niet is verkocht. Vooral doorstromers krijgen met het bovenstaande te maken.
Eén hypotheekadviseur voor aankoop & verkoop woning
Het is daarom verstandig om een hypotheekadviseur te kiezen / nemen die het gehele traject (aankoop woning en verkoop woning) in kaart brengt. Waarom een paar duizend euro betalen voor half werk?
Onze hypotheekadviseurs helpen je vanzelfsprekend graag met het complete traject. Maak een afspraak om gratis en vrijblijvend kennis te maken!
