Hypotheekaanvraag: IB-aangifte verplicht?
Verzwijgen van leningen moeilijker maken
De meeste mensen die een koopwoning kopen moeten hiervoor een hypotheek afsluiten. Dat kunnen ze doen via een hypotheekadviseur, direct bij de bank of zelfs direct online. Onafhankelijk van de gekozen weg moeten er allerlei stukken aangeleverd worden bij een hypotheekaanvraag.
Benodigde stukken bij hypotheekaanvraag
Welke stukken de bank opvraagt is afhankelijk van de situatie. Meestal moeten de volgende stukken worden overlegd:
- werkgeversverklaring
- loonstrook
- afschrift bankafschrift waar het loon op gestort is
- bankafschrift van de eigen middelen
- bankafschrift van de betaalrekening waar de hypotheek vanaf wordt betaald
- getekende koopakte
- taxatierapport
- lopende leningen / DUO
- lopende hypotheek (bij een doorstromer)
- pensioenoverzicht (bij oudere aanvragers)
Geen IB aangifte?!
In bovenstaand lijstje heb ik expres niet de IB aangifte (aangifte inkomstenbelasting) erbij gezet. Niet alle banken in Nederland vragen namelijk om een IB aangifte. Vooral bij starters wordt (meestal) de IB aangifte niet opgevraagd.
Toegevoegde waarde IB aangifte bij hypotheekaanvraag
Wellicht vraagt u zich als lezer af wat de toegevoegde waarde is van een IB aangifte bij een hypotheekaanvraag. Dat is heel simpel: in een IB aangifte worden alle inkomsten (loon / eigen zaak / vermogen) en schulden (leningen) vermeld.
Gevolgen lening(en) voor maximale hypotheek
Vooral de leningen zijn zeer belangrijk voor een bank, aangezien een lening ervoor zorgt dat de maximale hypotheek flink minder wordt. Een simpel rekenvoorbeeld:
| Inkomen vrouw | € 40.000 |
| Inkomen man | € 30.000 |
| Lening | € 20.000 |
| Toetsrente | 4% |
| Maximale hypotheek op inkomen zonder lening | € 323.792 |
| Maximale hypotheek op inkomen met lening | € 240.008 |
Bovenstaande cijfers zeggen voldoende. Een lening “hakt” er behoorlijk in. Velen kunnen door een lopende lening geen woning kopen. In Nederland worden niet alle leningen vermeld bij het BKR. U moet dan denken aan een familielening. Deze lening kan wel op de IB-aangifte staan. Hetzelfde is van toepassing bij een (bedrijfs)schuld aan derden.
Standaard IB aangifte opvragen bij hypotheek
Onlangs heb ik een zeer informatief gesprek gehad met een acceptant van Flexfront. Deze is er een zeer groot voorstander (en ik nu ook) van om standaard een IB aangifte aan te vragen van de hypotheekaanvrager.
Extra controle op leningen
In de praktijk blijkt dat er nog steeds regelmatig leningen naar boven komen die alleen in de IB aangifte staan. Deze leningen worden dan niet kenbaar gemaakt aan de hypotheekadviseur en dus ook niet aan de bank. Door het verplicht aanleveren van de IB aangifte wordt het lastiger om leningen te verzwijgen. Door deze extra controle wordt overkreditering voorkomen: het is logisch dat een hypotheek dan niet wordt verstrekt.
Onze hypotheekadviseurs begeleiden je graag bij het aanvragen van een verantwoorde hypotheek.
Maak een vrijblijvende kennismakingsafspraak!
Kennismaken met hypotheekadviseur
