Jos Koets

Financieel adviseur en schrijver
Gepubliceerd op: vrijdag 9 mei 2014 om 12:24

Volgens DNB hebben de huizenbezitters in 2013 ruim 4 miljard extra afgelost op hun lopende hypotheken. Dit bedrag lijkt een enorm bedrag maar dit is minder dan 1% van de uitstaande hypotheekschuld. Natuurlijk lijkt aflossen op de hypotheek nu aantrekkelijk. De spaarrente is heel laag en de 1,2% vermogensrendementsheffing (belasting) zorgt ervoor dat velen onderaan de streep bijna niets overhouden. Wie tussentijds wilt aflossen, moet eerst goed zijn huiswerk doen. Indien u een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek heeft, dan heeft u zelfs diverse mogelijkheden. Ik zal dit uitleggen door middel van een voorbeeld waarbij het volgende van toepassing is:

LeningdeelHypotheekbedragSoort hypotheekRenteaftrekRente
1€ 120.000SpaarhypotheekTot 1-1-20325%
2€ 120.000AflossingsvrijTot 1-1-20404%
  • Aflossingsbedrag € 20.000 (per 1-1-2014)
  • Verpande spaarpolis box 1 met ingangsdatum 1-1-2002 en einddatum 1-1-2032, gegarandeerde einduitkering € 120.000 (verpand aan leningsdeel 1)

Uitleg

Indien er sprake is van meerdere hypotheekvormen dan zijn deze bij de bank apart geregistreerd. Dit is gedaan voor de bank zelf maar natuurlijk ook voor de belastingdienst. Wie tussentijds gaat aflossen, moet aangeven op welk leningsdeel de aflossing van toepassing is. Voor alle duidelijkheid: u mag zelf beslissen op welk leningsdeel u wilt aflossen. U bepaalt daarmee niet alleen de hoogte van uw hypotheek maar ook de duur van de renteaftrek!

In mijn voorbeeld is er sprake van een hypotheek van € 240.000. Deze is gesplitst in twee leningsdelen van € 120.000 (spaarhypotheek) en € 120.000 (aflossingsvrije hypotheek). Bij de spaarhypotheek wordt op 1-1-2032 een gegarandeerd bedrag van € 120.000 uitgekeerd. Als we kijken naar de duur van de renteaftrek, dan verloopt deze bij de spaarhypotheek op 1-1-2032. Het is dan ook niet verwonderlijk dat veel huizenbezitters in deze situatie hun extra aflossing (willen) gaan doen op de spaarhypotheek. In mijn voorbeeld zal na aflossing van de € 20.000 de spaarhypotheek nog € 100.000 bedragen. De bank zal na aflossing natuurlijk de spaarpremie verlagen.

Het is ook mogelijk om even verder te kijken. U kunt van de bank eisen om het maandbedrag niet te verlagen. Deze blijft dus hetzelfde als voor de extra aflossing van € 20.000. De bank zal nu de einddatum in korten. De maandlasten blijven dus gelijk, maar u lost eerder af. In mijn voorbeeld is dit eerder dan 1 januari 2032.

Nu we toch aan het spelen zijn, dan is het leuk om ook eens naar deze mogelijkheid te kijken. U lost dan niet tussentijds af op de spaarhypotheek, maar gebruikt de eigen middelen om een extra storting te doen in de spaarrekening / verzekering. Ook in dit geval vraagt u de maandpremie niet te verlagen. De einddatum wordt dan ingekort. Hierbij moet u wel rekening houden met de fiscale eisen. Voor de hoge vrijstelling moet de spaarhypotheek minimaal 20 jaar lopen. En de hoogste storting mag niet meer bedrag dan 10 keer de jaarpremie. De einddatum van de spaarhypotheek kan ingekort worden naar minimaal 1 januari 2022. Welke optie het beste is voor u, is volledig afhankelijk van uw toekomstige financiële situatie. In ieder geval is duidelijk dat u kunt “spelen” met uw eigen middelen. En als u het spel goed speelt, dan kunt u daaraan verdienen.

Aangemaakt door Peter op 30-10-2017 17:52

Augustus 2003 een kleine spaarhypotheek gestart van 45.000,-. Ik heb genoeg vermogen om deze, na 15 jaar, in aug. 2018 volledig af te lossen. (restschuld +/- 22.000,-) Wat is het advies?

Aangemaakt door Peter op 30-10-2017 17:55

P.S. De Spaarhypotheek loopt aug. 2028 af. (Hypotheekduur totaal 25 jaar)

Aangemaakt door Job op 31-10-2017 15:06

Dit valt op basis van deze gegevens niet te zeggen. Het hangt helemaal af van de totale hypotheek en uw financiele situatie en wensen. Er zijn genoeg situaties waarbij aflossen niet handig is. Maar soms kan het ook wel goed uitkomen. U kunt beter even contact zoeken met uw bank of adviseur.

Aangemaakt door Xander op 11-05-2017 19:12

De "klemming" is nu toch losgelaten, kan ik dan zelf de looptijd bepalen? Ik kan immers het bedrag wat nu in het depot zit ook morgen opnemen en aflossen!

Aangemaakt door Anton op 24-04-2017 00:33

Je kunt toch ook een extra storting doen, waarbij de maandelijkse spaarpremie wel wordt verlaagd en de hoofdsom hetzelfde blijft. Dat levert het meeste op.

Aangemaakt door Michel op 05-04-2017 12:16

Bestaan er ook zoiets als een lage vrijstelling ipv hoge vrijstelling bij aflossing op je spaarhypotheek? En wat zijn dan de voorwaarden?

Aangemaakt door Petra op 03-04-2017 12:50

Vraag? Kun je tussentijds het spaarbedrag opnemen om van de spaarhypotheek af te lossen? Hij loopt nu al 17 jaar en zou kunnen schelen in de maandlasten... En wanneer je dit doet, ga je dan gewoon verder met de spaarhypotheek voor de rente die je hebt staan of moet je dan eerst de spaarhypotheek afkopen?

Aangemaakt door K. op 03-04-2017 20:29

Weet iemand dit? Ik wil graag ook mijn hypotheek 10 procent verlagen en wil dat graag doen met mijn spaarverzekering. Daar zit meer in en zo kan ik flink mijn rente verlagen. Ik heb gelezen dat dit per nu makkelijker moet zijn maar kan dit zo maar? Mijn adviseur had geen idee!

Aangemaakt door Remco op 06-01-2017 10:49

"En de hoogste storting mag niet meer bedrag dan 10 keer de maandpremie." Volgens mij klopt dit niet. Lijkt mij dat dit moet zijn 10 keer de JAARpremie.

Aangemaakt door RayVli69 op 06-01-2017 18:04

Hallo Remco, bedankt voor de reactie. Het is aangepast

Aangemaakt door Koos Heiligers op 30-11-2016 11:00

Goede dag. Mijn zoon heeft een spaarhypotheek, we hebben al afgelost op deze hypotheek en de looptijd verkort tot 20 jaar. Als we nu de volledige hypotheek willen aflossen, is dit mogelijk zonder verkoop van het huis?

Aangemaakt door Cor op 27-11-2016 10:42

Na een renteherziening ga ik van 5,1% naar 2,24% hypotheekrente op mijn ABN AMRO Meegroeihypotheek(afgesloten in 2001). Dit betekent dus dat aan de andere kant de premie die ik betaalde niet meer toereikend was om het gegarandeerde eindkapitaal te behalen, met als gevolg een enorme premiestijging. Tegelijkertijd dáált de hypotheekrenteaftrek flink, met als gevolg dat de maandlasten flink stijgen. Mijn doel was in eerste instantie om na mijn 65e geheel vrij van hypotheekschuld te zijn, maar ik overweeg nu om dit 'ideaal' maar te laten varen want er moet intussen ook nog geleefd worden. Omdat er inmiddels 15 jaar is gespaard op de hypotheekrenterekening, zou ik gebruik kunnen maken van de kleine vrijstelling door het opgebouwde kapitaal af te lossen op de schuld. Dit zou betekenen dat ik in box1 belasting ga betalen over het (rendement)deel dat buiten de vrijstelling valt, maar dat valt goed te doen. De restschuld die overblijft zou dan in principe aflossingsvrij blijven, m.a.w. pas ingelost worden bij verkoop van het huis. Tot zover lijkt alles redelijk helder, maar uit ervaringen met ABN AMRO weet ik dat deze bank onverwacht met nare verrassingen weet te komen. Zijn er nog zaken waar ik op bedacht moet zijn? dank voor uw reactie, Cor

Aangemaakt door Lma op 04-10-2016 21:27

Vraag: de rente op onze spaarbankhypotheek is 5,6 % en de rente op het aflossingsvrije deel wordt binnenkort omgezet naar 1,8%. Gezien het geringe restbedrag op het aflossingsvrije deel en het lage rentepercentage leek het ons voordeliger de eerste 2 a 3 jaar af te lossen op het bankspaardeel. Maar wat is nu voordeliger ( en mogelijk) aflossen op het bankspaardeel waarbij de looptijd gelijk blijft of extra bijslagen op het bankspaardeel? Wij wilde aflossen maar nu begint de bank over bijsparen. Maar is dit uiteindelijk niet onvoordelig door de totale rentekosten?

Aangemaakt door jkoets op 04-10-2016 22:09

Je zou ook kunnen overwegen om een extra storting te doen en dan de looptijd in te korten. Let wel op dat een box 1 polis minimaal 20 jaar moet lopen. Door inkorting van de looptijd wordt het gegarandeerde bedrag eerder uitgekeerd.

Aangemaakt door Jack op 09-09-2016 14:38

Mijn spaarhypotheek loopt in 2022 af. Ik wil mijn maandlasten verlagen door een extra aflossing van € 25.000,- i.c.m. verkorting van de looptijd met 3 jaar. Spaarhypotheek en spaarverzekering gaan dan van € 100.00,- naar € 75.000,-. Is dit fiscaal toegestaan en verstandig om te doen?

Aangemaakt door Job op 10-09-2016 10:19

Dit hangt o.a. af van de fiscale status van je polis. Box 1 of box 3. Het kan inderdaad onverstanding zijn om dit te doen. Echter, dit moet je gewoon even voorleggen aan je verzekeraar of tussenpersoon. Die kan aangeven wat de gevolgen in jouw situatie zijn.

Aangemaakt door Jack op 13-09-2016 08:54

Het betreft een box 1 lening. Ik wil juist het advies van de verzekeraar hier toetsen.

Aangemaakt door Patrick op 19-07-2016 23:13

Familie van Emiel Ratelband ,?

Aangemaakt door Patrick op 19-07-2016 23:12

Familie van Emiel Ratelband ,?

Aangemaakt door Ineke l op 21-03-2016 20:40

Wij kregen een brief van Reaal met de mededeling dat wij ( nu gedurende onze rentevast periode van de spaarhypotheek) een veel hogere premie moeten gaan betalen. Mag de bank dat doen? Wij betalen toch ook gedurende de rentevast periode een vooraf afgesproken rente? En die is toch immers gekoppeld aan de hoogte van de premie? Kan iemand vertellen heo het echt zit?

Aangemaakt door Gerald van Kleef op 26-07-2016 08:32

Is de rente(periode)van de hypotheek veranderd? Dus de rente die je maandelijks moet betalen.

Aangemaakt door jos op 14-12-2015 16:07

ik stort ieder jaar het maximaal toegestane bedrag als extra premiestorting in de spaarpolis en dan wordt de looptijd steeds één jaar korter. Helaas mag ik niet méér storten dan de bandbreedte toelaat. Trouwens, een extra premiestorting mag niet méér zijn dan tien keer de laagste maandelijkse premie in enig jaar , INCLUSIEF de ingelegde premies in het jaar van storting. Wat ik weinig lees is wat er komt kijken bij het volledig aflossen van een spaarhyp. na 15 of 20 jaar premiebetaling, wat op jou van toepassing is, hangt van de hoogte van je hyp.schuld af. Fiscaal gezien snap ik het wel, maar wat doen banken? boetes? graag eens een stukje hierover svp

Aangemaakt door jkoets op 14-12-2015 16:28

Indien je de duur inkort, kan het maandbedrag (sparen) gelijk blijven. Bij een box 1 polis moet de duur alleen minimaal 20 jaar zijn voor een (grote) onbelaste uitkering.

Aangemaakt door Piet op 16-12-2015 13:47

Jos (niet Jos Koets ;-) Ik heb het ook gedaan, maar ben ongeveer 4 jaar voor aflopen gestopt met bijstorten in het spaargedeelte om looptijd verder in te korten. Ik heb een berekening gemaakt wat ik kwijt zou zijn aan (netto) rente als ik door ga ten opzichte van de (netto!) groei van spaarpotje. Ik ben tot de conclusie gekomen dat vooral aan het eind van de looptijd de groei van het spaarpotje groter is (in mijn geval oplopend naar zo'n 6000 euro) dan wat ik jaarlijks na belasting zou besparen als ik maximaal zou blijven bijstorten om looptijd in te korten. Er zijn nog wat meer variabelen (zoals vermogensbelasting op spaargeld als je niet bijstort) maar effect is dan bovenstaande vergelijking.

Aangemaakt door Berry op 20-11-2015 08:12

Wij hebben ook een hypotheek opgedeeld in een spaardeel en een aflossingsvrij deel. Wij zijn van plan om een bedrag over te maken naar onze spaarhypotheek verzekering waarmee de maandpremie omlaag gaat. De rentevaste periode voor ons spaardeel loopt nog 10 jaar. Als ik 10x12x het verschil in premiebedrag doorreken kom ik bijna uit op het in te leggen bedrag. Is dit een verstandige optie?

Aangemaakt door sally op 11-09-2015 19:53

Waarom is er in het voorbeeld voor gekozen af te lossen in het spaardeel en niet in het aflossingsvrije deel van de hypotheek? Is het niet verstandiger dit deel eerst af te lossen aangezien je hier niets opbouwt?

Aangemaakt door Michel op 31-01-2016 16:50

Een hele goede vraag. Deze stelde ik mezelf ook. :-) Een ding is zeker: Zolang je spaarhypotheek nog geen 15 jaar loopt, is het onverstandig hierin af te gaan lossen, ivm de fiscale voordeeltjes bij een spaarhypotheek, die je je dan zelf te kort doet. Hebt u 15 tot en met 19 jaar premie betaald? Dan is de vrijstelling in: 2016 maximaal € 36.800 per persoon 2015 maximaal € 36.600 per persoon 2014 maximaal € 36.300 per persoon Hebt u 20 jaar of langer premie betaald? Dan is de vrijstelling in: 2016 maximaal € 162.000 per persoon 2015 maximaal € 161.500 per persoon 2014 maximaal € 160.000 per persoon

Aangemaakt door D Bocken op 13-03-2016 10:57

Onze spaarhypotheek staat sinds 1999, dus nu 17 jaar. Het hypotheek bedrag is 70000 euro, het spaartegoed 30000. Kan ik die 40000 dan zonder fiscale gevolgen aflossen?

Aangemaakt door t.krekels op 10-08-2015 15:53

Heb een spaarhypotheek die nu 22 jaar loopt. De helft van het hypotheekbedrag zit nu ongeveer in het spaargedeelte. In 2016 verloopt de rentevaste periode (nu 5,1%). Vraag: is het mogelijk het spaardeel af te lossen en het restant om te zetten in bv een annuiteiten hypotheek, of komen daar extra kosten bij ? dank voor jullie reactie.

Aangemaakt door RayVli69 op 12-08-2015 16:39

Dit zou ik bij uw hypotheekbank navragen. De regels en voorwaarden verschillen namelijk per hypotheekbank. Bij de ene bank wellicht kosteloos, bij de andere zijn er mogelijk kosten aan verbonden.

Aangemaakt door JJansen op 06-05-2015 13:32

Het gevaar bij een spaarhypotheek is dat aan het eind van je looptijd met een lagere rente zit ten opzichte van het begin. je moet dan de laatste paar jaar een (veel) hogere premie betalen. Als je nog 5-15 jaar premie moet betalen en je rentelooptijd loopt ergens halverwege af dan kan het nu lucratief zijn om je looptijd te verlengen. Dan krijg je een hogere rente door renteboete, maar in veel gevallen geldt die ook voor je spaarpremie. Omdat je de betaalde rente kan aftrekken en de spaarpremie vrij is, levert dit een aanmerkelijk voordeel op. En je hebt geen last van de laatste paar dure jaren.

Aangemaakt door Student op 15-10-2015 16:06

Volgens mij klopt je redenering niet! De rente kan aan het eind i.d.d. zijn gedaald. Hier kan je last van hebben als je de rente voor bv 20 jaar hebt vastgezet en de looptijd 30 jaar is. Je zult dan ook idd meer premie moeten betalen om hetzelfde eindrendement te halen ( je krijgt immers een lagere rente). ECHTER betaal je over je hypotheek dan ook een lager bedrag aan rente. Hiermee bespaar je net zoveel, als de premiestijging voor het spaardeel is. Kortom maandlasten blijven gelijk.

Aangemaakt door HvdBeek op 05-02-2015 18:20

In het verleden (jaren 90) heb ik een spaarhypotheek afgesloten bij ING; rente van hypotheek en spaardepot (te vormen bij Allianz) zouden 'communicerende vaten' zijn: verhoging verlaging zou geen effect hebben op de - naar mijn mening toen bij iedereen met zo'n hypotheek - gegarandeerde eindwaarde. Met die eindwaarde dient hypotheek aan einde looptijd te worden afgelost. Nu doet zich feit voor van tussentijdse renteverlaging bij ING, waarvan consequentie (verlaging spaarrente) door Allianz te laat is doorgevoerd. Gevolg: het premiedepot raakt te snel leeg, waardoor aan het einde van de looptijd aan mij forse bijbetaling aan premie wordt gevraagd. Dit lijkt mij absoluut onjuist. Hebt u daar een oordeel over? Dank voor reactie.

Aangemaakt door F.A. van Hoeve op 01-02-2015 15:20

Uw verhaal over extra premie storten in SEW is in zoverre onvolledig dat er instellingen zijn, bijvoorbeeld Reaal, die bij een extra storting een boete gaan berekenen over de resterende looptijd wanneer de rente op het spaardeel hoger is dan de huidige rente. In dat geval is extra premie storten zeker niet lonend als er nog een lange rentevaste periode resteert.

Aangemaakt door Jos Klappe op 09-12-2014 15:54

Is het eigenlijk ook mogelijk om extra geld te storten in de spaarrekening van de spaarhypotheek en toch de einddatum vast te houden? In dat geval krijg je dus een hogere 'uitkering' aan het einde van de looptijd. En aangezien de rente op deze spaarrekening veel hoger is dan die op een gewone spaarrekening, kan dat misschien interessant zijn?

Aangemaakt door jkoets op 12-12-2014 15:59

Garantie bedrag mag niet verhoogd worden.

Aangemaakt door Jos Klappe op 06-01-2015 08:08

Ok, jammer. Bedankt.

Aangemaakt door Student op 15-10-2015 16:11

ONZIN , garantie bedrag mag verhoogd worden tot het hypotheekbedrag. Ik heb het namelijk zelf gedaan. Interpolis had hier geen problemen mee. maandpremie is verhoogd, looptijd gelijk gebleven, en aan einde looptijd krijg ik dus een hoger bedrag uitgekeerd. Staat zwart op wit op de polis !!

Aangemaakt door Jan op 15-10-2015 19:17

Een KEW, BEW of SEW mag vanaf 31 december 2012 niet meer verhoogd worden. Jos Koets verkoopt dus geen onzin. Maar goed dat lijkt me ook niet logisch voor iemand met 5 boeken over hypotheken op zijn naam ;-)

Aangemaakt door Margot van der Velde op 15-10-2015 11:56

Ja, dan wordt de maandelijkse inleg lager.

Aangemaakt door H van Otterloo op 22-05-2014 20:55

Gedrag veranderen is lastig. Mensen hopen elk jaar weer op 1 januari een negatief puntje aan hun zelf te veranderen, of liever, volledig te verbannen uit hun leven. Zo zou alles perfect kunnen zijn.. Maar waarom zijn er dan zoveel mensen op 31 december, bijna een jaar later zo teleurgesteld met zichzelf? Sinds de crisis hebben steeds meer mensen op 1 januari voornemens over geldzaken. Ze willen meer sparen, ze willen de hypotheek afbetalen, schulden wegwerken, en niet meer zorgen maken om leningen. Net zoals iedere radicale verandering in het leven moet het gedrag aangepast worden om de verandering een succes te maken op langer termijn. Gedrag bestaat uit drie onderdelen; drijfveer, vermogen en call to action. Het gedrag van de mens komt voort uit een drijfveer, want ja je moet het willen. Je vermogen want je moet het kunnen uitvoeren en een call to action want je moet er bovendien voor zorgen dat er actie ontstaat! Mensen hebben de neiging een te grote verandering te willen. Het is bovendien bijna onmogelijk om grote veranderingen uit te voeren wanneer het leven zowel fysiek als sociaal niet ook radicaal verandert. Een ambitieuze verandering vraagt voor veel wilskracht en motivatie. Wilskracht is het vermogen om je niet te laten verleiden door genot op korte termijn, zoals die prachtige zomervakantie of nieuwe auto, maar kiezen voor wat op langer termijn goed voor je. Namelijk het aflossen van je geldschulden. Het voelt als een mislukking als je faalt om het nieuwe gedrag ook vol te houden. Door de teleurstelling is de kans groot dat je terugvalt in je oude gedrag. Met het nog vervelender gevolg dat er minder vertrouwen is in toekomstige veranderingen of ambities. Als sparen of het aflossen van de spaarhypotheek nog niet gelukt is na twee, vijf, tien jaar dan is er amper nog hoop over. Uit onderzoek blijkt dat nieuwe gewoontes moeilijk aan te leren zijn omdat ze juist zoveel wilskracht kosten. Het duurt ongeveer 66 dagen voordat een nieuw gedrag een gewoonte is geworden. Gedurende deze twee maanden vergt de verandering veel wilskracht, het is dan ook aan te raden het nieuwe gedrag zo klein of makkelijk mogelijk te maken. In geval van geld kan dit betekenen om vaker de fiets te pakken en zodoende besparen op benzine. Maar 1 keer in de week koffie buiten huis of kantoor te halen en niet elke dag (of zelfs twee keer per dag en ja, vooruit ook wat lekkers erbij nemen) of de weekaanbiedingen te winkelen van de supermarkt. Passen op de kleintjes kan zo een klein verschil maken en langzaam een gewoonte worden en dan meer van dit soort gewoontes invoeren in het dagelijks leven. Soms zijn kleine aanpassingen op korte termijn niet genoeg.. Het kan ook wel eens gebeuren dat mensen zelf niet meer hun financiën in de hand hebben wegens ouderdom, psychische- of schuldproblemen. Stel dat er geen tijdelijke vriend of familielid te hulp kan schieten? Dan is een budgetcoach een verstandige oplossing voor mensen om weer op het rechte pad te komen. Een budgetcoach kan aanwijzingen opstellen en advies uitdelen over bepaalde financiële zaken. Het belang van een budgetcoach is om een structurele roodstand weg te werken, duidelijkheid te creëren over geldzaken, chaos in de administratie te doen verdwijnen en onrust gepaard met stress over geldzaken te doen verdwijnen. Laat dit jaar eindigen met afgeloste spaarhypotheek!

Aangemaakt door Student op 15-10-2015 16:14

wat een zweverig verhaal. Bent u toevallig zelf een budgetcoach die hier zichzelf verkoopt?

Aangemaakt door Will Otten op 22-10-2015 18:04

Wat heb je geslikt? og gebruik je copy past om je alter ego te pleasen. Het gaat hier over hypotheek aflossen en niet over naweeën van Jomanda.

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor meer informatie.