dinsdag 29 juli 2014, 18:55 - Jos Koets

Steeds meer ouders zijn bereid om hun kind te helpen als deze besluit een woning te gaan kopen. In de komende jaren zal dit handgebaar van de ouders nog vaker gaan voorkomen. Dit komt doordat het kind steeds minder kan financieren van de kosten koper. Gemiddeld zijn de kosten koper 5% / 6% van de aankoopprijs van een bestaande woning. In 2014 kan nog 4% kosten koper worden meegefinancierd. In 2018 is dit nihil. Bij een koopprijs van € 200.000 gaat het hier dus over een globaal bedrag van € 11.000 die een koper uit eigen middelen moet inbrengen. Dit bedrag is voor starters vaak niet voorhanden waardoor deze nog even door moet sparen of in een huurhuis moet gaan wonen. Dit laatste is leuk, maar door Den Haag zeer onaantrekkelijk gemaakt. Bovendien moet iemand een lange adem hebben om een leuke geschikte huurwoning aangeboden te krijgen. Al met al blijkt op het ogenblik dat starters door de omstandigheden kiezen om een woning te kopen.

Een tweede belangrijk punt voor het kopen van een woning is de maximale hypotheek die mogelijk is op het inkomen. In de afgelopen jaren is de maximale hypotheek op inkomen steeds minder geworden. Hieronder een voorbeeld van iemand die € 30.000 bruto per jaar verdient. Ik heb de toetsrente op 3,5% genomen (is 10 jaar vast met Nationale Hypotheek Garantie):

Maximale hypotheek per jaar (met Nationale Hypotheek Garantie)
Maximaal op inkomen NHG 2001€ 160.897
Maximaal op inkomen NHG 2002€ 167.578
Maximaal op inkomen NHG 2003€ 165.351
Maximaal op inkomen NHG 2004€ 172.589
Maximaal op inkomen NHG 2005€ 160.340
Maximaal op inkomen NHG 2006€ 156.443
Maximaal op inkomen NHG 2007€ 165.351
Maximaal op inkomen NHG 2008€ 165.351
Maximaal op inkomen NHG 2009€ 172.589
Maximaal op inkomen NHG 2010€ 171.475
Maximaal op inkomen NHG 2011€ 163.681
Maximaal op inkomen NHG 2012€ 161.454
Maximaal op inkomen NHG 2013€ 153.103
Maximaal op inkomen NHG 2014€ 141.968

Cijfers zeggen voldoende en dit zal volgens mij de komende jaren niet veranderen. Kinderen hebben dus de hulp van hun ouders nodig. Voor studenten die pas vanaf volgend jaar september een beurs nodig hebben, verwijs ik door naar onze tip van 12 juni. In dit artikel kunt u lezen dat het vaak verstandig is om een maximale studiebeurs te nemen en het geld te sparen om later een woning te kopen.

Schenken

In 2014 mag een ouder € 5.229 (€ 435 per maand) schenken. Dit is het jaarlijks schenkingsbedrag welke ieder jaar wordt aangepast. Het is natuurlijk ook mogelijk een eenmalige schenking te doen. Tot 1 januari 2015 is het schenkingsbedrag voor aankoop van een woning verhoogd naar € 100.000. Hierbij moet de woning wel voor 1 januari 2015 passeren. Voor ouders die al eerder een eenmalige schenking hebben gedaan, moeten dit bedrag met de € 100.000 verrekenen.

Door eenmalig te schenken kan het kind een duurder huis kopen. Stel het inkomen is € 30.000. De maximale hypotheek bij een toetsrente van 3,5% is nu bijna € 142.000. Bij aankoop van een woning van € 180.000 is dan het volgende van toepassing:

  • Aankoopprijs woning: € 180.000
  • Kosten koper: € 10.000
  • Benodigde hypotheek: € 190.000
  • Daadwerkelijke hypotheek: € 142.000
  • Schenkingsbedrag: € 48.000

Hierna kunnen de ouders hun kind blijven helpen door middel van jaarlijks te blijven schenken. Bij een annuïteiten hypotheek van 142.000 euro (rente 3,5%) wordt de bruto maandlast € 638 per maand. Het maandelijks schenkingsbedrag is € 435. Onderaan de streep hoeft er niet veel betaald te worden. Schenken is een leuke oplossing om een kind te helpen.

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.