woensdag 17 februari 2016, 10:57 - Jos Koets

Zoals bekend hebben starters die een koopwoning kopen vanaf 1 januari 2013 nog de keuze uit twee hypotheekvormen om renteaftrek te kunnen genieten. Deze twee hypotheekvormen zijn de annuïteiten en lineaire hypotheek. In de praktijk kiezen jonge starters meestal voor een annuïteiten hypotheek. Het (gezamenlijke) inkomen is laag en stijgt meestal nog in de komende jaren. Bij de annuïteiten hypotheek stijgen de netto maandlasten. Deze worden dan "opgevangen" door het hogere inkomen waardoor dit betaalbaar blijft.

De andere hypotheekvorm is de lineaire hypotheek die voor de "jonge starters" te duur is omdat de netto maandlasten in de beginjaren niet betaalbaar zijn. Echter voor de oudere starters kan deze lineaire hypotheekvorm een prima alternatief zijn om voor te kiezen. ING denkt hier anders over. Zij hebben besloten met de lineaire hypotheek te stoppen vanaf 1 februari. Er verandert nog meer bij de ING namelijk het volgende:

  • Aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de waarde van de woning
  • Geen koopgarant, energiebesparende maatregelen en particuliere erfpacht meer
  • Geen lineaire, leven of krediethypotheek meer
  • Geen verhuurde panden of watervilla’s meer
  • Restschuldfinanciering wordt wel mogelijk
  • Intentieverklaring wordt standaard geaccepteerd
  • Inkomen uit VUT, lijfrente, verhuur of vermogen wordt niet meegenomen
  • Aantonen pensioen via mijnpensioenoverzicht.nl

In veel gevallen is een uitzondering mogelijk indien het vrij besteedbaar vermogen van de aanvrager hoger is dan € 75.000.

Ik heb met verbazing deze stopzetting van de lineaire hypotheek gelezen. In de praktijk kom ik steeds meer klanten tegen die over de looptijd (globaal) gelijke netto maandlasten willen hebben. Dit is mogelijk door een combinatie van een annuïteiten- en lineaire hypotheek. Hieronder een berekening waarbij het hypotheekbedrag € 200.000 bedraagt:

Hypotheekrente 3%: Annuïteiten € 135.000, Lineair € 65.000

JarenHypotheek-bedragBruto maandlastNetto maandlastBelasting voordeel
1€ 194.953€ 910€ 761€ 149
10€ 145.960€ 861€ 760€ 101
15€ 114.918€ 834€ 764€ 70
20€ 80.610€ 807€ 772€ 35
25€ 42.509€ 780€ 780€ 0
30€ 0€ 753€ 753€ 0

Zolang toekomstige huizenbezitters een lineaire hypotheek willen afsluiten, is het ontzettend dom om deze hypotheekvorm niet meer aan te bieden. ING had beter direct kunnen zeggen dat zij geen hypotheken meer wil afsluiten.

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.