Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor meer informatie.

Anneke Ranzato

Contentmanager HomeFinance & freelance blogger
Gepubliceerd op: vrijdag 18 maart 2016 om 15:20

Vandaag een persbericht van Vereniging Eigen Huis (VEH), waarin ze mopperen over de opslag die banken rekenen voor een aflossingsvrije hypotheek. En dan specifiek voor kleine aflossingsvrije hypotheken op huizen met een grote overwaarde. Waarover de bank dus geen enkel risico loopt. Heel eerlijk was ik geneigd het met VEH eens te zijn.

Puur publiciteit

Tot ik mijn collega sprak. Die maakte zich hoorbaar boos over dit verhaal. Waarom? Dat heeft hij me haarfijn uitgelegd en tja, als je het zo bekijkt....dan is het gewoon onzin wat VEH verkoopt! Voor de publiciteit natuurlijk. Dat werkt prima: grote media nemen het fijn over. Heel Nederland ziet VEH weer even langskomen op z'n al dan niet grote scherm. Collega dacht dat iedereen wel snapt dat het anders zit. Nou.... ik denk dat we dat echt wel uit moeten leggen.

Géén risico-opslag

Dat hypotheekrente voor de aflossingsvrije hypotheek hoger gesteld wordt dan voor de annuïteitenhypotheek heeft niets met risico voor de bank te maken. De risico-opslag, die zit in de verschillen tussen NHG-rente en de rentes zonder NHG, afhankelijk van het verstrekkingspercentage. Je weet wel, de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de marktwaarde van de woning. Dat de rente voor aflossingsvrij hoger is dan voor annuïteiten is géén risico-opslag. Het is een productopslag.

Hypotheek in 30 delen

Maar waarom dan? Waarom is het logisch dat de rente voor een aflossingsvrije hypotheek hoger is dan voor hypotheek waarop je aflost? Dat zit precies in dat feit dat je aflost. Stel, je zet de rente 20 jaar vast. Dan betaal je een hogere rente dan bij 1 jaar vast. Terwijl je een deel van je hypotheek wel al na één jaar hebt afgelost. En een deel na twee jaar... etc. Ook voor die bedragen heb je de 20-jaars rente betaald. Eigenlijk zou je een hypotheek moeten hebben in héél veel delen, waarbij de rente voor elk deel afgestemd is op wanneer je dat deel aflost. Dat is alleen zodanig bewerkelijk dat ze het maar eenvoudig hebben opgelost door de hypotheekrente bij annuitaire of lineaire aflossing gewoon wat lager te stellen.

Toen korting, nu opslag

Vroegah... vroegah werden natuurlijk bijzonder weinig annuïteitenhypotheken afgesloten. Je weet wel, toen aflossingsvrij de norm was. Toen zag je in de renteoverzichten dat er bij annuïteiten- en lineaire hypotheken een korting werd gegeven op de hypotheekrente. Nu, nu annuïteit de norm is, gebeurt dat eigenlijk nog steeds. Nu worden alleen standaard de hypotheekrentes van een annuiteitenhypotheek weergegeven. En ja, dan is er ineens een opslag voor de aflossingsvrije hypotheek. Maar het principe is nog steeds hetzelfde.

Dus nogmaals: tja, als je het zo bekijkt...dan is het gewoon onzin wat VEH verkoopt!

Aangemaakt door André op 17-08-2017 21:21

Dat er een opslag nodig is voor aflossigsvrij is natuurlijk onzin. De hoogte van de rente is normaal afhankelijk van de hoogte van de lening t.o.v. de waarde va de woning. Bij de rabobank bijvoorbeeld heb je onder de 67% lening van de marktwaarde va de woning de goedkoopste rente. De risico's zijn dan ook niet hoog Dat een bank extra opslag neemt is natuurlijk gewoon extra winst voor hun.

Aangemaakt door x op 22-06-2017 10:06

Mooi verhaal. Maar hoe verklaar je bij ING het verschil tussen aflossingsvrij en annuïteiten 20 jaars rente NHG 0,85%! En bij 10 jaar 0,25%. Beetje vreemde verhouding niet?

Aangemaakt door Johan op 23-06-2017 06:35

Ik ben het op zich met je eens, maar zou het niet gewoon te maken hebben met het feit dat het eigenlijk wel logisch is dat banken geen aflossingsvrije hypotheken meer willen die nog heel lang lopen? Deze hypotheekvorm sterft uit. De meeste mensen die een aflossingsvrije hypotheek hebben, hebben niet eens nog 20 jaar aftrek. Maar wie weet precies hoe dat zit? Veel mensen kijken daar niet naar denk ik. Die denken: 20 jaar vast, dat is nu lekker goedkoop! Ik denk dat de banken steeds meer zullen inzetten op het ontmoedigen van aflossingsvrije hypotheken en andere oude hypotheekvormen. Door de rente opslagen te verhogen. Dan kiezen mensen vanzelf wel voor een annuiteiten hypotheek.

Aangemaakt door Bas op 21-03-2016 13:09

Tja Anneke, het is me allemaal wat. Eerst een flauwekul blog over de ING, nu ongezouten kritiek vanaf zijlijn op de Vereniging Geleend En Straks Misschien Wel Eigen Huis. Wellicht eens tijd een leuk en inspirerend blog over wat er wel is goed gegaan met jou en/of je spaargeld en wat toch nog wat heeft opgebracht? Van Spaarbankveranderen.nl naar GoedeSpaarideeën.nl...of zoiets...:-)

Aangemaakt door Anneke op 22-03-2016 12:52

Best een goed idee, weer eens iets positiefs vertellen... ik ga m'n best doen!

Aangemaakt door nullen en enen op 06-04-2017 22:51

Basje, hypotheker in spe, bank-medewerker, Deze mevrouw heeft gelijk, en tsja als het niet waar zou zijn waarom maak je je dan druk. Bank zeurt maar je lost niks af, uh ja dus?? er was ooit eens een meneer bij de bank( heel lang voordat je werd geboren),

Aangemaakt door John op 03-07-2017 09:57

Wat een onzin. Aflossingvrij betekent nog niet dat je niks aflost. Ik heb een aflossingvrije hypotheek en bepaal graag zelf wat en wanneer ik aflost. Op die manier wordt je dus wel gestraft omdat de bank graag bepaald welk product wij als klant moeten nemen.