Anneke Ranzato

Contentmanager HomeFinance & freelance blogger
Gepubliceerd op: maandag 13 maart 2017 om 16:12

We lezen en horen het overal: het wordt voor starters steeds moeilijker om een woning te kopen. Ook nu weer in het rapport van het Economisch Instituut voor de Bouw (EIB), dat concludeert dat koopwoningen zeer betaalbaar zijn, maar nauwelijks te financieren. Omdat het prijsniveau van huizen hoog is, de maximale hypotheek verlaagd is en ook nog eens eigen geld nodig is om als starter een huis te kunnen kopen. Buiten de vraag wat we daarvan vinden is natuurlijk vooral de vraag: moeten we er iets aan doen? En zo ja: wat dan?

Probleemelementen

Laten we er even vanuit gaan dat we er iets aan willen doen. Omdat we de situatie waarin starters gedwongen zijn enorm duur te huren of bij hun ouders te blijven wonen niet wenselijk vinden. Dan moeten we de oplossing zoeken in de drie probleemelementen: het prijsniveau, de maximale hypotheek of het benodigde eigen geld. De huizenprijzen... die kunnen we niet zomaar even beïnvloeden. De maximale hypotheek - het is een bewuste keuze geweest om de normen ten opzichte van het inkomen aan te scherpen. Maar ja, ook het benodigde eigen geld - of eigenlijk de maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning (Loan to Value, LTV) - was een weloverwogen keuze.

LTV verder verlagen?

Dus - is er dan nog wel iets dat er gedaan kan worden dan? In ieder geval niet de LTV verder verlagen, zoals weleens geroepen wordt. Uit de partijprogramma's voor de verkiezingen blijkt niet dat er partijen zijn die daar naartoe willen. Wel wordt door het CDA voorgesteld om bouwsparen in te voeren. Zonder details, dus de vraag is wat we nu eigenlijk onder bouwsparen moeten verstaan.

Bouwsparen

Bouwsparen is in de basis een manier om mensen te stimuleren vrijwillig te sparen voor de latere aankoop van een eigen huis. Een manier dus om ervoor te zorgen dat het makkelijker of aantrekkelijker wordt om eigen geld op te bouwen. Dat moet dus verder gaan dan alleen belastingvrij sparen, want onder de vrijstelling in box 3 spaart iedereen belastingvrij. En wie boven die vrijstelling zit heeft dus al geld genoeg voor de kosten koper.

Fiscaal interessant maken

De overheid zou dus iets anders moeten inregelen om bouwsparen fiscaal interessant te maken. Bijvoorbeeld door de inleg fiscaal aftrekbaar te maken. Je weet wel - net zoals de ter ziele gegane spaarloonregeling. Of door een premieregeling in te stellen: een premie, een beloning voor sparen voor je eigen huis. Dat is dan weer vergelijkbaar met de vroegere zilvervlootrekening. Of door toe te staan dat pensioengeld ingezet wordt voor de aankoop van een eigen huis.

Internationaal meedoen met bouwsparen

Er zijn best veel landen die iets met bouwsparen doen. Duitsland, dat weten veel mensen wel, maar ook Oostenrijk, Frankrijk, Noorwegen, Zwitserland en Luxemburg hebben een regeling. Als Nederland bouwsparen gaat stimuleren bevinden we ons dus in goed gezelschap. Ik vind er wel wat voor te zeggen: zo kunnen jongeren heel bewust werken aan een toekomst met een eigen woning en steken ze zich dan niet teveel in de schulden.

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor meer informatie.