Jos Koets

Financieel adviseur en schrijver
Gepubliceerd op: vrijdag 17 maart 2017 om 14:13

Wat zijn de mogelijkheden als u nu een spaarhypotheek heeft (hypotheek zonder NHG) waarbij de rente opnieuw moet worden vastgezet? Ik ga er dan vanuit dat u de hypotheek heeft afgesloten bij 1 van de banken die het grootste marktaandeel heeft in Nederland. In mijn voorbeeld gaat het dan over de banken ING en Rabobank waar de volgende hypotheek is afgesloten in juli 2007.

Situatie bij afsluiting

  • Waarde woning in 2007 en 2017: € 250.000
  • Totale hypotheek: € 250.000 (afgesloten per 1 juli 2007, zonder NHG)
  • Spaarhypotheek: € 150.000 (hypotheekrente 5,2% voor 10 jaar vast)
  • Aflossingsvrije hypotheek: € 100.000 ( hypotheekrente 5,0% voor 10 jaar vast)
  • Opgebouwde waarde van de spaarpolis per 1 juli 2017: € 27.700 (afgerond € 28.000)
  • Bruto maandlast: € 1.240
  • Netto maandlast: 868 (fiscaal voordeel 40,80%)

De rente vast periode verloopt per 1 juli 2017. U wilt de rente voor 20 jaar vastzetten. Op het ogenblik zijn de volgende hypotheekrentes van toepassing:

Hypotheekrente 20 jaar vast (rentes van eerste week van maart 2017)
ING Bank4,35% (hypotheek zonder NHG)
Rabobank3,80% (hypotheek zonder NHG)
Florius3,36% (hypotheek zonder NHG)
Argenta2,25% / 2,45% (hypotheek met NHG)

In deze situatie heeft u drie mogelijkheden:

  • rente opnieuw vastzetten bij uw huidige bank (ING / Rabobank)
  • oversluiten naar Florius met daarbij de spaarhypotheek fiscaal voortzetten
  • oversluiten naar Argenta, spaarhypotheek omzetten naar annuïteiten hypotheek

Wie alleen kijkt naar de hoogte van de hypotheekrente zal direct roepen dat het afkopen van de spaarpolis verstandig is en dan de hypotheek oversluiten naar Argenta. De hypotheekrente is daar in vergelijking met de andere opties beduidend lager. Ik zal even de oversluitkosten buiten beschouwing laten. Het oversluiten naar Argenta levert de volgende berekening op:

Situatie bij Argenta

  • Annuiteiten hypotheek € 122.000, rente 2,25%, looptijd 20 jaar, bruto maandlast € 632
  • Aflossingsvrije hypotheek € 100.000, rente 2,45% bruto maandlast € 204
  • Totaal bruto maandlast: € 836
  • Netto maandlast: € 725, stijgend naar € 836

De afkoopwaarde van € 28.000 wordt in mindering gebracht van de hypotheek. De spaarhypotheek wordt omgezet in annuïteiten hypotheek. Bovendien is het mogelijk om de hypotheek zonder NHG om te zetten naar een hypotheek met NHG. Hierbij moet wel een klein bedrag aan verbouwing worden meegenomen om dit te bewerkstelligen. Om appels met appels te vergelijken blijft de aflossingsvrije hypotheek doorlopen. De annuïteiten hypotheek moet wel in 20 jaar worden afgelost. Deze omzetting lijkt zeer interessant. De bruto maandlast wordt namelijk € 400 euro lager (€ 1.240 versus € 836). Helaas door de lage rente is het fiscale voordeel minimaal. Bovendien zorgt de annuïteiten hypotheek ervoor dat de netto maandlast stijgt!

In deel 3 de cijfers wat de hypotheek maandlasten zijn als deze doorloopt bij ING / Rabobank. Of is oversluiten met fiscale voortzetting naar Florius soms voordeliger

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor meer informatie.