Wees voorzichtig bij hypotheekberekening
Neem alleen echt vast inkomen mee bij maximale hypotheek berekening
Wie een huis koopt, zal in de meeste situaties een hypotheek moeten afsluiten. De hoogte van het maximale bedrag dat als hypotheek geleend kan worden, is afhankelijk van het inkomen. Voor de werknemer is het gemakkelijk om het inkomen te bepalen. Deze laat namelijk door zijn werkgever een werkgeversverklaring invullen. Een bank zal dan de ingevulde bedragen op de werkgeversverklaring controleren met een salarisstrook. Een werknemer kan de volgende (vaste) inkomsten hebben:
- Bruto salaris
- Vakantietoeslag
- Onregelmatigheidstoeslag
- Provisie over de laatste 12 maanden
- Overwerk over de laatste 12 maanden
- Vaste 13e maand
- Vaste eindejaarsuitkering
- VEB-toelage (vaste vergoeding extra beslaglegging voor militairen)
De inkomensbestanddelen onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk worden vaak als vast inkomen gezien. In werkelijkheid is dit echter niet altijd van toepassing. Om te bepalen of er sprake is van vast inkomen zou u de volgende vraag over deze inkomensbestanddelen moeten stellen:
Vraag: Als u (tijdelijk) ziek / arbeidsongeschikt wordt, worden deze inkomsten dan maandelijks doorbetaald?
Bij de meeste werknemers zal het antwoord Nee zijn, waardoor bij ziekte / arbeidsongeschiktheid het maandelijks inkomen lager wordt. De vraag is nu of de hypotheeklasten in zo'n situatie nog betaalbaar zijn. De afgesloten hypotheek kan namelijk gebaseerd zijn op het volledig inkomen van de werkgeversverklaring. Hierbij is dus ook de onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk meegenomen. Een tijdelijke inkomensterugval kan opgevangen worden als er genoeg eigen middelen zijn. Indien dit ook niet van toepassing is, dan is het verstandig om de onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk niet of slechts gedeeltelijk mee te nemen als u berekent wat u maximaal kunt lenen. Vooral als deze inkomensbestanddelen een groot percentage van het totale bruto inkomen vormen.
Veel hypotheekadviseurs zullen hun klanten hier niet op attenderen. En ook veel kopers zullen ten koste van alles een hypotheek afsluiten. Toch is het verstandig om hier vooraf rekening mee te houden. U voorkomt hiermee dat u misschien later in de problemen komt.
