Hypotheekkeuzes
Meer mogelijk dan óf annuïteiten, óf lineaire hypotheek
Starters op de woningmarkt die een hypotheek nodig hebben, zijn beperkt in hun keuze. Zij kunnen sinds 2013 nog maar kiezen uit annuïteiten en / of lineaire hypotheek om renteaftrek te kunnen genieten.
Annuïteitenhypotheek
Jonge starters kiezen meestal voor de annuïteitenhypotheek. De bruto maandlasten blijven gelijk maar de netto maandlasten stijgen. Zie hieronder een berekening van annuïteiten hypotheek van 200.000 euro met een hypotheekrente van 2%.
Annuïteitenhypotheek van 200.000 euro, hypotheekrente 2%
|
Jaren |
Hypotheek-bedrag |
Bruto maandlast |
Netto maandlast |
Belasting voordeel |
|
1 |
195.084 |
739 |
656 |
83 |
|
10 |
146.128 |
739 |
688 |
51 |
|
15 |
114.876 |
739 |
710 |
29 |
|
20 |
80.340 |
739 |
733 |
6 |
|
25 |
42.175 |
739 |
739 |
0 |
|
30 |
0 |
739 |
739 |
0 |
Lineaire hypotheek
De andere mogelijkheid is een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm dalen de bruto en netto maandlasten iedere maand. Eigenlijk is dit de beste hypotheekvorm, aangezien er over de gehele looptijd het minst wordt betaald. Echter voor vooral jonge starters zijn de bruto / netto maandlasten in de eerste jaren te hoog. Het inkomen is nog laag en stijgt bij deze doelgroep juist in de komende jaren. Hieronder de berekening van een lineaire hypotheek van 200.000 euro met een hypotheekrente van 2%.
Lineaire hypotheek van 200.000 euro, hypotheekrente 2%
|
Jaren |
Hypotheek-bedrag |
Bruto maandlast |
Netto maandlast |
Belasting voordeel |
|
1 |
193.333 |
884 |
802 |
82 |
|
10 |
133.333 |
784 |
742 |
42 |
|
15 |
100.000 |
728 |
709 |
19 |
|
20 |
66.667 |
673 |
673 |
0 |
|
25 |
33.333 |
617 |
617 |
0 |
|
30 |
0 |
562 |
562 |
0 |
Combinatie annuïteiten en lineaire hypotheek
Er is echter nog een mogelijkheid namelijk de combinatie van de annuïteiten en lineaire hypotheek. Het voordeel van deze constructie is dat de netto maandlasten (bij een goede verhouding) globaal gelijk blijven. Hieronder een berekening van deze combinatie waarbij de annuïteiten hypotheek 135.000 euro is en de lineaire hypotheek 65.000 euro.
Annuïteiten 135.000 en lineair 65.000 euro, hypotheekrente 2%
|
Jaren |
Hypotheek-bedrag |
Bruto maandlast |
Netto maandlast |
Belasting voordeel |
|
1 |
194.515 |
786 |
702 |
84 |
|
10 |
141.970 |
754 |
706 |
48 |
|
15 |
110.041 |
736 |
710 |
26 |
|
20 |
75.896 |
718 |
715 |
3 |
|
25 |
39.302 |
700 |
700 |
0 |
|
30 |
0 |
681 |
681 |
0 |
Uit bovenstaande berekeningen blijkt dat blindelings annuïteiten hypotheek afsluiten voor jonge starters te kortzichtig is. De combi mogelijkheid is er één waar nog te weinig naar gekeken wordt. Veel starters vinden het fijn om gelijkblijvende netto maandlasten te hebben. Er zijn dus wel degelijk nog diverse mogelijkheden. Deze zijn wel veel minder dan voor de huizenbezitters die voor 2013 een hypotheek hebben afgesloten.
