Vragen? Bel ons: 088-22 77 344
maandag 2 oktober 2017, 10:57 - Jos Koets
#hypotheek

Starters op de woningmarkt die een hypotheek nodig hebben, zijn beperkt in hun keuze. Zij kunnen sinds 2013 nog maar kiezen uit annuïteiten en / of lineaire hypotheek om renteaftrek te kunnen genieten.

Annuïteitenhypotheek

Jonge starters kiezen meestal voor de annuïteitenhypotheek. De bruto maandlasten blijven gelijk maar de netto maandlasten stijgen. Zie hieronder een berekening van annuïteiten hypotheek van 200.000 euro met een hypotheekrente van 2%.

Annuïteitenhypotheek van 200.000 euro, hypotheekrente 2%

Jaren

Hypotheek-bedrag

Bruto maandlast

Netto maandlast

Belasting voordeel

  1

    195.084

       739

    656

     83

10

    146.128

       739

    688

     51

15

    114.876

       739

    710

     29

20

      80.340

       739

    733

       6

25

      42.175

       739

    739

       0

30

               0

       739

    739

       0

 

Lineaire hypotheek

De andere mogelijkheid is een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvorm dalen de bruto en netto maandlasten iedere maand. Eigenlijk is dit de beste hypotheekvorm, aangezien er over de gehele looptijd het minst wordt betaald. Echter voor vooral jonge starters zijn de bruto / netto maandlasten in de eerste jaren te hoog. Het inkomen is nog laag en stijgt bij deze doelgroep juist in de komende jaren. Hieronder de berekening van een lineaire hypotheek van 200.000 euro met een hypotheekrente van 2%.

Lineaire hypotheek van 200.000 euro, hypotheekrente 2%

Jaren

Hypotheek-bedrag

Bruto maandlast

Netto maandlast

Belasting voordeel

  1

    193.333

       884

    802

     82

10

    133.333

       784

    742

     42

15

    100.000

       728

    709

     19

20

      66.667

       673

    673

       0

25

      33.333

       617

    617

       0

30

               0

       562

    562

       0

 

Combinatie annuïteiten en lineaire hypotheek

Er is echter nog een mogelijkheid namelijk de combinatie van de annuïteiten en lineaire hypotheek. Het voordeel van deze constructie is dat de netto maandlasten (bij een goede verhouding) globaal gelijk blijven. Hieronder een berekening van deze combinatie waarbij de annuïteiten hypotheek 135.000 euro is en de lineaire hypotheek 65.000 euro.

Annuïteiten 135.000 en lineair 65.000 euro, hypotheekrente 2%

Jaren

Hypotheek-bedrag

Bruto maandlast

Netto maandlast

Belasting voordeel

  1

    194.515

       786

    702

     84

10

    141.970

       754

    706

     48

15

    110.041

       736

    710

     26

20

      75.896

       718

    715

       3

25

      39.302

       700

    700

       0

30

               0

       681

    681

       0


Uit bovenstaande berekeningen blijkt dat blindelings annuïteiten hypotheek afsluiten voor jonge starters te kortzichtig is. De combi mogelijkheid is er één waar nog te weinig naar gekeken wordt. Veel starters vinden het fijn om gelijkblijvende netto maandlasten te hebben. Er zijn dus wel degelijk nog diverse mogelijkheden. Deze zijn wel veel minder dan voor de huizenbezitters die voor 2013 een hypotheek hebben afgesloten.

Jos Koets
Jos Koets Financieel adviseur en schrijver

Homefinance.nl maakt gebruik van cookies. Klik hier voor onze cookie en privacyverklaring.