Aflossingsvrije hypotheek taboe
In mijn vorige blog Afschaffing Wet Hillen kon u lezen dat het kabinet in 30 jaar de Wet Hillen gaat schaffen. Extra aflossen lijkt hierdoor niet meer verstandig omdat door de extra aflossingen het hypotheekbedrag lager wordt. Hierdoor krijgt een huizenbezitter sneller te maken met de Wet Hillen. De huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek zitten echter in een spagaat. De banken willen namelijk hun klanten “dwingen” om hun aflossingsvrije hypotheken (deels) te gaan aflossen. Dit aflossen van een aflossingsvrije hypotheek gebeurt op diverse momenten:
- Aan het einde van de looptijd (meestal na 30 jaar)
- Bij verkoop van de woning
- Tussentijds door middel van extra aflossingen
Bank aan het stuur
In het verleden sloten banken nog aflossingsvrije hypotheken af met een onbeperkte duur. In de afgelopen jaren is dit gewijzigd naar 30 jaar. De banken hebben hiermee de touwtjes in handen genomen. Na 30 jaar moet de klant op het matje komen en wordt de aflossingsvrije hypotheek doorgenomen. De bank zal dan goed kijken naar de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek aan de ene kant en de waarde van de woning en het inkomen aan de andere kant. Is het inkomen voldoende dan zal de aflossingsvrije hypotheek “gedwongen” worden omgezet naar een annuïteiten / lineaire hypotheek. Ook de nieuwe looptijd zal dan bepaald worden door de bank. Deze kan dus korter zijn dan 30 jaar. De bank bepaalt dus in dit geval wat een klant per maand gaat betalen.
Als een klant moeilijk gaat doen, zal de bank de klant wijzen op de eerder gestuurde brieven over het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Bovendien zal de klant te horen krijgen dat deze altijd naar een andere bank kan gaan. De kans is zeer groot dat iedere bank dezelfde werkwijze gaat hanteren.
Tussentijds extra aflossen?
De vraag is nu of tussentijds aflossen op de aflossingsvrije hypotheek raadzaam is. Natuurlijk is dit afhankelijk van de situatie. Er is echter een tussenoplossing. Het is ook mogelijk om buiten de hypotheek om door te sparen en de aflossingsvrije hypotheek pas af te lossen (geheel of gedeeltelijk) als Wet Hillen van toepassing gaat worden. Een huizenbezitter profiteert dan toch nog van de renteaftrek. Ook hierbij is van belang wat de andere hypotheekvorm is naast de aflossingsvrije hypotheek.
Kabinet en banken onbetrouwbaar
In ieder geval is duidelijk dat de aflossingsvrije hypotheek taboe is geworden. De banken zullen de komende jaren er alles aan doen om hun klanten zover te krijgen om deze te gaan aflossen. Als we even kijken naar het verleden (voor 1 januari 2013) dan is dit natuurlijk heel erg vreemd. Bijna iedere huizenbezitter werd geadviseerd om minimaal 50% van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. De banken gaven zelf dit advies aan hun klanten. In nog geen vijf jaar tijd is dit totaal veranderd. Hoe veranderlijk kan een mens zijn. Het is duidelijk dat het kabinet en ook de banken niet te vertrouwen zijn.
