Hypotheek en pensioen
Onvoldoende pensioen geeft problemen met hypotheek
Regelmatig krijg ik van klanten de vraag of hun pensioen “goed is”. Ik vind dit een logische vraag daar er in de media de afgelopen jaren slecht nieuws is verkondigd over pensioenen. In het kort komt het erop neer dat iedereen met zijn pensioen erop “achteruit” gaat. Dit wil niet zeggen dat de uitkering ieder jaar minder wordt. Ook als de uitkering stijgt, kan het pensioen minder worden. Dit is het geval als de inflatie hoger is dan de uitkering stijgt.
Pensioen en hypotheek
Als blijkt dat het pensioen “niet zo goed” is, is vraag twee natuurlijk hoe het pensioen kan worden aangevuld. Om deze vraag goed te kunnen beantwoorden, is het noodzakelijk om de gehele financiële situatie in kaart te brengen. Op 13 januari kon u in mijn column 'de APK hypotheek' lezen waarom het belangrijk is om regelmatig uw financiële situatie weer eens goed te bekijken. Ook de pensioenuitkering hoort hierbij.
Hoge aflossingsvrije hypotheek zonder renteaftrek
Deze is voor veel huizenbezitters enorm belangrijk als hun hypotheek voor pensioendatum nog niet volledig is afgelost. Vooral een hoge aflossingsvrije hypotheek in combinatie van “geen” renteaftrek meer kan betekenen dat de woning verplicht verkocht moet worden als het pensioeninkomen niet voldoende is. Cijfers zeggen meer dan woorden, hieronder een voorbeeld waarbij dit niet aan de orde is.
| Waarde woning | € 500.000 |
| Aflossingsvrije hypotheek | € 200.000 |
| Hypotheekrente | 3% |
| Pensioeninkomen | € 25.000 |
| Eigen middelen | € 100.000 |
Maximale hypotheek op inkomen
De lopende hypotheek van 200.000 euro is 8 keer het inkomen. Er is geen bank in Nederland die nog zo'n hoge hypotheek verstrekt. De maximale hypotheek op inkomen (inclusief renteaftrek) is namelijk 89.000 euro! Als er geen renteaftrek meer is dan is de bruto maandlast van 500 euro (3% van 200.000 : 12 maanden) tevens de netto maandlast. Het bruto maandinkomen is 2.083 euro. Procentueel is de bruto maandlast van 500 euro 24% van het bruto maandinkomen. Dit laatste is niet schrikbarend hoog.
Eigen middelen voor aflossen hypotheek
Ik heb natuurlijk expres de eigen middelen op 100.000 euro erbij gezet. Het is namelijk mogelijk om deze te gebruiken ter aflossing van de hypotheek. De hypotheek wordt dan 100.000 euro en de bruto maandlast 250 euro. Echter het is ook mogelijk van deze 100.000 euro de maandlasten van de hypotheek te betalen. Het duurt dan meer dan 16 jaar alvorens deze 100.000 euro op is. De huizenbezitter is dan 83 jaar (pensioenleeftijd 67 jaar).
Mogelijk verplicht annuïtair aflossen
Er zit echter nog een addertje in dit voorbeeld. De bank kan namelijk om de hoek komen kijken als de 30 jarige duur voor de aflossingsvrije hypotheek is verlopen. Deze kan namelijk gaan eisen dat de hypotheek moet worden afgelost. Het is dus mogelijk dat de aflossingsvrije hypotheek wordt omgezet in annuïteiten hypotheek.
