Waarom zou je sparen als je een lening hebt lopen?
Spaarrente is veel lager dan leenrente dus sparen naast lenen kost geld
Er zijn genoeg mensen die een lening hebben lopen maar óók spaargeld op de bank hebben staan. Op de lening lossen ze braaf elke maand af wat er is afgesproken. Het geld dat ze aan het eind van de maand overhouden zetten ze dan op hun spaarrekening. Of daar staat een aardig bedrag dat ze bijvoorbeeld hebben weggezet vanuit hun vakantie geld, een schenking of een erfenis.
Sparen en lenen tegelijk - dan ben je toch dom?!
Als je puur naar de eurootjes kijkt is dat natuurlijk niet zo slim. Een lening kost meer aan rente dan dat je spaarrekening oplevert. Véél meer. In de goedkoopste persoonlijke lening van dit moment zit in het gunstigste geval een rente verwerkt van net iets meer dan 4%. De meeste leningen kosten echter meer, tot zo'n 8% rente. En wat krijg je op je spaarrekening? Als je erg bewust met de spaarrente bezig bent en je geld op de spaarrekening met de hoogste rente (zonder voorwaarden) hebt staan is dat hooguit 0,4%. Tel uit je winst... oh nee verlies. Je betaalt veel meer rente dan je krijgt, dus is het slimmer om met je spaargeld extra af te lossen op je lening.
Beschikbare buffer is wel handig naast persoonlijke lening
Nou... je moet ook verder kijken dan alleen die rente-euro's. Het is immers gewoon belangrijk om een beetje geld achter de hand te hebben voor onverwachte situaties. Een koelkast die het begeeft, een niet-ingecalculeerde reparatie aan je auto. Ik noem maar wat. Als je elke euro die je overhoudt dan aflost op je lening - dan moet je in die situaties meteen weer opnieuw gaan lenen. Dat is niet handig, als het al mogelijk is. Dus kan ik me heel goed voorstellen dat je naast je persoonlijke lening een spaarrekening met wat saldo aanhoudt.
Ruimte in doorlopend krediet is ook beschikbaar
Heb je een doorlopend krediet, dan ligt dat anders. De bedragen die je aflost op je doorlopende krediet kun je tenslotte gewoon weer opnemen als dat nodig is. Daar is het dus minder noodzakelijk om naast je lening een beschikbaar spaarpotje te hebben. Is het dus verstandig om bij zo'n krediet wel al je geld te gebruiken om af te lossen? Kan... al is er ook dan iets voor te zeggen om te sparen naast de lening. Nogmaals - niet omdat het financieel slim is, want je betaalt meer rente dan je krijgt. Maar er is ook nog zoiets als gevoel en gewoonte.
Gevoel en gewoonte bij geldzaken
Voor veel mensen voelt het opnemen van geld uit een doorlopend krediet negatief (het is immers weer lenen), terwijl dat gevoel bij het opnemen van geld van de spaarrekening er niet is (dat is je eigen geld). Bovendien kan het nadelig uitpakken als het voor jou een gewoonte wordt om bij ieder wissewasje geld uit je doorlopende krediet te halen. Dan komt het moment dat het krediet helemaal afgelost is nooit in zicht en blijf je dus voortdurend geld lenen. Met bijbehorende rentebetaling - een rente die bij een doorlopend krediet variabel is en dus ook gemakkelijk weer kan stijgen. Gevoel en gewoonte zijn dus twee redenen waarom je er toch voor kunt kiezen om te sparen naast je lening - ook al kost lenen veel meer aan rente dan sparen oplevert. Het is alleen wel belangrijk dat je dat in de gaten hebt, dat het meer kost. Dat het een bewuste keuze is en dat je bij een oplopend spaarsaldo wel extra gaat aflossen op je lening.
