Overlijdensdekking bij het afsluiten van een hypotheek
Niet meer verplicht met NHG, wel verstandig
Bij het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is het sinds 1 januari 2018 niet meer verplicht een overlijdensdekking af te sluiten.
Verplichte overlijdensdekking bij hypotheek met NHG
Vóór de afgelopen jaarwisseling was deze verplichting er wel - als het hypotheekbedrag hoger was dan 80% van de waarde van de woning. Een rekenvoorbeeld ter verduidelijking:
| Waarde koopwoning (= ook taxatiewaarde) | € 200.000 |
| Af te sluiten hypotheek | € 200.000 |
| 80% van de taxatiewaarde | € 160.000 |
| Minimale overlijdensdekking | € 40.000 |
Vooral voor oudere mensen of mensen met een bepaalde ziekte / gebrek bleek in de praktijk dat de premie voor deze overlijdensverzekering “duur” kon worden. Nu deze verplichting er niet meer is, kunnen ook deze mensen een hypotheek met NHG afsluiten.
Overlijdensdekking bij hypotheken zonder NHG
Voor hypotheken zonder NHG heeft iedere bank zijn eigen regels. Veel banken hanteren nog steeds de norm van 80% van de taxatiewaarde. Er zijn gelukkig ook banken die helemaal geen eis hebben, zoals Florius.
Geen eis, wel verstandig
Als er geen eis voor een overlijdensdekking is wil dat niet zeggen dat het niet verstandig om een overlijdensdekking af te sluiten. Vooral voor (jonge) stellen is het verstandig om de benodigde overlijdensdekking goed in kaart te brengen - maar eigenlijk voor iedereen die een woning koopt.
Nabestaandenpensioen
Hierbij moet de adviseur niet vergeten ook naar het nabestaandenpensioen te kijken. Dit is bij samenwonenden niet van toepassing. Een goed samenlevingscontract zorgt ervoor dat deze wel van toepassing wordt. Het voordeel bij (jonge) gezonde stellen is dat de overlijdenspremie niet duur is. Vaak is deze een paar euro per maand.
Soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering heb je de keuze uit verschillende dekkingen:
- Gelijkblijvende risicoverzekering (het uit te keren bedrag bij overlijden blijft gelijk)
- Lineair dalende risicoverzekering (het bedrag bij overlijden daalt in een rechte lijn)
- Annuïtair dalende risicoverzekering (de uitkering bij overlijden daalt in het begin langzaam, later snel)
Het is logisch dat de gelijkblijvende risicoverzekering maandelijks het meest kost. Bij de dalende risicoverzekering wordt het verzekerd bedrag iedere maand lager. Hoe de combinatie van een risicoverzekering en het nabestaandenpensioen voor een juiste dekking kan zorgen, zal ik laten zien in een uitgebreid rekenvoorbeeld in een volgende blog.
