Overlijdensdekking: verpanden of niet?
Voor- en nadelen van het verpanden van de overlijdensrisicoverzekering
In mijn blog Overlijdensdekking bij het afsluiten van een hypotheek kon u lezen dat een overlijdensdekking niet meer verplicht is bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. In zeer veel situaties wordt er -terecht- toch een overlijdensdekking afgesloten. U hebt dan twee mogelijkheden:
- De overlijdensdekking verpanden aan de bank
- De overlijdensdekking niet verpanden aan de bank
Overlijdensdekking verpanden aan de bank
Het voordeel als de overlijdensdekking is verpand aan de bank is dat de uitkering rechtstreeks wordt gebruikt ter aflossing van de lopende hypotheek. U als lezer kan terecht opmerken dat dit juist een nadeel is. Daarom ook deze blog om te laten zien dat er twee mogelijkheden zijn. Verpanding wordt meestal gedaan als het inkomen na overlijden te weinig is om de lopende hypotheek nog te betalen. Ik zal dit aantonen met een fictief rekenvoorbeeld.
Lopende hypotheek: € 300.000
Overlijdensdekking: € 200.000
Inkomen na overlijden: € 30.000
Met een inkomen van 30.000 euro is de kans zeer groot dat de hypotheek van 300.000 euro niet meer betaalbaar is. Het is wel mogelijk om van de uitkering van 200.000 euro maandelijks de hypotheek te betalen. Als de overlijdensdekking na overlijden in mindering wordt gebracht dan wordt de lopende hypotheek nog 100.000 euro.
Overlijdensdekking niet verpanden aan de bank
Als de overlijdensdekking niet is verpand dan wordt deze uitgekeerd aan de overgebleven partner. In veel gevallen is het inkomen van deze overgebleven partner voldoende om de hypotheek te kunnen betalen. Ik zal dit aantonen met een fictief rekenvoorbeeld.
Lopende hypotheek: € 300.000
Overlijdensdekking: € 200.000
Inkomen na overlijden: € 65.000
Met een inkomen van 65.000 euro kan normaal gesproken de lopende hypotheek van 300.000 euro betaald worden. De uitkering van 200.000 euro van de overlijdensdekking wordt dan een box 3 vermogen waar jaarlijks belasting over betaald moet worden. Ook nu kan de overgebleven partner beslissen om de 200.000 euro geheel of gedeeltelijk te gebruiken ter aflossing van de hypotheek. Er is nu dus een keuze mogelijkheid voor deze persoon. Bij (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek moet wel goed worden gekeken wat het jaarlijkse boetevrije percentage is. Stel deze is 10% dan kan er dus jaarlijks 30.000 euro boetevrij worden afgelost op de hypotheek.
Goed nadenken over wel of niet verpanden
Uit het bovenstaande blijkt dus dat vooraf goed moet worden nagedacht of een losse risicoverzekering verpand of niet verpand moet worden aan de hypotheek. Dit heeft grotendeels te maken hoe hoog het inkomen wordt na overlijden en de voorwaarden van de bank betreffende boetevrij aflossen op de hypotheek.
