Verbouwing betalen uit persoonlijke lening
Consumptief krediet als alternatief voor tweede hypotheek
Als iemand zijn woning grondig gaat verbouwen wordt die verbouwing meestal gefinancierd door middel van een tweede hypotheek. Hierbij moet de waarde van de woning wel hoger zijn dan de lopende hypotheek. Is dit niet van toepassing en wilt u toch verbouwen? Dan is een Persoonlijke Lening een mogelijkheid. Het grote voordeel van een Persoonlijke Lening is dat u geen kosten betaalt. Bij een Persoonlijke Lening kunt u de betaalde rente wel fiscaal opgeven aan de fiscus (deze is dus fiscaal aftrekbaar), dit in tegenstelling tot het Doorlopend Krediet.
Leenrente hoger dan hypotheekrente
Veel huizenbezitters denken dat een lening onaantrekkelijk is vanwege de hoge rente in vergelijking met de hypotheekrente. Op de site Lening.nl kunt u alle rentes op leningen vergelijken.
Bij een verbouwingsbedrag van 50.000 euro is de laagste rente voor een persoonlijke lening op dit moment 3,9%. De laagste hypotheekrente is 1,20% (NHG) en 1,66% zonder NHG. Ik heb dan een looptijd genomen van 10 jaar. Wat zijn nu de totale kosten over 10 jaar voor de lening en de hypotheek van 50.000 euro?
| Persoonlijke Lening | 60.268 (maandbedrag 502 euro) |
| Annuïteitenhypotheek rente 1,20% | 53.040 (maandbedrag 442 euro) |
| Annuïteitenhypotheek rente 1,66% | 54.240 (maandbedrag 452 euro) |
Het verschil tussen de totale kosten voor de lening en de hypotheek is ruim 6.000 euro. Dit zijn bruto bedragen. Aangezien u bij een persoonlijke lening meer rente betaalt is het voordeel van de renteaftrek hier ook groter, waardoor het netto verschil minder is.
Kosten van een tweede hypotheek
Echter bij de hypotheek komen nog verschillende kosten om de hoek kijken, namelijk:
- Advieskosten € 1.500 (verschilt per adviseur / bank)
- NHG kosten € 500
- Taxatiekosten € 500
- Notariskosten € 1.000
De totale kosten voor een tweede hypotheek komen dus zomaar uit op zo'n € 3.500. Die kosten zijn dan wel weer eenmalig aftrekbaar, maar moeten wel uit eigen middelen betaald worden.
Persoonlijke lening kan prima alternatief zijn
Uit bovenstaande berekening is te zien dat er geen grote verschillen zijn betreffende de hypotheek en de lening. Bij een lening is het wel van belang om naar de voorwaarden te kijken. Bij sommige kredietverstrekkers vervalt de lening bij overlijden (extra gratis dekking). Ook boetevrij extra aflossen is mogelijk en zeker wenselijk in veel situaties. Het nadeel van een tweede hypotheek is het overleggen van veel formulieren.
Een lening voor een verbouwing is duurder maar kan voor veel huizenbezitters de oplossing zijn voor hun verbouwing. Kortzichtig kijken naar alleen een tweede hypotheek is niet verstandig.
