Een negatieve rente hypotheek betekent dat de rente die u betaalt lager is dan 0%, waardoor u geld toe kunt krijgen van de bank. Dit is een gunstige situatie voor woningkopers met een hypothecaire lening. Op deze pagina leest u hoe dit werkt, waar het voorkomt en wat de voorwaarden zijn.
Hypotheekrente kan negatief zijn. Dit houdt in dat de huizenbezitter rente van de bank ontvangt. Dit is positief voor woningkopers met schuld.
Negatieve rente wordt vaak veroorzaakt door deflatie en langzamere economische groei. Een econoom van Jyske Bank legde in augustus 2019 uit dat het logisch is in een economie waar klanten geld krijgen bij lenen en rente betalen bij sparen. Zo bood Jyske Bank in Denemarken een hypotheek met -0.5 procent rente aan voor 10 jaar. Ook in België kunnen hypotheekleningen en Deense hypotheeknemers negatieve rente krijgen. In Spanje hoefden Openbank klanten geen rente te betalen door een negatieve benchmark rente plus spread.
Definitie van negatieve rente op een hypotheek
Negatieve rente op een hypotheek betekent dat het rentepercentage lager is dan nul procent. Dit houdt in dat u als huizenbezitter rente ontvangt van de bank, in plaats van dat u rente betaalt. Een hypotheekrente kan dus negatief zijn. U krijgt dan geld toe voor uw hypothecaire lening. Dit is een ongebruikelijke situatie, maar het kan voorkomen.
Hoe ontstaat negatieve hypotheekrente?
Negatieve rente op een hypotheek ontstaat door economische omstandigheden zoals deflatie en langzamere economische groei. Deze factoren beïnvloeden de algemene rentestanden. Het klinkt misschien onwerkelijk, maar dit is een reële mogelijkheid onder bepaalde omstandigheden.Mikkel Høegh, een hypotheekeconoom, legde in augustus 2019 uit dat negatieve rente logisch is in zo’n economie. Klanten ontvangen dan geld bij het lenen en betalen rente bij sparen. Dit draait de gebruikelijke financiële logica om. In beperkte gevallen kan de hypotheekrente negatief worden, vaak door eerder overeengekomen voorwaarden. Een Belgische hypotheeklening kon vanaf 2020 negatieve rente hebben, vooral bij variabele rentes zonder een rentevloer.
Komt negatieve rente voor op hypotheken in Nederland?
Ja, negatieve rente op hypotheken kan in Nederland voorkomen, hoewel dit zeldzaam is. Dit gebeurt in beperkte gevallen, vaak door eerder overeengekomen voorwaarden, zoals variabele rentes zonder een rentevloer, waardoor de hypotheekrente onder nul zakt.
Echter, volgens de Nederlandse Wet inkomstenbelasting (artikelen 3.110, 3.112 en 3.120) heeft negatieve hypotheekrente hetzelfde effect als een rente van nul procent. Dit betekent dat u geen rente betaalt over uw hypotheek, maar ook geen rente ontvangt van de bank. De situatie waarbij u geld toe krijgt voor uw hypothecaire lening, zoals soms elders voorkomt, is in Nederland dus anders geregeld voor hypotheken.
Voorwaarden en uitzonderingen bij negatieve hypotheekrente
De voorwaarden voor negatieve hypotheekrente in Nederland wijken af van de algemene verwachting. Hoewel hypotheekrente in sommige beperkte gevallen negatief kan worden, betekent dit in Nederland niet dat u geld ontvangt. De Nederlandse Wet inkomstenbelasting, specifiek artikelen 3.110, 3.112 en 3.120, stelt dat negatieve hypotheekrente hetzelfde effect heeft als een rente van nul procent. U betaalt dan geen rente, maar de bank betaalt u ook niets uit. Dit is een belangrijke uitzondering vergeleken met situaties in andere landen. Bijvoorbeeld, op sommige Spaanse hypotheken ontvingen huizenbezitters in 2015 wel rente van de bank bij een negatieve rente. In Nederland is dit dus anders geregeld.
Voordelen en risico’s van een negatieve rente hypotheek
Een negatieve rente hypotheek brengt zowel voordelen als risico’s met zich mee. Voor een woningkoper met een hypothecaire lening is negatieve rente positief. U betaalt minder of zelfs geen rente. Dit kan uw maandlasten aanzienlijk verlagen. Echter, negatieve rente heeft ook een bijwerking: het kan leiden tot een overspannen huizenmarkt.
Vaak ontstaat negatieve rente bij variabele hypotheekrentes. Deze bieden de mogelijkheid tot lagere maandlasten, maar brengen ook het risico op stijging met zich mee. Een voordeel hiervan is dat u lagere maandlasten kunt hebben bij dalende rente. Het nadeel is de onzekerheid over uw maandelijkse rentebetalingen. Bij een stijgende rente kunnen uw maandlasten juist hoger uitvallen. Voor iemand die net een huis heeft gekocht en zijn budget strak heeft gepland, kan deze onzekerheid een flinke uitdaging zijn. Een variabele rente hypotheek is daarom vooral geschikt voor wie financiële schommelingen kan opvangen. Bovendien heeft een vaste hypotheekrente als nadeel dat u geen profijt heeft bij dalende marktrente.
Praktijkvoorbeelden van negatieve rente hypotheken
Praktijkvoorbeelden van negatieve rente hypotheken laten zien dat dit fenomeen in verschillende landen voorkomt. Zo konden Deense hypotheeknemers in 2021 negatieve rente krijgen op nieuwe variabele hypotheken. Ook in België is een hypotheeklening met negatieve rente mogelijk, vooral bij variabele rentes zonder een rentevloer, een situatie die sinds 2020 aanhoudt. Spaanse huizenbezitters ontvingen zelfs al in april 2015 rente van de bank door negatieve hypotheekrente.
Deze situaties ontstaan in beperkte gevallen en zijn vaak het gevolg van eerder overeengekomen voorwaarden. Mikkel Høegh, hypotheekeconoom bij Jyske Bank, legde in augustus 2019 uit dat negatieve rente logisch is in de huidige economie: klanten krijgen geld bij lenen en betalen rente bij sparen. Deze voorbeelden tonen aan dat negatieve rente, hoewel zeldzaam, een reëel fenomeen is dat verder reikt dan alleen theoretische discussies. Voor Nederland bestaat de potentie voor negatieve hypotheekrente als de rente verder daalt. Een ander praktisch aspect in Nederland is dat bij de overdracht van een woning negatieve rente wordt doorbelast. De Wet inkomstenbelasting (artikelen 3.110, 3.112 en 3.120) stelt dat negatieve hypotheekrente in Nederland hetzelfde effect heeft als nul procent rente.
Wat betekent negatieve rente voor jouw maandlasten en totale kosten?
In Nederland betekent negatieve hypotheekrente voor uw maandlasten en totale kosten dat de rente gelijkgesteld wordt aan nul procent. Dit is vastgelegd in de Wet inkomstenbelasting artikelen 3.110, 3.112 en 3.120. U ontvangt dus geen geld van de bank, zelfs als de nominale rente onder nul zakt. Uw maandlasten worden hierdoor niet lager dan wanneer de rente nul procent is.
Lage rentes leiden over het algemeen tot lagere maandlasten. Een dalende rente verlaagt uw maandelijkse betalingen. Bij een variabele rente kunnen uw maandlasten dalen als de marktrente zakt. Stijgt de rente, dan nemen uw maandlasten juist toe. Houd er rekening mee dat bruto maandlasten verschillen van netto maandlasten. Dit komt door de teruggaaf van betaalde rente via de Belastingdienst.
Alternatieven en vervolgstappen bij negatieve rente hypotheken
Als een negatieve rente hypotheek in Nederland geen geld oplevert, zoekt u naar andere manieren om uw hypotheeklasten te verlagen. Er zijn verschillende strategieën om dit te doen:
- Rentemiddeling: Dit is een alternatief voor het oversluiten van uw hypotheek, vooral als u een hoge boeterente wilt vermijden. Rentemiddeling is handig wanneer uw rentevaste periode nog niet is afgelopen. U krijgt dan een gemiddelde rente, vaak met een vaste opslag van 0,2%. Dit kan u helpen besparen op uw hypotheeklasten zonder van aanbieder te wisselen.
- Extra aflossen: U kunt overwegen extra af te lossen op uw hypotheek. Houd er rekening mee dat dit niet altijd de beste keuze is, zeker als alternatieve investeringen een hogere rente opleveren. Bovendien loopt u bij extra aflossen soms het risico op een boeterente.
- Sparen: Sparen kan een alternatief zijn voor extra aflossen. U kunt mogelijk een hogere rente krijgen op uw spaargeld, al verlaagt dit uw hypotheekschuld niet direct.
Deze opties bieden concrete stappen om uw financiële situatie rondom uw hypotheek te optimaliseren.
Kun je echt geld toe krijgen bij een hypotheek met negatieve rente?
Ja, een hypotheeknemer kan geld toe krijgen bij een hypotheek met negatieve rente. Dit betekent dat u rente van de bank ontvangt. Een klant van een Achmea-dochter kreeg bijvoorbeeld daadwerkelijk geld toe. Hoewel Nederlandse belastingregels dit vaak gelijkstellen aan nul procent voor de maandlasten, is het principe van geld ontvangen wel degelijk mogelijk.
Welke banken bieden negatieve rente hypotheken aan?
Specifieke banken die hypotheken met negatieve rente aanbieden zijn zeldzaam. De Deense
Jyske Bank heeft bijvoorbeeld hypotheken met negatieve rente verstrekt. Ook op sommige Spaanse hypotheken ontvingen huizenbezitters in 2015 rente van de bank. In België kunnen hypotheekleningen met een variabele rente zonder vloer sinds 2020 negatieve rente hebben. Volgens Mikkel Høegh van Jyske Bank is negatieve rente logisch in de huidige economie. Hierbij krijgen leners geld en betalen spaarders rente.
Wat zijn de fiscale gevolgen van negatieve hypotheekrente?
In Nederland heeft negatieve hypotheekrente voor de fiscus hetzelfde effect als een rente van nul procent. Dit is vastgelegd in de
Wet inkomstenbelasting, specifiek in artikelen 3.110, 3.112 en 3.120. U ontvangt daardoor geen geld van de bank via de belasting, zelfs als de hypotheekrente onder nul zakt. De fiscale behandeling zorgt ervoor dat u geen renteaftrek heeft voor een negatief bedrag. Voor uw belastingaangifte is het dus alsof u nul procent rente betaalt.
Hoe kan HomeFinance.nl helpen bij het vergelijken van hypotheekrentes?
Het vergelijken van hypotheekrentes is een belangrijke stap. Door een breed overzicht van diverse aanbieders in Nederland te raadplegen, kunt u de meest geschikte hypotheek vinden en aanzienlijk besparen. U kunt ook uw maandlasten berekenen. Dit proces ondersteunt u bij het begrijpen, vergelijken en aanvragen van uw hypotheek.
