Als we het hebben over hypotheekvormen, bedoelen we hoe je je hypotheek terugbetaalt. Sinds 1 januari 2013 mogen starters kiezen uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Vroegere types, zoals de aflossingsvrije hypotheek, zijn er nog steeds voor bestaande leningen. Elk soort hypotheek biedt andere voordelen en eigenschappen.
Welke hypotheekvormen zijn er?
Er zijn 7 verschillende hypotheekvormen beschikbaar in Nederland:
Annuïteitenhypotheek: Bij deze hypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing; dit verschuift naarmate de tijd vordert.
Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af, waardoor je rente elke maand daalt. Dit resulteert in afnemende maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente gedurende de looptijd en lost de lening aan het einde in één keer af. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken komen sinds 2013 niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
Spaarhypotheek: Je combineert een aflossingsvrije lening met een spaarverzekering. Je betaalt rente over de volledige lening en spaart tegelijkertijd om aan het einde de hypotheek af te lossen.
Beleggingshypotheek: In plaats van sparen investeer je in beleggingsfondsen om kapitaal op te bouwen voor de aflossing van je hypotheek.
Levenhypotheek: Je sluit een levensverzekering af die aan het einde van de looptijd uitkeert om de hypotheek af te lossen. Dit is een combinatie van sparen en verzekeren.
Hybride hypotheek: Dit is een flexibele hypotheekvorm waarbij je kunt switchen tussen sparen en beleggen gedurende de looptijd.
Belangrijk: Sinds de fiscale wijzigingen in 2013 zijn alleen de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek nog fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je de hypotheekrente alleen kunt aftrekken als je de lening binnen 30 jaar volledig aflost via een van deze twee vormen.
Annuïteitenhypotheek
Met een annuïteitenhypotheek weet je precies wat je elke maand betaalt. Dit bedrag verandert niet gedurende 30 jaar. Elke maand betaal je een vast deel voor rente en een vast deel voor aflossing.
In het begin van de hypotheek is de rente hoger en de aflossing lager. Naarmate de tijd vordert, betaal je meer om af te lossen en minder aan rente.
Kenmerken van de Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek zorgt voor stabiele kosten per maand. Stel, je hebt een hypotheek van €300.000 voor 30 jaar. Met een rente van 1,85% betaal je het eerste jaar €1.086 per maand. Hiervan is €457 voor de rente en €629 voor de aflossing. Aan het einde van de rit ben je klaar met afbetalen.
Na 15 jaar heb je al ongeveer een derde van je hypotheek terugbetaald. Na 20 jaar staat de teller op de helft. Het is slim om alles te weten over hypotheekrenteaftrek om er het meeste uit te halen.
Voor- en Nadelen van de Annuïteitenhypotheek
- Voordelen:
- Je hebt altijd dezelfde kosten per maand. Dit geeft rust.
- Je betaalt rente en lost af. Uiteindelijk ben je schuldenvrij.
- In het begin kan de hypotheekrenteaftrek gunstig zijn.
- Nadelen:
- Je lost in eerste instantie langzamer af dan bij een lineaire hypotheek.
- De kosten aan rente zijn over de hele looptijd hoger.
Voor wie is een Annuïteitenhypotheek geschikt?
De annuïteitenhypotheek past goed bij mensen die een stabiele financiële basis zoeken. Binnen 30 jaar is de hypotheek afgelost. Starters met een goed inkomen kunnen profiteren van de renteaftrek in het begin. Deze hypotheek geeft je ook keuzes over hoe lang je wilt aflossen en wanneer je de rente vastzet.
Lineaire Hypotheek
Een lineaire hypotheek is een makkelijke manier om je huis te financieren. Je betaalt maandelijks een vast bedrag terug op je lening. Dit bedrag blijft hetzelfde totdat je lening volledig is afbetaald.
Kenmerken van de Lineaire Hypotheek
Een lineaire hypotheek heeft unieke kenmerken die belangrijk zijn:
- Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag terug. Hierdoor daalt je lening bedrag lineair.
- Omdat je schuld kleiner wordt, betaal je minder rente na verloop van tijd.
- Je begint met hoge maandelijkse kosten, maar deze worden minder na verloop van tijd.
- Op een bepaalde datum is je lening volledig betaald.
- Je hebt in het begin meer belastingvoordelen, maar deze worden minder later.
Voor wie is een Lineaire Hypotheek geschikt?
Dit type hypotheek past goed bij mensen die snel hun lening willen afbetalen. Het is ook geschikt voor wie overzicht wil houden door vaste en voorspelbare betalingen.
Verder kun je bij een lineaire hypotheek elk jaar tussentijds extra aflossen. Vaak is dit tot 10-20% van het geleende bedrag zonder boete. Dit is handig als je weet dat je extra geld kunt missen.
De startkosten van een lineaire hypotheek zijn hoog, maar ze nemen af over de tijd. Dit leidt tot lagere rentekosten op de lange termijn. Door dit type hypotheek te combineren met annuïteitenhypotheek, blijven de betalingen redelijk stabiel.
Kenmerken | Lineaire Hypotheek |
Maandelijkse aflossing | Vast bedrag |
Hypotheekrente | Neemt af gedurende looptijd |
Begin maandlasten | Hoger |
Eind maandlasten | Lager |
Fiscale voordeel | Hoger in het begin en daalt geleidelijk |
Totaal rentelasten | Lager dan bij andere vormen |
Met een lineaire hypotheek weet je precies hoe je je lening aflost. Gebruik een rekentool om je maandelijkse kosten te berekenen. Zo hou je makkelijk overzicht over je financiën.
Aflossingsvrije Hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek is een bijzondere lening. Tijdens de looptijd betaal je alleen de rente. De hele lening moet je aan het einde terugbetalen.
Het belangrijkste voordeel is lagere maandlasten. Dit komt doordat je alleen rente betaalt. Voor mensen die weinig maandelijks willen uitgeven, kan dit aantrekkelijk zijn. Maar, je moet wel zeker weten dat je aan het einde van de rit de lening kunt aflossen.
- Sinds 2013 kunnen starters de rente van een aflossingsvrije hypotheek niet meer aftrekken. Tenzij je maandelijks aflost met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
- Je mag maximaal 50% van de woningwaarde zonder aflossing financieren. Helemaal geen aflossing doen, kan dus niet meer.
- Voor hypotheken die voor 31 december 2012 al bestonden, geldt een overgangsregeling.
De rente blijft gelijk zolang je schuld ook constant blijft. Doch, als de lening afloopt, moet je in één keer betalen. Als je dat geld niet hebt, is dat moeilijk.
Je kunt jouw aflossingsvrije hypotheek naar een andere aanbieder omzetten. Dit heeft dan wel nieuwe regels. Nieuwe aflossingsvrije leningen geven geen recht op hypotheekrenteaftrek meer volgens de regels van 2013.
Voordelen | Nadelen |
– Lagere maandlasten | – Geen hypotheekrenteaftrek voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken |
– Constante rentelasten | – Volledige aflossing aan het einde van de looptijd |
– Geschikt voor investeringen | – Maximale boetevrije aflossing bedraagt meestal 10-20% |
Voor wie stable financiën heeft, kan een aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk zijn. Let altijd goed op de verschillende hypotheekvormen en jouw financiële situatie bij het kiezen van een huis.
Hybride Hypotheek
Een hybride hypotheek is een mix van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Dit type hypotheek loopt zonder aflossen. In plaats daarvan betaal je elke maand premie. Deze premie heeft een spaar- of beleggingspart en een deel voor overlijdensrisico.
Huiseigenaren met een hybride hypotheek kiezen tussen sparen en beleggen. Ze mogen zelfs halverwege veranderen. Dit zorgt voor pluspunten zoals de maximale renteaftrek en belastingvrije spaargeldoptie met KEW.
Je kon alleen voor een hybride hypotheek kiezen wanneer je er al eentje had voor 1 januari 2013. Nieuwe hypotheken komen hier niet meer voor in aanmerking.
De hybride hypotheek wordt minder vaak aangeboden. Dit komt door de nadelen, zoals hoge kosten in de verzekering en afhankelijkheid. De optie om te beleggen zorgt voor extra risico.
Voordelen | Nadelen |
Flexibiliteit in sparen/beleggen | Beleggingsrisico |
Maximale renteaftrek | Afhankelijkheid van geldverstrekker |
Belastingvrije vermogensopbouw | Hoge kosten binnen de verzekering |
Bankspaarhypotheek en Spaarhypotheek
De bankspaarhypotheek en spaarhypotheek helpen je om geld te sparen tijdens je hypotheek. Er zijn duidelijke verschillen tussen beide. Dit is belangrijk voor wie erover denkt een huis te kopen.
Kenmerken van de Bankspaarhypotheek
Met een bankspaarhypotheek spaar je geld op een spaarrekening. Iedere maand zet je er geld op. Dit spaargeld valt onder box 1 en zo bespaar je op belasting.
Iedere maand betaal je rente en spaar je. Dit zorgt voor vaste kosten per maand. Je hoeft geen aparte verzekering voor overlijden te nemen.
- Vermogensopbouw via spaarrekening
- Belastingvoordelen in box 1
- Geen belasting over opgebouwde saldo
- Geen verplichting tot overlijdensrisicoverzekering
- Niet mogelijkheid om te verhogen
Kenmerken van de Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek spaar je met een verzekering. Je hebt de keuze uit sparen in box 1 of 3. In box 3 betaal je echter belasting.
Bij deze hypotheek moet je een verzekering nemen voor als je overlijdt. De rente op je spaargeld is hetzelfde als je hypotheekrente. Zo houd je je uitgaven stabiel.
- Vermogensopbouw via spaarverzekering
- Mogelijkheid tot vermogensopbouw in box 1 of 3
- Belasting in box 3
- Verplichte overlijdensrisicoverzekering
- Vaste maandlasten door gelijkblijvende rentevergoeding
Voor wie zijn deze hypotheekvormen geschikt?
Beide hypotheektypen passen bij verschillende behoeften. De bankspaarhypotheek is fijn voor wie stabiele kosten wil zonder overlijdensverzekering en met belastingvoordelen.
De spaarhypotheek past bij mensen die flexibel willen zijn en een overlijdensverzekering oké vinden. Starters kunnen sinds 2013 geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten.
Kenmerken | Bankspaarhypotheek | Spaarhypotheek |
Vermogensopbouw | Via spaarrekening | Via spaarverzekering |
Fiscale box | Box 1 (verplicht) | Box 1 of 3 |
Belasting over vermogen | Geen belasting | Belasting in box 3 |
Overlijdensrisicoverzekering | Niet verplicht | Verplicht |
Maandlasten | Rente + inleg spaarrekening | Rente + premie spaarverzekering |
Laat je goed informeren door een adviseur. Zo weet je welke hypotheek het beste is voor jou.
Beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek was eerst erg geliefd. Maar sinds 2013 mag je geen nieuwe beleggingshypotheken meer nemen. De regels zijn veel veranderd. Hierdoor is het makkelijker geworden extra te betalen.
Vanaf april 2017 mag je een beleggingshypotheek eerder aanpakken, na 15 of 20 jaar. Dit geeft huiseigenaren meer vrijheid. Ze kunnen hun schuld sneller afbetalen.
Het kostenplaatje bij oversluiten is niet misselijk. Maar je mag een eventuele boete aftrekken bij de belasting. Denk wel aan het risico op restschuld. Bij een annuïteitenhypotheek worden de maandelijkse lasten met de tijd hoger. Bij lijfhypotheek blijven ze gelijk.
We hebben een tabel gemaakt om het makkelijker te zien:
Hypotheekvorm | Kenmerken | Flexibiliteit | Risico |
Annuïteitenhypotheek | Vaste maandlasten, netto lasten stijgen | Gemiddeld | Laag |
Lineaire Hypotheek | Maandelijks aflossing, rente dalend | Gemiddeld | Laag |
Beleggingshypotheek | Premie wordt belegd, potentieel variabel rendement | Hoog | Hoog |
Vergeet niet goed na te denken over uw hypotheek toekomst. Kijk naar de kansen en risico’s. De flexibiliteit en mogelijke kosten zijn belangrijke dingen om te overwegen. Het rendement bij een beleggingshypotheek is niet zeker en kan veranderen. Check daarom regelmatig of uw hypotheek bijdraagt aan het behalen van uw doelen.
Levenhypotheek
Een levenhypotheek combineert een hypotheeklening met een levensverzekering. Tijdens de looptijd betaal je niet direct af op de lening. In plaats daarvan spaar je geld waarmee je later de lening aflost. Dit spaargeld komt van een deel van de premie dat voor de levensverzekering wordt betaald.
Dit type hypotheek gebruikt beleggingen om een spaarpot op te bouwen. Dit betekent dat er financiële risico’s zijn. Er is geen garantie op een bepaalde uitkering en de waarde van beleggingen kan schommelen.
Er zijn wel belastingvoordelen. Maar dit kan flexibiliteit gedurende de looptijd beïnvloeden.
“Veel kapitaalverzekeringen, zoals de levenhypotheek, worden beschouwd als duur vanwege de hoge kosten die eraan verbonden zijn,” benadrukken experts.
Voordelen van een levenhypotheek zijn:
- Maximaal fiscaal voordeel
- Lagere maandlasten door dezelfde maandlasten en rente
- Makkelijk om de levensverzekering mee te nemen bij een andere hypotheek
Belangrijk om te weten: Deze hypotheek is alleen voor wie zijn huis voor 2013 kocht. Deze beperking maakt de optie zeldzamer. Minder hypotheekverstrekkers bieden dit ook aan, wat de keuze beperkt.
Een levenhypotheek kent zijn eigen voordelen, zoals renteaftrek en belastingvrij sparen. Het kan leiden tot meer spaargeld op termijn. Overweeg wel de fiscale impact bij het afsluiten van de levensverzekering.
Voordeel | Beschrijving |
Fiscaal Voordeel | Maximale hypotheekrenteaftrek |
Lagere Maandlasten | Constante maandlasten bij gelijkblijvende rente |
Flexibiliteit | Eenvoudige overname van de levensverzekering |
Sparen en Beleggen | Opbouw van vermogen door beleggingsfondsen |
Veelgestelde vragen
Bij welke hypotheekvormen los ik aan het einde van de looptijd af?
Bij deze hypotheekvormen houdt u gedurende de looptijd van de hypotheek de volledige hypotheeklening in stand. Binnen een gemengde levensverzekering (kapitaalverzekering) of op een spaar- of beleggingsrekening bouwt u vermogen op waarmee u aan het eind van de looptijd (een deel van) uw hypotheek aflost. Bij het opbouwen van vermogen moet u een keuze maken tussen beleggen en sparen en moet u bepalen of u de vermogensopbouw in box 1 of in box 3 wenst plaats te laten vinden. Daarnaast bevatten een aantal vormen standaard een overlijdensrisicoverzekering terwijl die bij andere vormen ontbreekt. Bij de volgende hypotheekvormen kunt u aan het einde van de looptijd aflossen:
- bankspaarhypotheek beleggen (BEW)
- bankspaarhypotheek sparen (SEW)
- de beleggingsrekeninghypotheek
- de effecthypotheek
- de levenhypotheek
- de spaarhypotheek
- de hybride hypotheek
Meer informatie