Verschil tussen aflossingsvrije hypotheek en annuïteitenhypotheek

Het verschil tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek ligt vooral in de manier van aflossen en de maandelijkse lasten. Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u gedurende de looptijd niets af en betaalt u alleen rente, terwijl bij een annuïteitenhypotheek elke maand een vast bedrag wordt betaald dat uit rente én aflossing bestaat, waardoor de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd volledig is afgelost.

In dit artikel ontdekt u wat beide hypotheekvormen precies inhouden, welke voor- en nadelen ze hebben, en hoe ze zich verhouden qua maandlasten, risico’s en fiscale gevolgen. We behandelen daarnaast actuele regels, praktijkvoorbeelden, en geven advies over welke hypotheekvorm het beste bij uw persoonlijke situatie past.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd alleen rente betaalt en geen aflossingen doet op de lening. Dit betekent dat het geleende bedrag pas aan het einde van de looptijd volledig hoeft te worden terugbetaald, meestal binnen 30 jaar. Door uitsluitend rente te betalen, blijven de maandlasten lager in vergelijking met hypotheken waarbij u maandelijks aflost.

Deze hypotheekvorm is populair onder starters en mensen die hun maandlasten laag willen houden, maar sinds 2013 geldt er in Nederland een belangrijke beperking: het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% van de marktwaarde van de woning bedragen. Dit om te voorkomen dat mensen te hoge schulden opbouwen. Daarnaast is het mogelijk om tussentijds boetevrij extra af te lossen, meestal tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar, mits dit gebeurt vanuit eigen middelen zoals spaargeld of verkoopopbrengst van een woning.

Een aflossingsvrije hypotheek biedt flexibiliteit omdat u zelf kunt bepalen wanneer en hoeveel u extra aflost, zonder direct verplicht te zijn tot maandelijkse aflossingen. Dit kan handig zijn voor mensen met voldoende vermogen, bijvoorbeeld door overwaarde op een andere woning of aanvullend inkomen, maar brengt ook risico’s met zich mee. Als u niet tijdig aflost, blijft de schuld bestaan en kan dat bij verkoop van de woning of het einde van de looptijd tot financiële problemen leiden als de woningwaarde is gedaald.

Tenslotte beschikt de aflossingsvrije hypotheek over fiscale aspecten die belangrijk zijn om te overwegen. De hypotheekrente is aftrekbaar zolang de hypotheek binnen 30 jaar volledig wordt afgelost en het maximale aflossingsvrije percentage wordt gerespecteerd. Daarbij rekenen hypotheekverstrekkers vaak een iets hogere rente voor deze hypotheekvorm vanwege het verhoogde risico. Het is dus essentieel om de voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen binnen uw persoonlijke financiële situatie voordat u kiest voor een aflossingsvrije hypotheek.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij de hypotheeknemer gedurende de looptijd elke maand een vast bedrag betaalt dat bestaat uit zowel rente als aflossing. Dit vaste maandbedrag blijft gelijk zolang de rente niet wijzigt, wat deze hypotheek in Nederland tot een van de bekendste en populairste vormen maakt. Doordat het maandbedrag uit een combinatie van rente en aflossing bestaat, wordt de schuld geleidelijk verminderd en is de hypotheek aan het einde van de looptijd volledig afgelost.

De opbouw van de annuïteitenhypotheek kenmerkt zich door een veranderende verhouding tussen rente en aflossing tijdens de looptijd. In het begin van de hypotheekperiode betaalt u vooral rente en een klein deel aflossing, waardoor de maandlasten relatief laag zijn. Naarmate de jaren vorderen, daalt het rentedeel en groeit het aflossingsdeel, hetgeen resulteert in een hogere netto maandlast door afname van het fiscale voordeel van hypotheekrenteaftrek.

Deze hypotheekvorm is vooral geschikt voor starters en huizenkopers die een lager begininkomen hebben, maar een stijging in inkomen verwachten, omdat het maandbedrag gedurende de rentevaste periode gelijk blijft. Bovendien is een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk vanwege de voorspelbaarheid van maandlasten. Naast het vaste maandbedrag is het meestal mogelijk om jaarlijks boetevrij extra af te lossen, vaak tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom, waardoor de looptijd en totale rentelasten kunnen verminderen.

Hoewel de totale kosten over de gehele looptijd bij een annuïteitenhypotheek doorgaans hoger zijn dan bij een lineaire hypotheek vanwege langzamere aflossing, biedt deze hypotheekvorm zekerheid dat u tegen het einde van de looptijd volledig hypotheekvrij bent. Daarnaast is de annuïteitenhypotheek vaak voordeliger dan een aflossingsvrije hypotheek doordat er gedurende de looptijd daadwerkelijk wordt afgelost, wat leidt tot minder rentelasten en fiscaal voordeel door hypotheekrenteaftrek zolang de lening binnen 30 jaar wordt afgelost.

Belangrijkste verschillen op een rij

De belangrijkste verschillen tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek liggen in de aflossingsverplichting, maandelijkse kosten en risicoprofiel. Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u gedurende de looptijd uitsluitend rente en lost u niet af, waardoor de schuld aan het einde compleet resteert. Dit resulteert in lagere maandlasten tijdens de looptijd, maar verhoogt de kans op een financiële tegenvaller bij het aflopen van de hypotheek. De annuïteitenhypotheek daarentegen combineert rente en aflossing in één vast maandbedrag, waardoor de lening geleidelijk wordt afgelost en aan het einde van de looptijd de hypotheekschuld nul is.

Daarnaast verschillen beide hypotheekvormen in flexibiliteit en fiscale behandeling. Zo is de aflossingsvrije hypotheek beperkt tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning en kan deze een hogere rente kennen vanwege het hogere risico voor de geldverstrekker. De annuïteitenhypotheek biedt voorspelbare maandlasten en een afnemende rentecomponent gedurende de looptijd. Belangrijk is ook dat de fiscale hypotheekrenteaftrek aan voorwaarden is gebonden die voor beide vormen gelden, maar de aflossingsstructuur beïnvloedt het uiteindelijke voordeel sterk. Welke vorm beter past, hangt dus af van persoonlijke financiële situatie, toekomstverwachtingen en risicobereidheid.

Maandlasten: nu versus later

De maandlasten zijn bij een aflossingsvrije hypotheek in de beginfase lager dan bij een annuïteitenhypotheek, omdat u alleen rente betaalt zonder aflossing. Dit betekent dat de directe maandelijkse kosten nu relatief laag blijven. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u juist een vast maandbedrag dat bestaat uit rente en aflossing, waardoor de maandlasten in het begin vaak hoger zijn. Naarmate de looptijd vordert, neemt bij een annuïteitenhypotheek het aflossingsdeel toe en het rentedeel af, wat resulteert in een geleidelijke daling of stabilisatie van de netto maandlasten na het fiscale voordeel. Bij de aflossingsvrije hypotheek blijven de maandlasten constant zolang alleen rente wordt betaald, maar er is het financiële risico van een grote aflossingsverplichting aan het einde van de looptijd.

De looptijd speelt een cruciale rol in het verschil tussen maandlasten nu en later. Een langere looptijd resulteert doorgaans in lagere maandelijkse lasten omdat de betalingen over meer jaren worden gespreid, maar dit brengt hogere totale rentekosten met zich mee door de langere rentebetalingsperiode. Omgekeerd leidt een kortere looptijd tot hogere maandlasten nu, maar minder rente-uitgaven over de gehele looptijd. Daarnaast stijgen de netto maandlasten fors na afloop van een aflossingsvrije hypotheek, omdat dan vaak geen hypotheekrenteaftrek meer geldt en de volledige hoofdsom in één keer moet worden afgelost of elders gefinancierd. Dit verschil tussen lagere lasten nu en hogere lasten later is een belangrijk overwegingselement bij de keuze voor een hypotheekvorm en looptijd.

Aflossingsstructuur en renteaftrek

De aflossingsstructuur bepaalt in sterke mate de mogelijkheid en omvang van renteaftrek bij hypotheken. Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd zowel rente als aflossing betaald, waardoor de lening binnen 30 jaar volledig wordt afgelost. Dit voldoet aan de fiscale aflossingseis, waardoor de hypotheekrenteaftrek volledig van toepassing blijft. Bij een aflossingsvrije hypotheek daarentegen lost u alleen aan het einde van de looptijd af, wat zorgt voor een beperkte renteaftrek: het maximale aflossingsvrije deel is wettelijk beperkt tot 50% van de marktwaarde van de woning. De hypotheekrente over dit gedeelte blijft aftrekbaar, mits voldaan wordt aan de voorwaarden rondom maximale looptijd en aflossingsvereisten.

De renteaftrek wordt vanaf 2020 geleidelijk afgebouwd richting een basistarief, wat invloed heeft op het fiscale voordeel van beide hypotheekvormen. Bij volledige aflossing (zoals bij annuïteitenhypotheken) blijft de renteaftrek langer hoog, terwijl bij aflossingsvrije hypotheken door het lagere aflossingspercentage het aftrekbare deel beperkt is en daarmee het fiscale voordeel afneemt. De aflossingseis verlaagt namelijk de subsidievoet eigen woning, zoals het CPB en PBL aangeven, wat betekent dat een hogere aflossing leidt tot een groter afbouwmoment van het maximale aftrektarief. Dit maakt een doordachte keuze in aflossingsstructuur essentieel voor het maximaliseren van fiscale voordelen binnen de geldende regels.

Risico’s en flexibiliteit

Risico’s en flexibiliteit vormen twee cruciale factoren bij het kiezen tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek biedt flexibiliteit doordat u zelf bepaalt wanneer en hoeveel u aflost, zonder vaste aflossingsverplichting tijdens de looptijd. Deze vrijheid kan aantrekkelijk zijn voor huiseigenaren die bijvoorbeeld spaargeld, overwaarde of onregelmatig inkomen willen benutten. Toch gaat deze flexibiliteit gepaard met risico’s, zoals het blijven bestaan van een grote schuld tot het einde van de looptijd, wat kan leiden tot financiële stress als de woningwaarde daalt of onverwachte financiële verplichtingen optreden. Het ontbreken van verplichte aflossingen verhoogt ook het risico op een restschuld bij verkoop of einde hypotheek. Daarentegen is het risicoprofiel bij een annuïteitenhypotheek beperkter, doordat er maandelijks wordt afgelost, wat zorgt voor een geleidelijke afname van de schuld en daarmee minder onzekerheid op lange termijn.

Daarnaast verschillen beide hypotheekvormen in flexibiliteitsaspecten die invloed hebben op persoonlijke financiële ruimte en risicomanagement. Moderne hypotheekverstrekkers bieden steeds vaker meer flexibiliteit in voorwaarden, zoals boetevrij extra aflossen of aanpassing van de risicoklasse bij waardestijging van de woning. Dit kan ook leiden tot lagere rentepercentages, wat financieel voordelig is. Toch blijft flexibiliteit een ‘tweesnijdend zwaard’: hoewel het ruimte geeft om in te spelen op wisselende omstandigheden, vereist het ook discipline en inzicht om financiële risico’s te beperken. Het is daarom essentieel om bij het kiezen van een hypotheekvorm rekening te houden met uw risicobereidheid en financiële planning, en de mogelijke gevolgen van een lagere maandlast nu versus het risico van hogere kosten of restschuld in de toekomst zorgvuldig af te wegen.

Geschiktheid voor jouw situatie

De geschiktheid van een aflossingsvrije of annuïteitenhypotheek hangt sterk af van jouw persoonlijke financiële situatie, toekomstplannen en risicobereidheid. Hypotheekadviseurs kunnen op basis van een grondige analyse van jouw huidige en toekomstige inkomen, vermogen en woonwensen bepalen welke hypotheekvorm het beste past. Daarbij nemen zij factoren mee zoals de draagkracht van jouw inkomen om de maandelijkse lasten te kunnen dragen en de stabiliteit van je financiële situatie op langere termijn.

Daarnaast spelen jouw persoonlijke omstandigheden, zoals je leeftijd, gezinssituatie en eventuele bijzondere omstandigheden (bijvoorbeeld vast contract, zelfstandige status of aanstaande gezinsuitbreiding) een cruciale rol. Een deskundige hypotheekadviseur kan via een op maat gemaakt advies bovendien inzicht geven in de mogelijke scenario’s bij veranderende situaties, zoals arbeidsongeschiktheid of verandering in inkomen, en zo helpen bij het maken van een weloverwogen keuze die duurzaam aansluit bij jouw specifieke situatie.

Huidige regels en fiscale gevolgen

De huidige regels rondom hypotheken in Nederland stellen dat een aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de marktwaarde van de woning mag bedragen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat de rente over dit gedeelte fiscaal aftrekbaar is, mits aan de voorwaarde wordt voldaan dat de lening binnen 30 jaar volledig wordt afgelost. Voor annuïteitenhypotheken geldt dat de hypotheekschuld gedurende de looptijd afloopt en renteaftrek volledig mogelijk is zolang de volledige aflossing binnen die termijn plaatsvindt. De fiscale behandeling is dus direct gekoppeld aan de aflossingsstructuur en het nakomen van wettelijke termijnen.

Daarnaast zijn er recente wijzigingen in de belastingregels, zoals de aanpassing van forfaitaire percentages in box 3 vanaf 2024, waarbij het werkelijke rendement op vermogen steeds meer centraal komt te staan. De fiscale gevolgen van extra aflossen of vervroegd aflossen kunnen nadelig uitpakken in bepaalde situaties, onder andere door mogelijke vermindering van fiscale voordelen. De Belastingdienst past haar regels regelmatig aan en kan bij onjuiste kwalificaties of schijnconstructies correcties en boetes opleggen, waardoor het essentieel is om de fiscale aspecten goed te onderzoeken en te laten begeleiden door deskundigen. Tevens is het van belang te beseffen dat fiscale regels vaak veranderen, wat effect kan hebben op de lange termijn financiële planning en belastingaangifte.

Hypotheekrenteaftrek bij beide hypotheken

Hypotheekrenteaftrek geldt bij zowel aflossingsvrije hypotheken als annuïteitenhypotheken, maar de voorwaarden verschillen sterk. Bij een annuïteitenhypotheek is het recht op hypotheekrenteaftrek volledig van toepassing zolang de lening binnen 30 jaar wordt afgelost. Dit betekent dat de betaalde hypotheekrente van het bruto inkomen mag worden afgetrokken, wat het belastbaar inkomen verlaagt en resulteert in belastingvoordeel. De aflossingsverplichting volgens de fiscale normen zorgt ervoor dat renteaftrek doorgaans onverminderd toegestaan blijft gedurende de looptijd van de annuïteitenhypotheek.

Voor een aflossingsvrije hypotheek geldt sinds 2013 een beperking: alleen het deel van de lening tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dit aflossingsvrije deel moet aan strikte voorwaarden voldoen, waaronder dat de volledige lening binnen 30 jaar moet worden afgelost. Door deze beperking en de versneld afbouwende aftrektarieven is de fiscale voordeel van de renteaftrek bij aflossingsvrije hypotheken minder voordelig en afgebouwd in vergelijking met annuïteitenhypotheken. Dit verschil weerspiegelt het hogere risico en de beperkte aflossingsverplichting bij aflossingsvrije kredieten.

50%-regel voor aflossingsvrije hypotheken

De 50%-regel voor aflossingsvrije hypotheken in Nederland bepaalt dat het aflossingsvrije deel van een hypotheek maximaal 50% mag bedragen van de marktwaarde van de woning. Deze limiet is sinds 2013 van kracht en is ingesteld om te voorkomen dat huiseigenaren te hoge schulden opbouwen zonder aflossingsverplichting tijdens de looptijd. Hierdoor behoudt het aflossingsvrije deel zijn fiscale aftrekbaarheid, mits aan de voorwaarde wordt voldaan dat de hypotheek binnen 30 jaar volledig wordt afgelost.

Deze regel betekent concreet dat u, bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, maximaal de helft van uw woningwaarde aflossingsvrij kunt lenen. Het overige deel van de lening moet volgens een aflossingsschema worden terugbetaald, bijvoorbeeld via een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Banken hanteren deze maximale grens strikt, en bestaande aflossingsvrije hypotheken die hoger zijn dan 50% mogen vaak worden voortgezet, maar niet worden verhoogd zonder aanpassing aan de huidige regelgeving. Hiermee zorgt de 50%-regel voor een evenwichtige balans tussen lage maandlasten tijdens de looptijd en het voorkomen van financiële risico’s bij het aflopen van de hypotheek.

Praktijkvoorbeelden en rekenmodellen

Praktijkvoorbeelden en rekenmodellen helpen u inzicht te krijgen in de financiële impact van een aflossingsvrije hypotheek versus een annuïteitenhypotheek. Door gebruik te maken van concrete scenario’s en gespecialiseerde rekenmodellen kunt u nauwkeurig berekenen hoe maandlasten zich ontwikkelen over de looptijd, inclusief rente, aflossing en fiscale effecten. Diverse websites bieden hiervoor gratis en gemakkelijk te gebruiken Excel-templates aan, waarmee u persoonlijke gegevens kunt invoeren om zo een gedetailleerde vergelijking te maken. Deze modellen geven bijvoorbeeld inzicht in de balans tussen lagere maandlasten nu en de totale hypotheeklasten op lange termijn, en helpen bij het simuleren van situaties zoals renteveranderingen, extra aflossingen of verkoop van de woning.

Een voorbeeld van dergelijke tools zijn modellen die zowel een financieel plan als vergelijkingen van hypotheekvormen bevatten, vaak in het formaat van Excel-spreadsheets. Ze zijn beschikbaar via platforms zoals de Goede Start-site en Excelvoorbeelden.nl, waar gratis downloadbare templates worden aangeboden die gebruikers stap voor stap begeleiden bij het maken van verantwoorde hypotheekkeuzes. Deze rekenmodellen zorgen ervoor dat u niet alleen theoretisch de verschillen begrijpt, maar ook praktisch ziet wat de gevolgen zijn binnen uw persoonlijke situatie, waardoor u een beter onderbouwde beslissing kunt nemen.

Vergelijking maandlasten bij verschillende rentes

De maandlasten bij verschillende rentepercentages vertonen directe en meetbare verschillen in de totale maandelijkse hypotheekbetalingen, die bestaan uit rente en (behalve bij een aflossingsvrije hypotheek) aflossing. Bij een hoger rentepercentage stijgt het onderdeel rente in de maandlasten, waardoor het totale maandbedrag significant hoger kan uitvallen. Zo kunnen stijgingen of dalingen van slechts enkele procentpunten over de looptijd van de hypotheek leiden tot honderden euro’s verschil in maandelijkse kosten. De looptijd, rentevastperiode en het type hypotheekvorm (annuïtair, lineair of aflossingsvrij) beïnvloeden daarnaast hoe deze kosten zich ontwikkelen en of ze stabiel blijven of fluctueren.

Bij vaste rentepercentages blijven maandlasten doorgaans stabiel gedurende de rentevaste periode, terwijl variabele rentes kunnen leiden tot maandelijkse aanpassingen van de lasten. Een lange rentevaste periode biedt zekerheid en voorspelling van de maandlasten, hoewel doorgaans tegen een iets hogere rente dan bij kortere periodes. Dit zorgt voor vaste maandlasten die niet fluctueren bij wijzigingen in de marktrente. Bovendien bepalen de persoonlijke financiële situatie, het geleende bedrag en de looptijd samen het exacte bedrag; bijvoorbeeld kan een renteverschil van 0,5% al leiden tot duizenden euro’s extra rentelasten over de gehele looptijd. Voor huizenkopers is het daarom cruciaal om regelmatig de actuele rentestanden te vergelijken en eventueel gebruik te maken van tools voor maandlastberekening zodat men de impact op de netto maandlasten na belastingvoordeel inzichtelijk heeft.

Scenario: woning verkopen of verhuizen

Bij het scenario van woning verkopen of verhuizen wordt huiseigenaren in Nederland sterk geadviseerd om eerst hun huidige woning te verkopen voordat zij een nieuw huis aanschaffen. Deze strategie voorkomt dat men met dubbele woonlasten komt te zitten en verschaft duidelijkheid over het beschikbare budget voor de nieuwe aankoop. Het tijdig inschakelen van een betrouwbare makelaar die marktkennis en verkoopervaring heeft, kan het verkoopproces aanzienlijk versnellen en de opbrengst maximaliseren.

Het verkoopklaar maken van de woning, met aandacht voor presentatie en het oplossen van kleine onderhoudsklussen, vergroot de aantrekkelijkheid voor potentiële kopers en kan leiden tot een snellere verkoop. Tevens is het belangrijk om gebruik te maken van een duidelijk stappenplan voor woningverkoop, dat helpt om belangrijke stappen niet over te slaan en inzicht biedt in het gehele verkoopproces. Omdat de woningmarkt in Nederland dynamisch is, is het ook goed om te realiseren dat de juiste timing, locatie, en een goed vastgestelde vraagprijs cruciale factoren zijn bij een succesvolle verkoop en verhuizing.

Advies: welke hypotheek past bij jou?

De juiste hypotheekvorm hangt af van jouw persoonlijke financiële situatie, toekomstplannen en risicobereidheid. Of je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, annuïteitenhypotheek of een combinatie daarvan, is sterk afhankelijk van factoren zoals je inkomen, vermogen, en woonwensen. In de volgende secties bespreken we specifieke aspecten zoals keuzehulpen voor starters en doorstromers, mogelijkheden om hypotheekvormen te combineren, en belangrijke aandachtspunten rond looptijd en kosten, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen die past bij jouw situatie.

Keuzehulp voor starters en doorstromers

Voor starters en doorstromers is het kiezen van de juiste hypotheekvorm cruciaal en kan professionele keuzehulp veel onzekerheid wegnemen. Starters profiteren vaak van speciale regelingen zoals de Starterslening, het KoopStart-initiatief en de startersvrijstelling op overdrachtsbelasting (voor starters tussen 18 en 35 jaar met een koopwoning tot €525.000), waarmee de koopkans wordt vergroot zonder direct de maandlasten onnodig te verhogen. Hypotheekexperts en erkende starterscoaches bieden hierbij onmisbare adviezen en begeleiding die aansluiten bij persoonlijke financiële situaties, woonwensen en toekomstplannen. Door het gebruik van praktische tools zoals een StartersScan, gratis adviesgesprekken en starterspakketten kunnen zij gericht inzicht verschaffen in een passend hypotheekadvies en bijbehorende financieringsmogelijkheden.

Voor doorstromers ligt de nadruk meer op een zorgvuldige afweging van de hypotheekvormen die aansluiten op hun veranderde woonsituatie en eventueel aanvullende financiering. Specialistische hypotheekadviseurs bieden advies over het combineren van hypotheekvormen en benutten van meeneemregelingen, wat de financiële flexibiliteit en zekerheid vergroot. Zowel voor starters als doorstromers geldt dat het laten begeleiden door een hypotheekadviseur met expertise in de Nederlandse markt en actuele regelgeving het beste resultaat oplevert. Zo wordt niet alleen de juiste keuze gemaakt, maar ook voorkomen dat men essentiële voordelen, zoals fiscale regelingen en financieringsopties, misloopt.

Combineren van hypotheektypen

Het combineren van hypotheektypen is mogelijk en wordt vaak toegepast om de voordelen van verschillende hypotheekvormen te benutten binnen één hypotheekconstructie. Bijvoorbeeld, een hypotheek kan voor een deel aflossingsvrij worden afgesloten en voor een ander deel als annuïteitenhypotheek. Dit maakt het mogelijk om de maandlasten in de beginfase te beperken dankzij het aflossingsvrije deel, terwijl het annuïtaire deel zorgt voor een gegarandeerde aflossing binnen 30 jaar en daarmee behoud van hypotheekrenteaftrek. Banken en hypotheekverstrekkers bieden vaak zulke combinaties aan, waarbij het belangrijk is om de maximale limieten, zoals de 50%-regel voor aflossingsvrij lenen, in acht te nemen.

Daarnaast bestaan er gespecialiseerde hypotheekvormen zoals de bankspaarhypotheek, die een lening combineert met een geblokkeerde spaarrekening, waardoor sparen en aflossen in één product worden samengebracht. Ook bij complexere situaties, zoals gezamenlijke hypotheekaanvragen door meerdere partijen (bijvoorbeeld ouders en kinderen via een generatiehypotheek), kan het combineren van verschillende hypotheektypen passend zijn. Het combineren vereist wel een zorgvuldige afweging van fiscale gevolgen, risico’s en flexibiliteit. Het is dan ook verstandig om bij het combineren van hypotheekvormen advies in te winnen bij een ervaren hypotheekadviseur die kan helpen bij het opstellen van een passend hypotheekadvies afgestemd op individuele financiële omstandigheden en toekomstplannen.

Veelgestelde vragen