Hypotheek wel of niet aflossen?

• Het aflossen van de hypotheek kan leiden tot lagere maandlasten en rentekosten.
• Een lagere hypotheekschuld kan echter ook resulteren in een kleiner financieel buffer.
• Door de Wet Hillen worden huiseigenaren met een lage of geen hypotheekschuld fiscaal benadeeld.
• Het behouden van spaargeld biedt bescherming tegen onvoorziene uitgaven.
• Investeren in verduurzaming van woningen kan een waardevolle alternatieve besteding zijn.

Wat zijn de voordelen van een hypotheek aflossen?

De voordelen van een hypotheek aflossen zijn:

• Lagere maandlasten: Door extra af te lossen, verlaag je de resterende hoofdsom, wat resulteert in lagere maandelijkse hypotheekbetalingen.
• Rente besparen: Hoe sneller je aflost, hoe minder rente je over de looptijd van de hypotheek betaalt, wat kan resulteren in aanzienlijke besparingen.
• Schuldvrij zijn: Het aflossen van je hypotheek zorgt ervoor dat je uiteindelijk volledig schuldenvrij bent, wat financiële rust en zekerheid biedt.
• Vermogensopbouw: Het aflossen van je hypotheek verhoogt je eigen vermogen in de woning, wat gunstig is voor je totale vermogenspositie.
• Hogere verkoopopbrengst: Bij verkoop van je huis houdt je meer geld over omdat je minder of geen openstaande hypotheekschuld hebt.
• Meer financiële vrijheid: Minder schulden betekenen meer financiële vrijheid en flexibiliteit om te investeren, te sparen of andere uitgaven te doen.
• Lager risico bij waardedaling woning: Bij een daling van de woningwaarde loop je minder risico op een restschuld als je meer hebt afgelost.
• Minder afhankelijkheid van rentestijgingen: Door je hypotheek sneller af te lossen, ben je minder gevoelig voor toekomstige rentestijgingen, wat je financiële stabiliteit kan verbeteren.

Wat zijn de nadelen van een hypotheek aflossen?

De nadelen van een hypotheek aflossen zijn:

• Verminderde liquiditeit: Geld dat je gebruikt om je hypotheek af te lossen, kun je niet meer gebruiken voor andere investeringen of uitgaven. Dit kan je financiële flexibiliteit beperken.
• Minder belastingvoordeel: In sommige landen kun je hypotheekrente aftrekken van je belastbaar inkomen. Door je hypotheek sneller af te lossen, verlies je dit belastingvoordeel.
• Mogelijke boeterente: Sommige hypotheekverstrekkers rekenen een boeterente als je extra aflost boven een bepaald percentage van de hoofdsom per jaar.
• Lager rendement: Als de rente op je hypotheek laag is, kan het financieel gunstiger zijn om je geld te investeren in andere mogelijkheden met een hoger verwacht rendement.
• Geld vast in stenen: Door extra af te lossen, zit je geld vast in je woning. Bij onverwachte uitgaven kan het moeilijker zijn om snel over dit geld te beschikken.
• Opportunity costs: Het geld dat je gebruikt voor extra aflossingen, had je kunnen investeren in andere projecten of financiële doelen die mogelijk meer opleveren.
• Financiële planning complicaties: Door te veel focus te leggen op het aflossen van de hypotheek, kun je mogelijk belangrijke andere financiële doelen, zoals pensioenopbouw, verwaarlozen.
• Verminderde inflatievoordeel: Hypotheekschuld vermindert in reële waarde door inflatie, terwijl de waarde van je afgeloste bedragen in de toekomst minder koopkracht kan hebben.

Aflossingsvrije hypotheek wel of niet aflossen?

Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. Het bedrag van de hypotheek verandert niet. Denk na over extra aflossen, want dat kan belastingvoordelen opleveren:

Wanneer de waarde van de hypotheek lager is dan de waarde van je huis, daalt je spaarrente.

Banken kunnen eisen dat je een vergoeding betaalt als je meer dan een bepaald bedrag aflost. Dit is meestal tussen de 10% en 20% van de oorspronkelijke lening.

Bij bepaalde hypotheekverstrekkers zoals Florius is dit anders. Daar hoef je geen boete te betalen bij extra aflossingen met eigen geld. Dit maakt aflossen aantrekkelijker. En het kan zelfs maandelijks geld schelen door een lagere rente.

Annuïteitenhypotheek wel of niet aflossen?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je rente en lost de lening deels af. Het hangt van verschillende dingen af of extra aflossen een goed plan is. Zo kan je rentekorting krijgen bij lage hypotheekschuld.

Bij extra aflossen is het belangrijk de bijleenregeling in je overweging mee te nemen. Die regel kan je belasting hoger maken als je verhuist. Reken altijd goed door welke financiële gevolgen extra aflossen heeft. Denk aan voordelen zoals hypotheekrenteaftrek en boetevrij aflossen aan het einde van een rentevaste periode of bij verkoop van de woning.

Hypotheekvorm	Voorwaarden extra aflossing	Invloed op maandlasten	Overige overwegingen
Aflossingsvrij	10%-20% boetevrij	Tientallen euro’s besparing per maand	Potentiële verlaging door vermogensbelasting; Vermindering door inflatie
Annuïteiten	10%-20% boetevrij Renteverlaging bij lagere hypotheeksom	Lagere maandlasten door renteverlaging	Invloed van bijleenregeling bij nieuwe woning; Boetevrije momenten benutten

Wanneer is het slim om niet af te losen?

Het aflossen van je hypotheek is meestal slim. Maar soms kan het voordelig zijn om niet af te lossen. Dat kan helpen je spaargeld op peil te houden en kansen voor investeringen te benutten:

Sparen als buffer

Een spaarpotje voor onverwachte kosten is cruciaal. Zo sta je niet voor verrassingen bij een kapotte wasmachine of onvoorziene medische rekeningen. Sparen betekent dat je altijd geld achter de hand hebt. En het maakt grote aankopen in de toekomst makkelijker.

Zo’n buffer helpt bij onverwachte kosten, zoals een kapotte auto of een medische rekening. Zonder deze buffer moet je soms nieuwe schulden maken. Dit kan meer stress opleveren.

Het is goed om te sparen en niet alles meteen op je hypotheek af te lossen. Sparen helpt bij moeilijke financiële situaties. Het geeft je flexibiliteit voor onvoorziene uitgaven.

Investeringsmogelijkheden

Niet alles direct aflossen kan ook slim zijn om te investeren. Geld steken in dingen die meer opleveren, zoals beleggingen, kan winstgevender zijn. Het is wel verstandig om je opties goed te bekijken en misschien advies in te winnen bij een expert.

Hoe bereid je je voor op extra aflossingen?

Om extra aflossingen op je hypotheek voor te bereiden, moet je goed nadenken. Kijk naar je financiën en plan zorgvuldig. In 2021 had een gemiddeld Nederlands gezin €46.300,- op de bank staan. Tegelijkertijd staat er bij Nederlanders veel geld op spaarrekeningen. Grote banken betalen echter maar 0,5% rente, terwijl online banken tot meer dan 2% geven. Dit laat zien dat de keuze om extra af te lossen belangrijk is.

In box 3 mogen belastingbetalers €57.000,- belastingvrij sparen. Stellen kunnen dit verdubbelen naar €114.000,-. Soms is het voordeliger om een lening af te lossen dan om te sparen, vanwege hogere leenrentes. Mensen vragen zich dan af of ze hun hypotheek wel moeten aflossen. Door extra hypotheekaflossingen kun je in het eerste jaar ongeveer €300,- aan rente besparen. Na belastingen is dat ongeveer €189,-.

Met 2% spaarrente ontvang je €200,- per jaar aan rente. Soms is dat meer dan wat je bespaart door af te lossen op je hypotheek. Daarom is het slim om je maandelijkse betalingen aan de bank gelijk te houden als je extra aflost. Dit helpt je sneller schuldenvrij te worden. Een goede spaarpot hebben blijft ook belangrijk. Zo voorkom je nieuwe schulden als er onverwachte kosten zijn.

FAQ

Wat is het voordeel van extra aflossen op een hypotheek?

Extra aflossen maakt je maandlasten lager. Dit kan een betere rente opleveren. Het biedt ook financiële zekerheid voor later.

Waarom zouden we overwegen om onze hypotheek wel of niet volledig af te lossen?

Het volledig aflossen brengt minder stress elke maand. Maar het kan je financiën ook krapper maken. Dit kan invloed hebben op je belasting.

Wat is de wet hillen?

De Wet Hillen stimuleerde het aflossen van hypotheken. Eigenaren met weinig of geen schuld kregen een belastingvoordeel. Dit voordeel wordt nu langzaam minder. In 2048 stopt het helemaal. Maar tot die tijd helpt het je belasting te verminderen als je hypotheek is afgelost.

Als je overweegt je hypotheek af te lossen, is de Wet Hillen belangrijk. Stel, je lost je hypotheek helemaal af. Dan moet je jaarlijks € 388 meer belasting betalen. In 2024 wordt wel 80% van dit bedrag teruggegeven. Dus in dat geval betaal je maar € 77 per jaar extra.

Deze compensatie maakt het aflossen van je hypotheek aantrekkelijk tot 2048. Na dat jaar neemt de hulp langzaam af. Maar een hypotheekvrij leven betekent vaak lagere kosten en meer financiële vrijheid.

Hoe beïnvloedt de Wet Hillen onze beslissing om een hypotheek af te lossen?

De Wet Hillen is goed nieuws voor wie bijna geen hypotheek meer heeft. Het belastingvoordeel wordt wel minder in de toekomst. Advies vragen aan een expert is slim.

Wanneer is het verstandig om niet af te lossen op onze hypotheek?

Soms is het slim om schulden te houden. Zo behoud je een buffer voor onverwachte kosten. Ook kun je bepaalde belastingvoordelen mislopen als je alles aflost.

Hoe werkt het extra aflossen van een hypotheek?

Door extra te betalen, kun je eerder van je hypotheek af zijn. Het voorkomt ook dat je te veel rente betaalt. Een expert kan je hier het beste bij helpen.

Wat zijn de overwegingen bij het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek versus een annuïteitenhypotheek?

De fiscale voordelen verschillen bij aflossen van deze hypotheken. Het is belangrijk om je hypotheek goed te kennen. Zo weet je wat het beste is voor jouw situatie.

Waarom is het belangrijk om een financiële buffer te behouden?

Een buffer helpt bij onverwachte kosten. Het zorgt voor rust en voorkomt nieuwe schulden. Zo ben je beter voorbereid.

Hoe kunnen we ons voorbereiden op extra aflossingen?

Goed plannen is essentieel. Kijk naar het aflosbedrag en de effecten op je financiën. Een financieel adviseur kan je het beste helpen.