Hoe beïnvloedt vermogen uw hypotheekmogelijkheden?

Uw vermogen beïnvloedt direct uw hypotheekmogelijkheden. Hier leest u hoe banken uw vermogen meewegen en welke voordelen dit biedt.

Wat betekent hypotheek op basis van vermogen?

Een hypotheek op basis van vermogen is een manier om een woning te financieren waarbij geldverstrekkers uw spaargeld en beleggingen meewegen. Dit betekent dat niet alleen uw inkomen, maar ook uw bezittingen een rol spelen. Banken beoordelen uw totale financiële situatie. Zij kijken naar spaargeld, beleggingen en onroerend goed. Dit is handig als u minder regulier inkomen heeft, bijvoorbeeld als gepensioneerde. Sommige hypotheekverstrekkers accepteren inkomen uit vermogen. Ze kunnen dan 3% van uw vermogen boven €100.000 als extra inkomen meetellen. Ook als uw vermogen hoog is, bijvoorbeeld €300.000, telt dit mee. Zo kunt u toch een passende hypotheek krijgen.

Hoe gebruiken geldverstrekkers vermogen bij hypotheekbeoordeling?

Geldverstrekkers beoordelen uw vermogen stapsgewijs om uw hypotheekmogelijkheden te bepalen.

1. Inventarisatie van bezittingen: Ze kijken naar uw spaargeld, beleggingen en eventueel ander onroerend goed.
2. Verificatie van middelen: U moet aantonen dat u deze eigen middelen in euro’s bezit.
3. Berekening van draagkracht: Uw vermogen wordt meegewogen met uw inkomen. Dit kan voor gepensioneerden hogere leenmogelijkheden opleveren.
4. Invloed op de rente: Voldoende eigen vermogen kan soms resulteren in lagere rentetarieven.

Dit zorgvuldige proces vermindert het risico voor de geldverstrekker.

Welke voordelen biedt een hypotheek ondanks eigen vermogen?

Zelfs als u veel eigen vermogen heeft, biedt een hypotheek duidelijke voordelen voor uw financiële strategie. U behoudt zo flexibiliteit en kunt uw vermogen slim inzetten.

• Beleggingskansen: U kunt uw eigen vermogen blijven beleggen. Dit is aantrekkelijk als het nettorendement hoger is dan uw hypotheekkosten.
• Liquiditeit behouden: Een hypotheek zorgt dat uw spaargeld liquide blijft. Zo heeft u altijd een buffer voor onverwachte uitgaven.
• Lagere rente: Hypotheken zijn de goedkoopste leenvorm die er is. De rente is gunstiger dan bij persoonlijke leningen.
• Fiscale voordelen: U profiteert van hypotheekrenteaftrek. Dit verlaagt uw netto maandlasten aanzienlijk.

Welke voorwaarden en bewijsstukken zijn nodig voor inkomen uit vermogen?

Voor een hypotheek op basis van vermogen vraagt de geldverstrekker om duidelijke voorwaarden en bewijsstukken. Uw vermogen moet aantoonbaar en in euro’s zijn. Hier zijn de belangrijkste voorwaarden en bewijsstukken die u nodig heeft:

• Herkomst vermogen: U toont aan dat uw geld uit legitieme bronnen komt. Denk aan spaargeld, erfenis of de opbrengst van een verkochte woning.
• Geen geleend geld: Het vermogen mag geen geleend geld zijn. Geldverstrekkers controleren dit streng.
• Vast en bestendig inkomen: Inkomen uit vermogen moet vast en bestendig zijn. Dit geldt bijvoorbeeld voor huurinkomsten of dividenden.
• Bankafschriften: Lever recente bankafschriften aan van al uw spaar- en betaalrekeningen. Deze tonen uw vrije besteedbare vermogen.
• Schenk- of erfbelasting: Bij een schenking of erfenis voegt u een schenkovereenkomst of kopie van de erfbelastingaangifte toe.
• Verklaringen: Heeft u vermogen uit cryptovaluta? Dan zijn aanvullende verklaringen over de herkomst nodig. Notarissen en de Belastingdienst vragen hierom.

Hoeveel eigen geld is verstandig bij het aanvragen van een hypotheek?

Het is verstandig om 4 tot 6% van de koopsom van een woning als eigen geld in te brengen voor bijkomende kosten. Een hypotheek financiert maximaal de koopsom van het huis. Kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten betaalt u zelf. Koopt u een huis van €300.000? Reken dan op ongeveer €15.000 tot €18.000 aan eigen geld. Meer eigen geld verlaagt uw hypotheekrente. Het vermindert ook het risico voor de bank. Het Nibud adviseert om niet het maximale bedrag te lenen. Houd altijd een financiële buffer aan. Zo heeft u reserves voor onverwachte uitgaven. Dit geeft u financiële rust.

Welke hypotheekvormen en financiële strategieën passen bij vermogen?

Bij een hypotheek op basis van vermogen kiest u vaak voor een aflossingsvrije hypotheek, eventueel gecombineerd met andere vormen. Deze aanpak biedt fiscale voordelen en veel flexibiliteit in vermogensbeheer. Een aflossingsvrije hypotheek kan belastingplanning makkelijker maken. U vermijdt dan extra vermogensbelasting, omdat de woning niet volledig hypotheekvrij wordt. Het deel van de hypotheek boven 50% van de woningwaarde moet u wel aflossen, meestal met een annuïtaire of lineaire hypotheek. U kunt hierbij afwijken naar andere aflossingsvormen. Geldverstrekkers zoals SNS Bank, Munt Hypotheken en Hyra Hypotheken bieden aflossingsvrije hypotheken aan. Soms kunt u zelfs 100% van het leenbedrag aflossingsvrij financieren. Daarvoor moet u wel 50% van het leenbedrag als ‘Assets Under Management’ bij een private bank onderbrengen. Een maatwerk hypotheek kan ook uitkomst bieden, bijvoorbeeld als u nu weinig inkomen heeft, maar binnenkort pensioeninkomen ontvangt. Ook Van Lanschot Kempen biedt deze vorm aan, al moet u de lening aan het einde wel aflossen.

Hypotheek en vermogen: hoe werken ze samen bij uw aanvraag?

Bij uw hypotheekaanvraag werkt vermogen samen met uw inkomen om uw leencapaciteit te bepalen. Geldverstrekkers bekijken uw totale financiële situatie, inclusief uw inkomen, eigen vermogen en eventuele schulden. Heeft u een aanzienlijk vermogen, bijvoorbeeld €300.000, dan kan dit positief meewegen. U mag inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen, zoals een beleggings- of spaarrekening, meenemen in de hypotheekberekening. Dit verhoogt uw maximale hypotheekbedrag. Let wel op: beleggingen in cryptovaluta tellen hierbij niet mee. Sommige hypotheekverstrekkers, zoals Venn en Munt, nemen inkomen uit vermogen niet mee in hun toetsing. Een beleggingshypotheek vraagt vaak ook om een hogere eigen inleg. Voor meer informatie over het meewegen van uw vermogen bij een hypotheek, kunt u een adviseur raadplegen. Zij helpen u met de mogelijkheden die passen bij uw situatie.

Telt een hypotheek mee als vermogen bij financiële beoordeling?

De hypotheek telt niet als vermogen, maar juist als een schuld. Het is wel een belangrijk onderdeel van uw financiële beoordeling. Geldverstrekkers beoordelen uw totale financiële situatie. Ze kijken naar uw bezittingen, zoals spaargeld, beleggingen en uw woningwaarde. Daarvan trekken zij uw schulden af, inclusief uw hypotheekschuld. Dit bepaalt uw netto vermogen. Een hoge hypotheek verlaagt dit netto vermogen en beïnvloedt daardoor uw leencapaciteit. Voor een helder beeld van de relatie tussen hypotheek en vermogen, is goed advies onmisbaar.

Hypotheek zonder regulier inkomen: kan vermogen dit compenseren?

Ja, u kunt een hypotheek krijgen zonder regulier inkomen als u voldoende vermogen heeft. Sommige banken en kredietverstrekkers bieden leningen aan mensen zonder vast salaris. Zij gebruiken uw vermogen dan als zekerheid of onderpand. Denk bijvoorbeeld aan een hypotheek op basis van vermogen. U kunt uw spaargeld of beleggingen als onderpand inbrengen. Dit kan ook via een opeethypotheek, speciaal voor senioren met overwaarde. Banken accepteren soms zelfs een tijdelijke inkomensarme periode van twee tot vier jaar. De geldverstrekker kijkt wel goed naar de herkomst van uw vermogen. Zorg dat u de bron hiervan kunt aantonen.

Veelgestelde vragen over hypotheek op basis van vermogen