Een hypotheek als zzp’er

Als ZZP’er (zelfstandige zonder personeel) is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten, maar het proces verschilt wat van een reguliere hypotheekaanvraag. Hier zijn de belangrijkste punten om rekening mee te houden bij het berekenen van een hypotheek als ZZP’er.

ZZP Hypotheek calculator

De maximale hypotheek voor ZZP’ers wordt vaak berekend als ongeveer 4,5 keer het toetsinkomen. Dit toetsinkomen is gebaseerd op je gemiddelde winst, waarbij banken vaak het laatste jaar als maximum hanteren.

Bereken uw maximale ZZP hypotheek met behulp van de onderstaande ZZP hypotheek calculator:

Houd er rekening mee dat deze berekeningen slechts een indicatie geven en dat een persoonlijk gesprek met een hypotheekadviseur nodig is voor een nauwkeurige berekening.

Inkomen

Bij het bepalen van je maximale hypotheek kijken banken meestal naar je gemiddelde winst over de afgelopen 3 jaar. Sommige banken zoals Rabobank, ING en ABN AMRO accepteren ook kortere periodes, bijvoorbeeld 1 of 2 jaar als je nog niet zo lang ondernemer bent. Deze banken stellen wel aanvullende voorwaarden, zoals een minimale winstgevendheid of een bepaald eigen vermogen . Je fiscale winst (winst vóór belastingen) is hierbij leidend.

Benodigde documenten

Om je hypotheekaanvraag te onderbouwen, heb je doorgaans de volgende stukken nodig:

• Jaarverslagen van de afgelopen jaren
• Prognose voor het komende jaar
• Aangiftes inkomstenbelasting
• Eventuele aanvullende documenten over je bedrijfsvoering

Hypotheekrenteaftrek en belastingvoordelen

Als ZZP’er kun je profiteren van hypotheekrenteaftrek. Naast de hypotheekrenteaftrek zijn er nog andere fiscale voordelen waar je als ZZP’er van kunt profiteren:

• Zelfstandigenaftrek: Een vast bedrag dat je van je winst mag aftrekken, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
• Startersaftrek: Een extra aftrek voor beginnende ondernemers in de eerste drie jaar van hun ondernemerschap.
• Kleinschaligheidsinvesteringsaftrek (KIA): Een extra aftrekpost voor investeringen in bedrijfsmiddelen.
• Mkb-winstvrijstelling: Je mag 14% van je winst (na aftrek van bovengenoemde posten) aftrekken van je belastbaar inkomen.
• Fiscale oudedagsreserve (FOR): Hiermee kun je een deel van je winst reserveren voor je pensioen en direct aftrekken van je belastbaar inkomen.

Deze kunnen je netto woonlasten aanzienlijk verlagen.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het is mogelijk om als ZZP’er een hypotheek met NHG af te sluiten, zelfs als je minimaal 1 jaar als ondernemer actief bent. Sinds december 2016 kunnen ZZP’ers al na 12 maanden zelfstandig ondernemerschap een hypotheek met NHG aanvragen. Voorheen was dit minimaal 3 jaar.

Advies

Gezien de complexiteit van hypotheken voor ZZP’ers is het sterk aan te raden om een gespecialiseerde hypotheekadviseur te raadplegen. Zij kunnen je helpen bij het verzamelen van de juiste documenten, het maken van accurate berekeningen en het vinden van de beste hypotheekverstrekker voor jouw situatie.

Veelgestelde vragen