Garant staan voor een hypotheek betekent dat u mede-verantwoordelijk bent voor de hypotheeklasten. Ouders of andere familieleden kunnen garant staan voor de hypotheek van een woningkoper. De persoon die garant staat, is hoofdelijk aansprakelijk voor de gehele hypotheekschuld. Dit betekent dat zij financiële verplichtingen aan de hypotheekverstrekker moeten nakomen als de woningkoper niet betaalt. Op deze pagina leest u alles over de werking, voorwaarden en risico’s van garant staan voor een hypotheek.
Wat betekent garant staan bij een hypotheek?
Garant staan bij een hypotheek betekent dat u borg staat voor de lening. Dit houdt in dat u hoofdelijk aansprakelijk bent voor de gehele hypotheekschuld. Vaak zijn het ouders of andere familieleden die garant staan voor de hypotheek van een woningkoper. Als ouder bent u dan mede-verantwoordelijk voor de terugbetaling van de hypotheeklening. De garant staande ouder is hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheek. U dient verplichtingen aan de hypotheekverstrekker na te komen als de woningkoper de hypotheekbetalingen niet kan doen. Garant staan wordt ook wel ‘meertekenen op de hypotheekakte’ genoemd.
Hoe werkt garant staan bij het aanvragen van een hypotheek?
Wanneer u een hypotheek aanvraagt en garant staan nodig heeft, volgt u deze stappen:
- Uw ouders treden op als garantsteller voor de hypotheek.
- Zij worden mede-verantwoordelijk voor de terugbetaling van de hypotheeklening en moeten meetekenen op de hypotheekakte.
- Door deze garantstelling kunt u als woningkoper tot maximaal 20% extra hypotheek krijgen.
- Hypotheekverstrekkers gaan hiermee akkoord als zij verwachten dat uw inkomen binnen vijf jaar voldoende stijgt.
- U moet de garantstelling binnen die vijf jaar zelf aflossen.
Deze aanpak kan voor veel starters een belangrijke manier zijn om toch een woning te kunnen kopen.
Voorwaarden en eisen om garant te staan voor een hypotheek
Om garant te staan voor een hypotheek gelden specifieke voorwaarden die geldverstrekkers stellen. De belangrijkste eis is dat de woningkoper uiteindelijk zelf de hypotheeklasten kan dragen. Dit betekent dat u als woningkoper binnen een vastgestelde termijn financieel zelfredzaam moet zijn.
Hier zijn de belangrijkste voorwaarden:
- U moet als woningkoper minimaal 70 tot 75 procent van de hypotheek op eigen inkomen kunnen lenen.
- De woningkoper moet binnen 2 tot 3 jaar de maandlasten zelfstandig kunnen dragen.
- Bankiers stellen vaak als voorwaarde dat u na maximaal 5 jaar de volledige hypotheeklasten zelf kunt dragen.
- Ouders die garant staan moeten voldoende financiële middelen aantonen; een inkomenstoets is verplicht.
- Alleen ouders of andere familieleden kunnen garant staan voor een hypotheek.
- Ouders staan maximaal garant voor 25 procent van de totale hypotheek.
Hoeveel extra hypotheek kun je lenen met een garantstelling?
Met een garantstelling kunt u uw maximale hypotheek aanzienlijk verhogen. Ouders kunnen garant staan voor de hypotheek van hun kind, wat de leencapaciteit met maximaal
33% kan vergroten. Een woningkoper met een generatiehypotheek kan de maximale hypotheek door garantstelling van (groot)ouders met 20 tot 25 procent verhogen.
De maximale hypotheek die u met garantstelling kunt krijgen, kan oplopen tot
400.000 euro. Echter, de hypotheek mag nooit hoger zijn dan de waarde van de woning. Ouders staan maximaal garant voor 25 procent van de totale hypotheek, waarbij u als woningkoper minimaal 75 procent zelf moet dragen. U moet de garantstelling bovendien binnen vijf jaar zelfstandig kunnen overnemen.
Welke partijen kunnen garant staan voor een hypotheek?
De belangrijkste partijen die garant kunnen staan voor een hypotheek zijn ouders en de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Ouders kunnen garant staan voor een hypotheek, al bieden niet alle geldverstrekkers deze mogelijkheid aan. Als ouders garant staan, worden zij mede-eigenaar van de hypotheek. Dit geeft de woningkoper de kans om iets meer te lenen.
Ouders kunnen kiezen tussen een deelgarantie of een volledige garantie. Hun garantstelling verkleint het risico voor de bank. Ouders die garant staan, moeten verplichtingen aan de hypotheekverstrekker nakomen, want zij zijn hoofdelijk aansprakelijk. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat ook garant voor de terugbetaling van een hypotheek via de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG biedt geldverstrekkers zekerheid bij problemen zoals scheiding of arbeidsongeschiktheid, en kan een rentekorting tot 0.7% opleveren.
Alternatieven voor garant staan bij het kopen van een huis
Als garant staan voor een hypotheek geen optie is, zijn er andere manieren om een huis te kopen. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een belangrijke mogelijkheid voor woningkopers. Ook Koopgarant kan een oplossing bieden, vooral als u een lager inkomen heeft.
Daarnaast zijn er diensten die meer zekerheid geven bij het bieden op een woning. De Financieringsgarantie van Vereniging Eigen Huis biedt zekerheid over uw financieringszekerheid. Dit kan uw kansen op een woning vergroten, zelfs bij een bod zonder voorbehoud van financiering. Een erkende StartersCoach Garantieverklaring biedt ook zekerheid over uw leenmogelijkheden en een rentegarantie op een vrijblijvend renteaanbod.
Stappenplan: zo regel je een garantstelling voor je hypotheek
Het regelen van een garantstelling voor uw hypotheek volgt een aantal duidelijke stappen. Zo zorgt u ervoor dat u de juiste ondersteuning krijgt en de afspraken goed vastliggen.
- Schakel een hypotheekadviseur in. Een hypotheek met garantstelling vereist altijd advies van een hypotheekadviseur.
- Weeg de financiële haalbaarheid af. U als woningkoper moet goed afwegen of de maandelijkse kosten van de eigen woning werkbaar zijn.
- Voldoe aan de voorwaarden van de verstrekker. Hypotheekverstrekkers gaan akkoord met garantstelling als uw inkomen naar verwachting in de toekomst stijgt.
- Laat uw ouders meetekenen. Ouders die garant staan zijn mede-verantwoordelijk voor de terugbetaling en moeten meetekenen op de hypotheekakte.
- Krijg de hypotheek met garantstelling. Met uw ouders als garant krijgt u de hypotheek, waarbij zij garant staan voor een deel van de lening.
- Hef de garantstelling op wanneer mogelijk. De garantstelling is tijdelijk en kan via een gezamenlijk verzoek aan de hypotheekverstrekker worden opgeheven.
Garant staan voor een hypotheek bij ING
De feiten bevatten geen specifieke informatie over de mogelijkheid om bij ING garant te staan voor een hypotheek door een derde partij. Wel is er informatie over een bankgarantie bij ING. Een bankgarantie is iets anders dan garant staan voor een hypotheek. Het is een zekerheid die de bank geeft voor een betaling, bijvoorbeeld de waarborgsom bij de aankoop van een huis. Voor meer informatie over de garanties van ING kunt u terecht bij een van onze adviseurs of op onze website.
Een hypotheekadviseur van ING kan u meer uitleg geven over de betekenis en het gebruik van een bankgarantie, en kan u helpen bij de aanvraag ervan. De kosten voor een bankgarantie bij ING bedragen **1 procent van de koopsom** van het huis. Dit percentage geldt al vanaf 1 december 2010. U betaalt deze kosten als de huisverkoper een waarborgsom vraagt, meestal 10% van de koopsom. Voor woningkopers die een huis kopen onder €250.000 via ING, zijn de kosten voor een bankgarantie meestal lager.
Garant staan voor de hypotheek van een vriend
Vrienden of niet-familieleden kunnen niet garant staan voor een hypotheek. Hypotheekverstrekkers accepteren dit niet. Alleen ouders of andere familieleden kunnen garant staan voor een hypotheek. Meestal mag alleen een eerstegraads familielid, zoals een broer of zus, garant staan. Ook grootouders, ooms of tantes kunnen garant staan voor een familielid. De persoon die garant staat, is hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekbetalingen als de woningkoper niet betaalt.
Kan ik als ouder garant staan voor de hypotheek van mijn kind?
Ja, als ouder kunt u garant staan voor de hypotheek van uw kind als woonhuiskoper. Dit betekent dat u hoofdelijk aansprakelijk bent voor de gehele hypotheekschuld als uw kind de maandlasten niet kan betalen. Weinig banken bieden deze optie nog aan.
U moet aannemelijk maken dat het inkomen van uw kind in de toekomst zal groeien. De bank krijgt extra zekerheid door uw garantstelling, vooral als het inkomen van het kind te laag is voor de volledige hypotheek. Uw kind moet minimaal 75% van de hypotheek zelf kunnen dragen.
Ouders kunnen garant staan voor 25% tot 30% van de hypotheek, waarbij een inkomenstoets van zowel ouders als kind plaatsvindt. U wordt dan mede-eigenaar van de hypotheek, en een NHG-hypotheek is dan niet mogelijk. Vroeger was dit vaker een optie, maar tegenwoordig is het praktisch niet meer gebruikelijk.
Welke banken bieden garantstelling aan?
Een beperkt aantal banken in Nederland biedt hypotheken met garantstelling aan. U kunt hiervoor terecht bij banken zoals ASN, Attens Hypotheken, BLG Wonen, Obvion, RegioBank, Van Lanschot Kempen en Volksbank. Niet veel banken passen deze optie toe. Daarnaast zijn er partijen zoals Nationale Waarborg die bankgaranties bieden voor particulier onroerend goed, zowel voor bestaande bouw als nieuwbouw. Deze BankGarantieZeker, verstrekt door Nationale Waarborg, kan via hypotheekadviseurs geregeld worden en is soms al binnen één werkdag na aanvraag beschikbaar.
