Dubbele hypotheek: alles over financiële gevolgen en oplossingen

Wanneer u een nieuw huis koopt terwijl uw huidige woning nog niet is verkocht, kunt u te maken krijgen met een dubbele hypotheek. Dit betekent dat u tijdelijk de lasten van twee woningen draagt, wat serieuze financiële overwegingen met zich meebrengt. Op deze pagina leest u precies wat een dubbele hypotheek inhoudt, wanneer deze situatie zich voordoet en welke risico’s eraan verbonden zijn. We behandelen ook de oplossingen, zoals een overbruggingshypotheek, de invloed op uw maandelijkse uitgaven en de mogelijkheden voor hypotheekrenteaftrek, om u te helpen uw financiën optimaal te beheren.

Wat is een dubbele hypotheek en wanneer komt deze voor?

Een dubbele hypotheek ontstaat wanneer u een nieuwe woning koopt terwijl uw huidige huis nog niet definitief is verkocht, waardoor u tijdelijk de financiële lasten van twee woningen draagt. Deze situatie komt vaak voor bij een gewone verhuizing, vooral wanneer de verkoop van uw oude woning onverwacht langer duurt, of bij de aankoop van een nieuwbouwwoning die opgeleverd wordt voordat uw huidige huis is verkocht. Hypotheekverstrekkers eisen in zo’n geval dat u kunt aantonen dat u de maandlasten van beide hypotheken voor een periode van minimaal 12 tot 24 maanden kunt voldoen, wat een belangrijke overweging is voor uw financiële planning.

Hoe werkt het financieren van twee hypotheken tegelijk?

Het financieren van twee hypotheken tegelijk, een situatie die vaak resulteert in een dubbele hypotheek, werkt primair door het afsluiten van een extra hypotheek. Deze tweede lening wordt doorgaans bij uw huidige geldverstrekker afgesloten, omdat een nieuwe inschrijving bij een andere aanbieder praktisch onmogelijk is. Voor deze aanvullende financiering gelden altijd een inkomenstoets en eigen voorwaarden, met een rentepercentage dat doorgaans afwijkt en hoger kan zijn. De details over de diverse vormen, bijbehorende overwegingen en oplossingen leest u in de volgende secties.

Overbruggingshypotheek als tijdelijke oplossing

Een overbruggingshypotheek dient als een tijdelijke financieringsoplossing om de periode te overbruggen waarin u twee woningen bezit en daarmee te maken heeft met een dubbele hypotheek. Deze lening stelt u in staat om de overwaarde van uw huidige woning, die nog niet definitief is verkocht, alvast te gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe huis. Het is in feite een voorschot op deze verwachte overwaarde, waardoor u niet hoeft te wachten op de daadwerkelijke verkoop van uw oude woning om de benodigde middelen te hebben. De maximale hoogte van een overbruggingshypotheek wordt bepaald door de verwachte overwaarde, vaak tot ongeveer 90% van de getaxeerde waarde minus de resterende hypotheekschuld van uw oude huis. Echter, wanneer uw woning al definitief verkocht is, kan dit percentage oplopen tot 98%. Kenmerkend is de korte looptijd, meestal tussen de zes maanden en 24 maanden, en het aflossingsvrije karakter. De rente op een overbruggingshypotheek ligt doorgaans iets hoger dan bij een reguliere hypotheek, vanwege het tijdelijke en risicovollere karakter voor de bank. Zodra uw oude woning verkocht is en de overwaarde vrijkomt, wordt de overbruggingshypotheek in één keer volledig afgelost.

Invloed op maandelijkse woonlasten en budgettering

Een dubbele hypotheek heeft een directe en aanzienlijke invloed op uw maandelijkse woonlasten en vraagt om zorgvuldige budgettering. U betaalt immers tijdelijk voor twee woningen, wat uw vaste uitgaven aanzienlijk verhoogt. Het is essentieel om niet alleen naar het maximale leenbedrag te kijken, maar vooral naar de maandlasten die uw huishouden comfortabel kan dragen, aangezien banken de verwachting hebben dat u de kosten voor minimaal 12 tot 24 maanden kunt voldoen. Een grondige hypotheekberekening biedt inzicht in inkomsten en uitgaven, en hypotheekadviseurs kunnen de netto hypotheeklasten inclusief HRA voor u berekenen, waardoor u precies weet waar u aan toe bent. Overweeg bovendien de inbreng eigen geld om de maandelijkse hypotheeklasten te verlagen en zo meer financiële ademruimte te creëren. Een langere rentevaste periode kan ook meer zekerheid over maandelijkse woonlasten bieden, wat helpt bij een stabiele budgetplanning. Om uw budget effectief te beheren, kunt u gebruikmaken van een Online huishoudboekje dat inzicht in maandelijkse uitgaven en overgehouden bedrag geeft.

Mogelijkheden voor dubbele hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrenteaftrek voor een dubbele hypotheek is onder specifieke voorwaarden mogelijk. In Nederland kunt u de rente van tijdelijk twee woningen aftrekken van de belasting, voor een periode van maximaal 3 jaar. Dit geldt zowel voor de hypotheek op uw oude woning als de hypotheek op uw nieuwe woning, mits beide als eigen woning in box 1 kwalificeren. Daarnaast is de rente op een overbruggingshypotheek fiscaal aftrekbaar. Wanneer u een hogere hypotheek afsluit voor uw nieuwe woning dan de resterende schuld op de oude woning, moet het extra bedrag annuïtair of lineair worden afgelost om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen, zeker als de hypotheek na 31 december 2012 is afgesloten. Het is hierbij ook belangrijk om rekening te houden met de bijleenregeling; als u overwaarde uit uw oude woning had, dient u deze in te zetten voor de aankoop van de nieuwe woning om de rente over het overeenkomstige deel van de nieuwe hypotheek fiscaal aftrekbaar te houden. In 2025 bedraagt het maximale aftrektarief voor hypotheekrente 37,48 procent.

Welke risico’s en aandachtspunten horen bij een dubbele hypotheek?

Een dubbele hypotheek brengt vooral het risico op fors hogere maandlasten en het mogelijke verlies van uw woning met zich mee, naast diverse juridische en financiële aandachtspunten. Het is essentieel om een gedegen financieringsplan op te stellen en rekening te houden met scenario’s zoals een tegenvallende verkoopprijs of vertraging bij de verkoop van uw oude huis. In de daaropvolgende secties behandelen we deze en andere aspecten uitgebreid, zodat u goed voorbereid bent.

Financiële risico’s en betalingsverplichtingen

Bij een dubbele hypotheek krijgt u te maken met specifieke financiële risico’s en strikte betalingsverplichtingen. Het grootste financiële risico is de aanzienlijke druk op uw cashflow door de dubbele maandlasten, wat uw terugbetalingscapaciteit als lener zwaar kan belasten. Dit risico wordt verder vergroot door de kans op een restschuld, vooral wanneer de verkoopprijs van uw oude woning tegenvalt en de opbrengst niet toereikend is om de resterende hypotheekschuld volledig af te lossen. Het niet tijdig voldoen aan deze betalingsverplichtingen kan ernstige juridische gevolgen bij wanbetaling met zich meebrengen, zoals extra kosten en boetes, en in het uiterste geval zelfs het verlies van uw woning. Daarom is het essentieel om uw financiële administratie zorgvuldig te beheren en vooraf een realistische inschatting te maken van uw vermogen om de dubbele lasten voor minimaal de door geldverstrekkers vereiste periode van 12 tot 24 maanden te dragen.

Juridische en contractuele aspecten van twee hypotheken

De juridische en contractuele aspecten van een dubbele hypotheek draaien primair om het hypotheekrecht, dat de contractuele rechten en plichten rondom leningen met vastgoed als onderpand regelt. Wanneer u een extra hypotheek afsluit voor uw nieuwe woning terwijl de oude nog te koop staat, betekent dit in de praktijk een nieuwe, aparte lening. Voor het afsluiten van deze tweede hypotheek is een verplicht notarisbezoek nodig voor het opstellen van een nieuwe hypotheekakte, wat extra notariskosten en administratieve lasten met zich meebrengt. Dit verschilt van een onderhandse verhoging van een bestaande hypotheek, die soms zonder notaris kan. Daarbij is het essentieel om te beseffen dat deze tweede hypotheek vaak met andere voorwaarden dan de eerste hypotheek wordt afgesloten, naast een mogelijk afwijkend rentepercentage. Voor de fiscale aftrekbaarheid van de rente over deze nieuwe lening is het contractueel vastleggen van een annuïtaire of lineaire aflossing een vereiste. Het is van groot belang om alle afspraken zorgvuldig vast te leggen in contracten en overeenkomsten om juridische conflicten te voorkomen. Laat daarom altijd een juridische professional, zoals een hypotheekadviseur of notaris, de ontbindende voorwaarden en andere cruciale clausules controleren.

Hoe beperk je dubbele woonlasten en optimaliseer je je hypotheek?

Om dubbele woonlasten te beperken en je hypotheek te optimaliseren, zijn er verschillende strategieën, zoals het slim benutten van een overbruggingshypotheek, het overwegen van een ouderlijke bijdrage, of zelfs de tijdelijke verhuur van de oude woning. Daarnaast is het belangrijk om je hypotheek proactief aan te passen, bijvoorbeeld door over te sluiten bij een gunstigere rente of extra af te lossen om zo de maandelijkse lasten te verlagen. De gedetailleerde aanpak en specifieke adviezen voor jouw situatie worden verder toegelicht in de onderstaande secties.

Strategieën om dubbele lasten te verminderen

Om de financiële druk van een dubbele hypotheek te verminderen, is een proactieve aanpak essentieel. Naast het slim benutten van een overbruggingshypotheek, het overwegen van een ouderlijke bijdrage, of de tijdelijke verhuur van uw oude woning om de lasten te dekken, is het cruciaal om uw hypotheek te optimaliseren door bijvoorbeeld over te sluiten bij een gunstigere rente of extra af te lossen. Daarnaast is het van groot belang om veiligheid in te bouwen voor onverwachte vertragingen in de verkoop van uw oude huis. Hoewel banken verwachten dat u de lasten voor 12 tot 24 maanden kunt voldoen, is het verstandig om voldoende spaargeld achter de hand te houden, aangezien zij vaak specifiek vragen om een banksaldo dat minstens 1 jaar de dubbele lasten kan opvangen. Bovendien kan een doordachte budgettering, inclusief het meenemen van de verwachte belastingteruggave, ervoor zorgen dat de dubbele lasten op inkomen betaalbaar blijven.

Advies van hypotheekadviseurs en makelaars bij dubbele hypotheken

Bij een dubbele hypotheek is het advies van hypotheekadviseurs en makelaars onmisbaar om uw financiële situatie helder in kaart te brengen en de juiste stappen te zetten. Een hypotheekadviseur beoordeelt niet alleen uw financiële draagkracht voor de dubbele lasten, maar beantwoordt ook vragen over de tweede hypotheek, inclusief risico’s, premies en kosten. Ze helpen u een Dubbele Woonlasten formulier correct in te vullen en geven advies op maat over zowel de nieuwe als de bestaande hypotheek, inclusief besparingsmogelijkheden. Bovendien is het een essentieel om altijd het risico in beeld te brengen en bijvoorbeeld een financieringsvoorbehoud op te nemen bij de aankoop van een nieuwe woning. Daarnaast speelt een makelaar een cruciale rol in het beperken van de duur van de dubbele hypotheek door advies te geven over hoe het huis in de markt te positioneren en de verkooptiming van uw huidige woning. Veel adviseurs, zoals die van De Hypotheekshop of Ikbenfrits, bieden een vrijblijvend eerste gesprek aan om uw hypotheekopties te verkennen en inzicht te geven in besparingsmogelijkheden. Het inschakelen van deze professionals, eventueel via een shop-in-shop concept waar hypotheekadvies en makelaar advies onder één dak worden geboden, zorgt voor een gecoördineerde aanpak en verhoogt de kans op een soepele overgang zonder onnodige financiële stress.

Stappenplan voor het aanvragen en beheren van een dubbele hypotheek

Een dubbele hypotheek aanvragen en beheren vraagt om een gestructureerde aanpak. Dit stappenplan helpt u het proces te overzien, van de eerste voorbereiding tot de uiteindelijke afwikkeling, en zo de financiële risico’s te minimaliseren.

1. Oriëntatie en Informatie Verzamelen: De basis voor elke hypotheekaanvraag, inclusief een dubbele hypotheek, is het grondig verzamelen van informatie over uw financiële situatie en de actuele woningmarkt. Raadpleeg online tools en overweeg een eerste, vrijblijvend gesprek met een hypotheekadviseur om uw mogelijkheden te verkennen. Een goed financieel stappenplan begint altijd met heldere informatie.
2. Hypotheekadvies Inwinnen en Documenten Voorbereiden: Schakel een gespecialiseerde hypotheekadviseur in. U dient hierbij diverse documenten aan te leveren, zoals BKR overzichten van beide partijen (bij een gezamenlijke aanvraag), een kopie van uw paspoort of identiteitsbewijs, en eventueel documenten over leningen van derden of een vonnis bij eerdere scheiding. Het is raadzaam om meerdere gelijktijdige hypotheekaanvragen bij verschillende banken of geldverstrekkers te vermijden, zeker met een BKR-registratie, om onnodige afwijzingen te voorkomen.
3. Aanvraag en Goedkeuring: Op basis van het advies en de verzamelde documenten dient de hypotheekadviseur uw aanvraag in. Houd er rekening mee dat kredietverstrekkers strenger zijn voor een tweede hypotheek, wat vaak betekent dat u een groter deel van de aankoopsom zelf moet inbrengen. Neem in deze fase, in overleg met uw adviseur, altijd een financieringsvoorbehoud op in het koopcontract van de nieuwe woning.
4. Notariële Afhandeling van de Nieuwe Hypotheek: Na de goedkeuring van de dubbele hypotheek en ondertekening van de offerte, is een verplicht notarisbezoek nodig voor het opstellen van een nieuwe hypotheekakte. Dit brengt notariskosten en administratieve handelingen met zich mee, en zorgt voor een juridisch correcte inschrijving.
5. Beheer en Afbouw van de Dubbele Lasten: Zodra de dubbele hypotheek een feit is, is een fundamenteel financieel plan essentieel om de hogere maandlasten effectief te beheren. Dit omvat strikte budgettering, het aanhouden van voldoende spaargeld en het proactief toepassen van strategieën om dubbele lasten te verminderen, zoals eerder op deze pagina besproken.
6. Afwikkeling Overbruggingshypotheek en Verkoop Oude Woning: Bij de verkoop van uw oude woning wordt de overbruggingshypotheek afgelost. Hierbij moet de hypotheeknemer bij verkoop oude woning twee aparte verzoeken indienen: één voor de aflossing van het overbruggingskrediet en één voor de hypotheek op de oude woning. Zorg dat de notaris het aflosverzoek ontvangen 6 werkdagen vóór passeerdatum heeft, zodat de aflosnota overbruggingskrediet tijdig (binnen 2 werkdagen vóór passeerdatum) kan worden geleverd.

Door deze stappen zorgvuldig te volgen en te blijven communiceren met uw hypotheekadviseur, navigeert u efficiënt door het proces van een dubbele hypotheek.

Voorbereiding en benodigde documenten

Een goede voorbereiding en het tijdig verzamelen van de juiste documenten zijn cruciaal om de aanvraag van een dubbele hypotheek soepel en snel te laten verlopen. Omdat geldverstrekkers strenger kijken naar de financiële draagkracht bij twee hypotheken, helpt een compleet dossier uw hypotheekadviseur om uw situatie helder te presenteren en het proces te versnellen. De woningkoper wordt geadviseerd om een checklist te bespreken met de hypotheekadviseur, die precies aangeeft welke documenten nodig zijn, zoals recente loonstroken, een werkgeversverklaring, de getekende koopovereenkomst van uw nieuwe woning en een taxatierapport. Voor zelfstandige ondernemers en zzp’ers zijn de jaarcijfers en opgaven inkomstenbelasting van de afgelopen drie kalenderjaren onmisbaar. Door deze documenten, waaronder ook uw geldige identiteitsbewijs en eventuele arbeidsovereenkomst, al minimaal 3 werkdagen voor het eerste gesprek aan te leveren, legt u een stevige basis voor een efficiënte hypotheekaanvraag.

Communicatie met geldverstrekkers en adviseurs

Tijdens het traject van een dubbele hypotheek is uw hypotheekadviseur het centrale contactpunt voor alle communicatie met geldverstrekkers. Deze professional zorgt er niet alleen voor dat de juiste informatie op tijd de bank bereikt, maar is soms zelfs verplicht om namens u tussen te komen bij wijzigingsverzoeken van bijvoorbeeld een verpande verzekering. Zo worden actuele hypotheekgegevens efficiënt gedeeld en kan eventuele ruis over aan te leveren stukken vlot worden opgelost. Ook is het verstandig om zelf proactief te zijn. Besef dat geldverstrekkers uiteenlopend omgaan met de geldigheid van rentevoorstellen en bindende aanbiedingen, waarbij vaak een geldigheidstermijn van 3 maanden geldt. Vraag uw adviseur altijd naar de uiterste inleverdatum van een compleet hypotheekdossier. Houd er bovendien rekening mee dat geldverstrekkers, zeker in 2024, vaker meer documenten opvragen ter bestrijding van fraude, wat tijdige en zorgvuldige aanlevering van u vraagt.

Nazorg en monitoring van financiële situatie

Nazorg en monitoring van uw financiële situatie is van groot belang na het afsluiten van een dubbele hypotheek, omdat het een voortdurend overzicht geeft van uw totale financiële situatie. Zelfs na de initiële afhandeling blijft het essentieel om uw financiële gezondheid actief te bewaken, want een effectieve transactiemonitoring vereist voortdurende monitoring en periodieke reviews. Dit betekent dat u niet alleen bij de aanvraag, maar ook daarna uw inkomsten en uitgaven en cashflow actief moet bijhouden om de financiële voortgang te monitoren. Een financieel adviseur kan u hierbij ondersteunen door periodiek uw totale financiële situatie en toekomstplannen van de klant te beoordelen, zodat uw financiële planning blijft aansluiten bij persoonlijke financiële situatie en plannen. Door deze continue monitoring kunt u snel afwijkingen van budget signaleren en tijdig bijsturen, wat cruciaal is om de lasten van een dubbele hypotheek beheersbaar te houden en onverwachte financiële problemen te voorkomen.

Veelgestelde vragen over dubbele hypotheek

Hypotheek met 2 banen: wat betekent dit voor je dubbele hypotheek?

Wanneer je een dubbele hypotheek hebt en een huishouden vormt met twee inkomens (twee banen), vergroot dit aanzienlijk je financiële draagkracht om de lasten van tijdelijk twee woningen te kunnen dragen. Vanaf 2025 houden hypotheekverstrekkers in Nederland rekening met beide inkomens voor honderd procent bij het bepalen van de maximale hypotheek, wat resulteert in een hogere leencapaciteit dan voorheen mogelijk was toen bijvoorbeeld 90 procent van het tweede inkomen werd meegenomen. Dit is een belangrijk voordeel, aangezien je bij een dubbele hypotheek moet kunnen aantonen dat je de maandlasten van beide woningen voor minimaal 12 tot 24 maanden kunt voldoen. Een gezamenlijk inkomen uit meerdere banen maakt het eenvoudiger om aan deze strenge inkomenseisen te voldoen en verkleint de financiële risico’s die gepaard gaan met het hebben van dubbele woonlasten. Voor meer specifieke informatie over de impact van meerdere inkomens op je leencapaciteit, lees je verder op onze pagina over hypotheek met 2 banen.

Omgekeerde hypotheek en dubbele hypotheek: verschillen en mogelijkheden

Een dubbele hypotheek en een omgekeerde hypotheek zijn fundamenteel verschillende financiële producten, die vaak met elkaar verward worden door de term ‘hypotheek’. Zoals eerder op deze pagina beschreven, is een dubbele hypotheek een tijdelijke situatie waarbij u de hypotheeklasten van twee woningen draagt omdat uw nieuwe huis al is gekocht, maar uw oude woning nog niet is verkocht. Daartegenover staat de omgekeerde hypotheek, die u in staat stelt de overwaarde van uw huidige, al betaalde of deels afbetaalde woning op te nemen als aanvulling op uw inkomen, zonder de woning te verkopen of maandelijks af te lossen, en is met name bedoeld voor senioren in Nederland die hun overwaarde willen opnemen. De belangrijkste mogelijkheid van een omgekeerde hypotheek is het creëren van financiële ademruimte op latere leeftijd, bijvoorbeeld voor consumptieve uitgaven, zorgkosten of het vergroten van uw vermogen. Dit is een structurele oplossing, in tegenstelling tot een dubbele hypotheek die juist een tijdelijke financiële uitdaging is met hogere maandlasten. Het verschil in mogelijkheden zit hem in de aard: de dubbele hypotheek vereist strategieën om lasten te beperken en een snelle verkoop van de oude woning, terwijl de omgekeerde hypotheek gericht is op het benutten van reeds opgebouwd vermogen voor langetermijnbehoeften, vaak als een vorm van een tweede hypotheek op de bestaande woning met een doorgaans lagere rente dan consumptief krediet.

Triodos hypotheek verhogen bij dubbele hypotheek: wat zijn de opties?

Wanneer u uw Triodos hypotheek wilt verhogen terwijl u te maken heeft met een dubbele hypotheek, zijn er specifieke opties en overwegingen die passen bij de duurzame focus van Triodos Bank. Om uw Triodos hypotheek te verhogen, beoordeelt Triodos Bank uw financiële positie en de waarde van uw woning, waarbij u alleen kunt verhogen als de openstaande hypotheek minder is dan 100% van de woningwaarde. Een belangrijke mogelijkheid is het benutten van de duurzaamheidskorting die Triodos aanbiedt: hoe energiezuiniger uw woning, hoe meer rentekorting u krijgt op uw hypotheek. Deze korting kan oplopen en is bijzonder interessant als u de verhoging wilt gebruiken voor energiebesparende maatregelen, wat vaak ook leidt tot een hogere maximale financiering. Houd er wel rekening mee dat een extra lening bij Triodos Bank kan leiden tot een hogere rente op uw totale hypotheek, en dat de bank niet automatisch de risico-opslag aanpast bij een gestegen woningwaarde; dit vereist proactieve actie van uw kant. Voor het aanvragen van een hypotheekverhoging zijn een adviesgesprek en diverse kosten verplicht, waaronder administratiekosten van 375 euro en advieskosten van 125 euro, plus eventuele inschrijfkosten en aanvraagkosten. De Triodos hypotheekofferte heeft na goedkeuring een geldigheidsduur van 9 maanden, wat u de tijd geeft om uw plannen te concretiseren.