Wat betekent het als mijn huis meer waard is dan mijn hypotheek?

Als uw huis meer waard is dan uw hypotheekschuld, betekent dit dat u overwaarde heeft op uw woning. Op deze pagina leert u wat overwaarde inhoudt en welke financiële mogelijkheden het biedt.

Wat is overwaarde en hoe ontstaat het?

Overwaarde is het positieve verschil tussen de marktwaarde van uw huis en de resterende hypotheekschuld. Het ontstaat wanneer de waarde van uw woning stijgt of u aflost op uw hypotheek. Een verbouwing kan ook bijdragen aan de waardevermeerdering van uw huis. U heeft overwaarde zodra uw huis meer waard is dan uw hypotheek. Deze financiële reserve wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd.

Welke financiële mogelijkheden biedt overwaarde voor huiseigenaren?

Overwaarde biedt u diverse financiële mogelijkheden om uw financiële situatie te versterken. U kunt bijvoorbeeld uw hypotheek verhogen of kiezen voor speciale hypotheekvormen. Dit geeft u extra geld zonder uw huis te verkopen. Veel huiseigenaren gebruiken overwaarde voor woningverbetering of verduurzaming. U kunt ook een tweede hypotheek afsluiten voor een vakantiewoning of om andere leningen af te lossen. Voor senioren zijn er de opeethypotheek of krediethypotheek om het pensioen aan te vullen. Overweegt u overwaarde op te nemen? Houd dan rekening met hogere maandlasten en een hogere hypotheekschuld.

Hoe kan ik mijn hypotheek aanpassen bij een hogere woningwaarde?

U kunt uw hypotheek op verschillende manieren aanpassen als uw huis meer waard is dan uw hypotheek. Dit biedt u financiële kansen. Denk aan het verhogen van uw hypotheek. Ook kunt u de rente laten aanpassen.

1. U kunt uw hypotheek verhogen voor een verbouwing of verduurzaming. Dit kan via een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek. Uw inkomen moet hoog genoeg zijn om de hogere lasten te dragen. Een taxatie van uw woning is meestal nodig. De verhoging mag niet boven de woningwaarde uitkomen, behalve bij verduurzaming. Dan mag u tot 106% van de getaxeerde waarde lenen.
2. Laat uw hypotheekrente aanpassen. Een gestegen woningwaarde of extra aflossing kan leiden tot een lagere hypotheekrente. U moet de wijziging in de lening-waardeverhouding aantonen bij uw bank. Dit kan uw maandlasten verlagen.

Welke impact heeft overwaarde op mijn maandlasten en financiële situatie?

Overwaarde heeft twee kanten: het kan uw maandlasten verlagen of juist verhogen. Als uw huis meer waard is dan uw hypotheek, kan uw rente dalen. De bank loopt dan minder risico. Kiest u ervoor om overwaarde op te nemen? Dan verhoogt u uw hypotheekschuld. Zo stijgen uw maandlasten. U betaalt dan bruto ongeveer €225 extra per maand, bijvoorbeeld bij €50.000 opname en 3,5% rente (situatie april 2025). Hogere maandlasten beperken uw spaargeldgroei, denk aan pensioen of studiekosten. Fiscale gevolgen zijn er ook: een lening voor consumptieve doeleinden valt in box 3. Dit vermindert uw hypotheekrenteaftrek en kan zelfs toeslagen beïnvloeden. Denk daarom goed na over uw toekomstige financiële situatie en draagkracht.

Welke stappen moet ik nemen om overwaarde te benutten?

Wilt u overwaarde benutten als uw huis meer waard is dan uw hypotheek? Volg dan deze stappen.

1. Bepaal eerst uw bestedingsdoel, zoals verbouwen, verduurzamen of pensioen aanvullen.
2. Laat de woningwaarde taxeren voor een officieel beeld van uw overwaarde.
3. Controleer uw financiële draagkracht; u moet de hogere maandlasten kunnen dragen.
4. Vraag advies aan een onafhankelijke hypotheekadviseur om producten en voorwaarden te vergelijken.
5. Kies het passende hypotheekproduct, zoals een verhoging of tweede hypotheek.
6. Regel de documenten en onderteken bij de notaris; houd rekening met bijkomende kosten.

Geldverstrekkers laten u vaak 60% tot 80% van de overwaarde verzilveren. Denk goed na over de lange termijn effecten op uw financiën.

Hoe kan ik overwaarde gebruiken voor woningverbetering of een nieuwe aankoop?

Overwaarde biedt u twee belangrijke mogelijkheden: uw huidige woning verbeteren of een nieuwe aankoop financieren. Dit zijn de stappen om uw overwaarde hiervoor te benutten:

1. Kies uw doel: Bepaal of u de overwaarde wilt gebruiken voor een verbouwing, verduurzaming of de aankoop van een andere woning.
2. Verhoog uw hypotheek voor woningverbetering: Creëer extra financiële ruimte voor aanpassingen aan uw huis. Hiermee financiert u bijvoorbeeld zonnepanelen of een nieuwe badkamer. Een hogere hypotheek is mogelijk tot 100% van de woningwaarde ná de verbouwing.
3. Gebruik overwaarde voor een nieuwe aankoop: Wanneer uw huis meer waard is dan uw hypotheek, zet u dit in voor een volgende woning. Zo koopt u bijvoorbeeld een vakantiehuis of beleggingspand. De overwaarde vult u in bij de hypotheekberekening voor uw volgende aankoop.

Veelgestelde vragen over overwaarde en hypotheek

Hypotheek berekenen: hoe houd ik rekening met de overwaarde?

U houdt rekening met overwaarde door deze af te trekken van uw benodigde hypotheek. Dit verlaagt het bedrag dat u moet lenen. Ook bepaalt de overwaarde hoeveel u extra kunt lenen op uw huidige woning. Hypotheekverstrekkers kijken naar de huidige waarde van uw woning en uw inkomen. Is uw huis meer waard dan uw hypotheek? Dan ziet de geldverstrekker minder risico. Dit kan een rentekorting opleveren op uw nieuwe of hogere lening. Voor energiebesparende maatregelen mag u zelfs tot 106% van de woningwaarde lenen. Neem bijvoorbeeld een nieuw huis van €300.000 met €77.500 overwaarde uit uw oude huis. U heeft dan maar een hypotheek van €222.500 nodig. Een hypotheekadviseur berekent nauwkeurig hoeveel u kunt opnemen en wat dit betekent voor uw maandlasten.