Huis opnieuw laten taxeren voor lagere hypotheek: zo werkt het

Uw huis opnieuw laten taxeren voor een lagere hypotheek kan u aanzienlijk financieel voordeel opleveren. Door een gestegen woningwaarde aan te tonen met een gevalideerd taxatierapport, niet ouder dan 6 maanden, kunt u de lening/waarde verhouding van uw hypotheek verbeteren. Dit leidt direct tot een lagere hypotheekrente en verminderde risico-opslag bij uw hypotheekverstrekker, wat uw maandlasten potentieel tot wel 28% kan verlagen in de Nederlandse huizenmarkt. In de rest van dit artikel duiken we dieper in de betekenis van een hertaxatie voor uw hypotheek, wanneer het verstandig is om deze stap te zetten, en hoe het taxatieproces precies werkt. We lichten het verschil toe tussen de WOZ-waarde en een professionele taxatie, bespreken de te verwachten besparingen en voordelen, en zetten de kosten en administratieve stappen voor u uiteen. Ook leert u hoe u na een nieuwe taxatie uw hypotheek kunt heronderhandelen of herfinancieren, en wat dit betekent voor het berekenen van uw hypotheek. Tot slot beantwoorden we veelgestelde vragen en leggen we uit hoe HomeFinance u kan begeleiden bij dit belangrijke proces.

Wat betekent een huis opnieuw laten taxeren voor je hypotheek?

Een huis opnieuw laten taxeren voor uw hypotheek betekent dat u de actuele marktwaarde van uw woning officieel vaststelt met een gevalideerd taxatierapport. Deze hernieuwde waardebepaling is essentieel omdat uw hypotheek fundamenteel een lening is met uw woning als onderpand. Dit onderpand biedt de bank zekerheid; bij wanbetaling kan de lening (deels) worden terugbetaald uit de verkoopopbrengst van de woning. Door de gestegen woningwaarde, aangetoond in het taxatierapport, verbetert de verhouding tussen uw openstaande hypotheekschuld en de actuele marktwaarde van de woning (de Loan-to-Value of LTV-ratio). Een gunstigere LTV-ratio wordt door geldverstrekkers beloond met een lagere risico-opslag op uw hypotheekrente, waardoor uw maandlasten dalen. Bovendien is een actueel gevalideerd taxatierapport ook verplicht bij een aanvraag of wijziging van uw hypotheek, bijvoorbeeld als u de hypotheek wilt verhogen voor een verbouwing of deze wenst over te sluiten. Het taxatierapport, opgesteld door een officiële taxateur, stelt de marktwaarde van de woning vast, wat vervolgens de basis vormt voor financiële beslissingen rondom uw hypotheek.

Wanneer is het verstandig om je huis opnieuw te laten taxeren?

U doet er verstandig aan uw huis opnieuw te laten taxeren voor een lagere hypotheek wanneer de marktwaarde van uw woning significant is gestegen of als uw persoonlijke financiële situatie verandert. Een hertaxatie is niet alleen een verplichting in bepaalde gevallen, maar vooral een strategische stap om uw maandlasten te verlagen of financiële mogelijkheden te creëren. Het is met name verstandig om uw woning opnieuw te laten taxeren in de volgende situaties:

• Bij een aanzienlijke waardestijging van uw woning: Als de algemene huizenmarkt is gestegen, of als u zelf de woningwaarde heeft verhoogd met grote verbouwingen of energiebesparende maatregelen zoals een aanbouw, dakkapel of isolatie, is een nieuwe taxatie raadzaam. Door de hogere waarde officieel vast te stellen, verbetert de Loan-to-Value (LTV) ratio van uw hypotheek. Dit kan resulteren in een lagere risico-opslag op uw hypotheekrente en daarmee lagere maandlasten, of u biedt de mogelijkheid om extra leenruimte te krijgen voor verdere investeringen. Een taxateur bepaalt hierbij de woningwaarde voor en na verbouwing, vaak op basis van een verbouwingsspecificatie, essentieel voor bijvoorbeeld een bouwdepot.
• Bij het einde van uw rentevaste periode: Dit is een cruciaal moment om uw hypotheek kritisch te heroverwegen. Een recente, gevalideerde taxatie kan uw actuele woningwaarde bevestigen, wat u een betere onderhandelingspositie geeft voor een lagere rente bij uw huidige of een nieuwe hypotheekverstrekker. Banken accepteren de WOZ-waarde vaak niet voor het bepalen van de risicoklasse en vereisen dan een gevalideerd taxatierapport.
• In geval van een scheiding of bij het uitkopen van een partner: Om tot een eerlijke financiële afwikkeling te komen en de overwaarde correct vast te stellen, is een actuele en objectieve waardebepaling van het huis essentieel. Dit voorkomt discussies en vormt een solide basis voor de financiële afspraken.
• Voor het benutten van overwaarde of het verhogen van uw hypotheek: Of u nu de overwaarde wilt gebruiken voor een nieuwe aankoop, verbouwing, of het verduurzamen van uw woning, een recente taxatie is nodig om de hoogte van de beschikbare overwaarde te bepalen. Wanneer uw hypotheeklening onder 90% van de marktwaarde blijft, kan in sommige gevallen een voordeligere desktoptaxatie (die gemiddeld €50 tot €120 kost, of zelfs vanaf €27,95 via Calcasa) volstaan, in plaats van een volledige taxatie die in Nederland gemiddeld €700 tot €850 kost.

Hoe werkt het proces van een nieuwe taxatie voor een lagere hypotheek?

Het proces van een huis opnieuw laten taxeren voor een lagere hypotheek begint met het inschakelen van een onafhankelijke en beëdigde taxateur. Deze professional moet aangesloten zijn bij het NWWI (Nederlands Woning Waarde Instituut) om een gevalideerd taxatierapport op te stellen, wat sinds 1 juli 2021 verplicht is voor hypotheekaanvragen in Nederland, aangezien de WOZ-waarde hiervoor niet langer volstaat. De taxateur bezoekt uw woning om de actuele marktwaarde vast te stellen. Hierbij beoordeelt de taxateur verschillende cruciale woningkenmerken zoals de oppervlakte, indeling, onderhoudstoestand, ligging van het huis en voorzieningen in de omgeving. Ook worden recente verkopen van vergelijkbare woningen binnen een straal van 1,5 km, verkocht in de afgelopen 3 maanden, meegenomen in de waardebepaling, evenals de huidige ontwikkelingen op de huizenmarkt en het energielabel. Wanneer u verbouwingen heeft uitgevoerd, bepaalt de taxateur de woningwaarde voor én na de verbouwing, vaak op basis van een verbouwingsspecificatie. Na deze grondige analyse stelt de taxateur een gedetailleerd taxatierapport op dat de onderbouwde taxatiewaarde van uw woning weergeeft. Dit rapport levert u vervolgens aan bij uw hypotheekverstrekker, die op basis van de hogere woningwaarde uw risicoklasse kan aanpassen, wat leidt tot een lagere risico-opslag en daarmee een lagere hypotheekrente. In specifieke gevallen, zoals wanneer de hypotheeklening onder 90% van de marktwaarde blijft, kan ook een Calcasa Desktop Taxatie® volstaan, die de woningwaarde online waardeert via een geautomatiseerd waarderingsmodel en woningmarktinformatie, gecontroleerd door een taxateur.

Wat is het verschil tussen WOZ-waarde en professionele taxatie bij herwaardering?

Het fundamentele verschil tussen de WOZ-waarde en een professionele taxatie is van groot belang bij het huis opnieuw laten taxeren voor lagere hypotheek. De WOZ-waarde wordt jaarlijks door uw gemeente vastgesteld via een modelmatige taxatie, primair bedoeld als grondslag voor gemeentelijke belastingen en heffingen, zoals de onroerendezaakbelasting (OZB) en het eigenwoningforfait. Deze waarde heeft een vaste peildatum van 1 januari van het voorgaande jaar, waardoor deze altijd achterloopt op de actuele markt en daardoor inherent minder nauwkeurig is dan een taxatiewaarde. Hoewel de gemeente rekening houdt met algemene kenmerken als bouwjaar, grootte van woning en tuin en aanpassingen zoals dakkapellen, laat de modelmatige aanpak belangrijke verkoopaspecten, de specifieke onderhoudsstaat en unieke woningkenmerken vaak buiten beschouwing. Hierdoor ligt de WOZ-waarde woning vaak lager dan de werkelijke marktwaarde. U kunt de WOZ-waarde van uw huis gratis raadplegen via wozwaardeloket.nl. Een professionele taxatie daarentegen wordt uitgevoerd door een onafhankelijke en beëdigde taxateur die de woning fysiek inspecteert. Deze taxateur stelt de actuele marktwaarde vast op basis van een gedetailleerde analyse, waarbij alle relevante factoren grondig worden beoordeeld: van de exacte oppervlakte, indeling, en onderhoudstoestand tot de ligging, voorzieningen in de omgeving, recente vergelijkbare verkopen in de afgelopen 3 maanden, de huidige ontwikkelingen op de huizenmarkt, en het energielabel. Ook verbouwingen worden specifiek meegenomen en de woningwaarde voor en na de verbouwing bepaald. Het resulterende, NWWI-gevalideerde taxatierapport biedt een veel nauwkeuriger en actueler beeld van de marktwaarde en is verplicht voor hypotheekaanvragen, omdat de minder accurate en verouderde WOZ-waarde hiervoor niet volstaat. Dit gedetailleerde rapport is dus doorslaggevend om een betere Loan-to-Value (LTV) ratio aan te tonen en zo een lagere risico-opslag en hypotheekrente te kunnen realiseren.

Welke besparingen en voordelen kun je verwachten van een nieuwe taxatie?

Een nieuwe taxatie voor uw hypotheek kan u diverse concrete financiële besparingen en voordelen opleveren, die direct of indirect voortvloeien uit het aantonen van een hogere woningwaarde. Allereerst verbetert een actueel gevalideerd taxatierapport de Loan-to-Value (LTV) ratio van uw hypotheek, wat geldverstrekkers belonen met een lagere risico-opslag en daarmee een gereduceerde hypotheekrente. Dit kan resulteren in een significante eurobesparing per jaar; zo kan een rentekorting van 0,20%, vaak bereikt door het verlagen van de risicoklasse, leiden tot een jaarlijkse renteaftrekbesparing van wel €1.440. Daarnaast opent een hogere woningwaarde, vastgesteld via een taxatie, deuren naar extra financieringsmogelijkheden en fiscale voordelen. Indien u plannen heeft voor woningverbetering of verduurzaming, kunt u met een Energiebespaarbudget tot 6 procent meer hypotheek bovenop de woningwaarde lenen, zonder dat de exacte maatregelen vooraf vastgelegd hoeven te zijn. Voor een woning met een waarde van €350.000 betekent dit bijvoorbeeld maximaal €21.000 extra leenruimte. Bovendien komen energiezuinige woningen met specifieke energielabels in aanmerking voor extra leenbedragen: een woning met energielabel A+++ kan recht geven op €30.000 extra leenruimte, terwijl voor een A++++ label zelfs tot €50.000 extra leenbedrag mogelijk is. Het benutten van overwaarde voor woningverbetering, bevestigd door een nieuwe taxatie, kan bovendien een mogelijk belastingvoordeel opleveren. Voor doorstromers biedt een correcte taxatie de mogelijkheid om overwaarde effectief te benutten en, in sommige gevallen, een lagere rente mee te nemen, wat een aanzienlijke financiële voorsprong creëert.

Wat zijn de kosten en administratieve stappen bij het opnieuw laten taxeren?

Bij het huis opnieuw laten taxeren voor lagere hypotheek krijgt u te maken met specifieke kosten en een helder administratief proces. De kosten voor een volledige taxatie door een beëdigde taxateur, inclusief fysieke woninginspectie, liggen in Nederland gemiddeld tussen de €700 en €850. Wanneer uw hypotheeklening onder 90% van de marktwaarde blijft, volstaat vaak een desktoptaxatie, die aanzienlijk voordeliger is met kosten die variëren van €50 tot €120, en zelfs vanaf €27,95 (via aanbieders zoals Calcasa) of €95 specifiek voor huiseigenaren die hun hypotheek verhogen binnen deze LTV-grens. Bovenop de taxateurskosten kunnen er algemene administratieve kosten, ook wel ‘verschotten’ genoemd, berekend worden; deze omvatten posten zoals recherchekosten, inzage in registers (BRP/VIS/FIS), Wwft onderzoeken, dossierkosten en kosten voor betalingsverkeer, en variëren doorgaans tussen €75 en €150. Een belangrijk voordeel is dat de kosten voor een taxatie die is aangevraagd voor het verkrijgen of aanpassen van een hypotheek, in veel gevallen fiscaal aftrekbaar zijn van de inkomstenbelasting, mits ze gemaakt zijn voor de financiering van de eigen woning. Het administratieve proces begint met het selecteren en opdracht geven aan een onafhankelijke en NWWI-gecertificeerde taxateur, wat vaak online via een aanvraagformulier kan. Na het inplannen van een afspraak, volgt de fysieke inspectie van uw woning door de taxateur, die alle relevante waardebeïnvloedende factoren vaststelt. Hieruit volgt het gevalideerde taxatierapport, dat u aan uw hypotheekverstrekker aanlevert. Dit rapport is maximaal 6 maanden geldig voor hypotheekdoeleinden, en hoewel verlenging mogelijk is, verschilt de acceptatie hiervan per geldverstrekker. Na ontvangst van het rapport kunt u, eventueel met hypotheekadvies, de vervolgstappen zetten om uw hypotheekvoorwaarden aan te passen.

Hoe kun je je hypotheek heronderhandelen of herfinancieren na een nieuwe taxatie?

Na een nieuwe taxatie van uw woning, die een hogere marktwaarde aantoont, kunt u uw hypotheek actief heronderhandelen of herfinancieren om uw maandlasten te verlagen. De eerste stap is altijd het indienen van het gevalideerde taxatierapport, dat niet ouder dan 6 maanden mag zijn, bij uw huidige hypotheekverstrekker. Door de verbeterde Loan-to-Value (LTV) ratio van uw hypotheek kunt u een lagere risico-opslag op uw hypotheekrente aanvragen, wat direct resulteert in een verlaging van uw maandelijkse betalingen; deze aanpassing kan vaak al per de eerste van de volgende maand ingaan. Dit is een uitstekende gelegenheid, vooral rond het einde van uw rentevaste periode, om een gunstiger rentetarief en nieuwe voorwaarden af te spreken. Zelfs tijdens een lopende rentevaste periode kunt u een tussentijdse rentewijziging overwegen, al moet u dan rekening houden met een eventuele boeterente, waarbij een hypotheekadviseur kan berekenen of de besparing opweegt tegen deze kosten. Wanneer de besparingen opwegen tegen de kosten, of als u de overwaarde wilt benutten voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming, kunt u ook kiezen voor herfinanciering of oversluiten naar een andere geldverstrekker. Dit is met name interessant als de actuele marktrente aanzienlijk lager is dan uw huidige hypotheekrente, al zijn hierbij oversluitkosten van toepassing. Voor een hypotheekverhoging zijn een recente woningtaxatie en een nieuwe inkomenstoetsing altijd noodzakelijk. Een onafhankelijk hypotheekadviseur, zoals HomeFinance, kan u bij dit complexe proces begeleiden door alle opties te vergelijken, de voor- en nadelen van heronderhandelen versus oversluiten helder uiteen te zetten, en u te adviseren over de fiscale implicaties en de meest passende strategie voor uw persoonlijke financiële situatie op lange termijn. Het is verstandig om uw hypotheek en financiële situatie regelmatig, bijvoorbeeld elke 2-3 jaar, te laten herzien.

Hypotheek berekenen na een nieuwe taxatie: wat verandert er?

Na een huis opnieuw laten taxeren voor een lagere hypotheek verandert de berekening van uw hypotheek drastisch door de geactualiseerde woningwaarde. De kern van deze verandering ligt in de verbetering van de Loan-to-Value (LTV) ratio, wat de verhouding is tussen uw hypotheekschuld en de nu hogere marktwaarde van uw woning. Een gunstigere LTV-ratio wordt door geldverstrekkers beloond met een lagere risico-opslag op uw hypotheekrente, omdat het risico voor hen afneemt. Deze rentedaling kan automatisch ingaan zodra de lening in een lagere risicoklasse valt, bijvoorbeeld na een waardestijging of extra aflossing. Bij het hypotheek berekenen van uw nieuwe maandlasten, wordt deze verlaagde rente direct meegenomen, wat tot aanzienlijke besparingen leidt; zo kan een hypotheek van €200.000 met een rente van 2,5% netto €280 per maand kosten, mede dankzij het belastingvoordeel van renteaftrek. Bovendien beïnvloedt de fiscale behandeling van de rente, met name de hypotheekrenteaftrek, uw netto maandlasten. Indien u na de taxatie besluit uw hypotheek te verhogen, dient u rekening te houden met extra kosten zoals afsluitkosten, taxatiekosten en notariskosten, die ook in de totale berekening worden meegenomen. Een belangrijk fiscaal detail is dat de boeterente bij oversluiten aftrekbaar is, maar de rente over het deel van de lening dat gebruikt is voor het meefinancieren van die boeterente, is dit niet.

Veelgestelde vragen over huis opnieuw laten taxeren voor lagere hypotheek

Waarom kiezen voor HomeFinance als jouw hypotheekadviseur bij herwaardering?

Bij het huis opnieuw laten taxeren voor een lagere hypotheek kiest u voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur omdat wij u, dankzij onze expertise, optimaal begeleiden om het maximale financiële voordeel te behalen. Onze adviseurs garanderen deskundig hypotheekadvies en verzorgen de volledige begeleiding van het hypotheektraject, van een gedetailleerde hypotheekberekening tot de correcte indiening van alle relevante documenten na de herwaardering. Door onze 100% onafhankelijkheid vergelijken wij het aanbod van circa 50 geldverstrekkers, inclusief ING, waardoor wij gemiddeld 0,35% lagere hypotheekrentes realiseren dan grootbanken, wat uw maandlasten aanzienlijk verlaagt. Wij bieden maatwerkadvies dat al uw persoonlijke financiële verplichtingen en complexe situaties in kaart brengt, zodat u een weloverwogen hypotheekkeuze maakt die perfect aansluit bij uw geactualiseerde woningwaarde en financiële doelen. Zo benut u de gestegen waarde van uw woning maximaal.