Waar kijkt de bank naar bij hypotheek aanvragen?

De bank kijkt bij hypotheek aanvragen voornamelijk naar uw financiële situatie en de waarde van de woning om te beoordelen of u het gewenste bedrag verantwoord kunt lenen. Uw inkomen en werkstatus, uw bestaande schulden – zoals een studieschuld die u altijd moet opgeven – en uw kredietwaardigheid wegen zwaar mee in deze beoordeling. Het aanleveren van de juiste documenten is hierbij een vereiste om de goedkeuring van de bank te krijgen.

Welke financiële criteria beoordeelt de bank bij een hypotheekaanvraag?

Bij een hypotheekaanvraag beoordeelt de bank uitgebreid uw financiële situatie om vast te stellen of u de hypotheeklasten duurzaam kunt dragen. De bank kijkt hierbij niet alleen naar een stabiel inkomen en uw werkstatus (waarbij uw werkverleden en de kans op verlenging van een tijdelijk contract meewegen), maar ook naar uw maandelijkse besparingen, uw inkomensprognose en uw totale vermogen. Daarnaast zijn al uw bestaande financiële verplichtingen, zoals leningen, creditcards en leasecontracten, van groot belang, aangezien deze direct uw maximale leencapaciteit beïnvloeden. Om uw kredietwaardigheid te bepalen, raadplegen hypotheekverstrekkers het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het BKR in Tiel, waar alle lopende kredieten en eventuele betalingsachterstanden geregistreerd staan. Het is hierbij essentieel om alle schulden, inclusief een studieschuld die u altijd moet opgeven, volledig te melden. Indien u een studieschuld verzwijgt, kan de bank in het ergste geval het volledige hypotheekbedrag opeisen, omdat de basis voor de financiële beoordeling niet correct was.

Hoe beïnvloeden inkomen en werkstatus de hypotheekacceptatie?

Inkomen en werkstatus zijn doorslaggevend voor hypotheekacceptatie, omdat de bank hiermee uw vermogen beoordeelt om de maandelijkse hypotheeklasten duurzaam te kunnen dragen. Naast een stabiel inkomen uit loondienst, kunnen ook structurele inkomsten uit een uitkering, alimentatie of beleggingen worden meegenomen in de berekening. Zelfs een verwachte loonsverhoging binnen zes maanden kan, mits bevestigd door een schriftelijke werkgeversverklaring van uw werkgever, al leiden tot een hogere maximale hypotheek. Voor werkenden die langer dan drie jaar in dienst zijn, wordt vaak het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar als uitgangspunt genomen. Houd er rekening mee dat te lage inkomsten de kans op een nieuwe hypotheek aanzienlijk verkleinen, wat voor mensen met een laag inkomen zelfs kan leiden tot de noodzaak om een woning te verkopen als de lasten onbetaalbaar worden. Wat betreft uw werkstatus, kijkt de bank verder dan alleen een vast contract. Hoewel dit ideaal is, zijn hypotheken ook mogelijk voor mensen zonder vast dienstverband, mits er sprake is van een solide arbeidsverleden of voldoende aantoonbaar verdienpotentieel. Dit wordt onder meer vastgesteld via een Inkomensbepaling Loondienst, die kan worden aangevraagd als u minimaal drie maanden in loondienst bent. Zelfstandigen en ondernemers met een variabel inkomen kunnen tegenwoordig gemakkelijker een hypotheek krijgen dan voorheen, waarbij de gemiddelde winst over de laatste jaren doorslaggevend is en alle inkomsten moeten worden opgegeven. Voor flex- of tijdelijke contracten hanteren sommige geldverstrekkers, zoals Neo Hypotheken, specifieke eisen, waaronder een minimale resterende contractduur van één maand. Deze factoren zijn van essentieel belang voor waar de bank naar kijkt bij hypotheek om uw financiële draagkracht en risicoprofiel compleet te beoordelen.

Welke rol spelen bestaande schulden en kredietwaardigheid bij de bank?

Bestaande schulden en kredietwaardigheid spelen een doorslaggevende rol bij de hypotheekaanvraag, omdat de bank hiermee uw financiële draagkracht beoordeelt om de hypotheeklasten verantwoord en duurzaam te kunnen dragen. De bank evalueert zorgvuldig al uw financiële verplichtingen – zoals persoonlijke leningen, creditcards, leasecontracten en studieschulden – om te bepalen hoeveel u maximaal kunt lenen; een studieschuld moet u altijd volledig opgeven, aangezien het verzwijgen hiervan kan leiden tot het opeisen van het volledige hypotheekbedrag door de bank. Uw kredietwaardigheid wordt getoetst via het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het BKR in Tiel, waar lopende kredieten en eventuele betalingsachterstanden geregistreerd staan; een positieve BKR-registratie zonder negatieve coderingen vergroot aanzienlijk de kans op goedkeuring van uw hypotheekaanvraag. Een belangrijke, unieke nuance hierbij is dat zakelijke kredieten buiten de BKR-toetsing voor de financieringslast vallen, mits u kunt aantonen dat het een aantoonbaar zakelijke financiële verplichting betreft op basis van jaarrapporten of de tenaamstelling van de verplichting. Dit alles draagt bij aan waar de bank naar kijkt bij hypotheek: uw totale financiële gezondheid en betrouwbaarheid als lener.

Hoe bepaalt de bank het maximale leenbedrag voor een hypotheek?

De bank bepaalt het maximale leenbedrag voor een hypotheek door voornamelijk te kijken naar twee factoren: uw financiële draagkracht en de waarde van de woning die u wilt kopen. Voor uw financiële draagkracht beoordelen geldverstrekkers uw bruto jaarinkomen, waarbij rekening wordt gehouden met uw leeftijd en gezinssituatie om te bepalen welk deel van uw inkomen beschikbaar is voor maandlasten. Ook worden al uw lopende leningen en financiële verplichtingen, zoals studieschulden en creditcards, van uw leencapaciteit afgetrokken; een BKR-geregistreerde creditcard vermindert bijvoorbeeld de maximale hypotheek omdat 2% van de kredietlimiet als maandlast wordt gerekend. Deze beoordeling is gebaseerd op de jaarlijks door het Nibud vastgestelde financieringslastnormen. Daarnaast is waar kijkt de bank naar bij hypotheek ook de marktwaarde van de woning in Nederland is de maximale hypotheek meestal 100% van deze waarde, al kan voor energiebesparende maatregelen soms iets meer geleend worden. Samen zorgen deze criteria ervoor dat u een hypotheek afsluit die u verantwoord kunt dragen.

Welke documenten vraagt de bank bij het hypotheekproces?

De bank vraagt bij het hypotheekproces om diverse documenten om uw financiële draagkracht, identiteit en de waarde van de woning vast te stellen. Deze documenten zijn essentieel voor de bank om een volledig beeld te krijgen van uw situatie en te beoordelen of u de hypotheeklasten verantwoord kunt dragen, wat nauw aansluit bij waar de bank naar kijkt bij hypotheekaanvragen. U dient onder andere de volgende documenten aan te leveren:

• Identificatie: Een geldige kopie van uw paspoort of identiteitskaart.
• Inkomensgegevens:
  • Voor werknemers: De laatste 3 tot 6 loonstroken en een recente werkgeversverklaring. Soms vraagt de bank ook om een jaaropgave of de salarisstrook met cumulatief inkomen over het afgelopen jaar, inclusief grondslagen voor pensioenpremie en sociale verzekeringen.
  • Voor zelfstandigen/ondernemers: Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar, definitieve belastingaanslagen en een overzicht van zakelijke banktransacties van de afgelopen 12 maanden.
  • Overig inkomen: Bewijsstukken van bijvoorbeeld alimentatie, uitkeringen of inkomsten uit beleggingen.
• Financiële verplichtingen en vermogen:
  • Overzicht van al uw lopende leningen, zoals persoonlijke leningen, creditcards en leasecontracten. De bank vraagt altijd naar eventuele andere schulden, inclusief studieschuld, die u transparant moet opgeven.
  • Bankafschriften van de laatste 6 maanden waaruit uw spaargeld of eigen inbreng blijkt. Deze mutaties laten zien hoe uw vermogen is opgebouwd en worden gecontroleerd.
• Woninggegevens: Een kopie van de getekende koopovereenkomst. Bij nieuwbouw of een ingrijpende verbouwing zijn ook de koop-/aanneemovereenkomst, bouwtekeningen, constructieberekeningen en een gedetailleerde omschrijving van de werkzaamheden vereist.
• Verzekeringen: Documenten van relevante verzekeringen, zoals een overlijdensrisicoverzekering die vaak verplicht is bij het afsluiten van een hypotheek.

Het tijdig en compleet aanleveren van deze informatie versnelt het hypotheekaanvraagproces aanzienlijk en voorkomt vertragingen.

Hoe verloopt het hypotheekaanvraagproces stap voor stap?

Het hypotheekaanvraagproces verloopt in verschillende, duidelijke stappen, van oriëntatie tot de uiteindelijke ondertekening bij de notaris. Allereerst start u met een gratis oriëntatiegesprek bij een hypotheekadviseur, waarin uw maximale leencapaciteit wordt berekend en uw financiële situatie en woonwensen in kaart worden gebracht. Dit omvat ook de voorbereiding op de aanvraag, zoals het opvragen van uw BKR-registratie en het verzamelen van alle benodigde documenten, waarbij de hypotheekadviseur u begeleidt en de aanvraag en voortgang bewaakt. Vervolgens dient de hypotheekadviseur de volledige hypotheekaanvraag in bij de geldverstrekker, die hierbij uitgebreid beoordeelt waar de bank naar kijkt bij hypotheek, zoals uw financiële draagkracht en de waarde van de woning. Na een positieve beoordeling ontvangt u eerst een renteaanbod en vervolgens de bindende hypotheekofferte, die u ondertekent als akkoord. Het proces, dat gemiddeld 4 tot 8 weken kan duren, wordt afgerond met de officiële overdracht van de woning en het passeren van de hypotheekakte bij de notaris, waarbij een snelle en complete aanlevering van documenten de doorlooptijd aanzienlijk kan verkorten.

Welke tips helpen om de kans op hypotheekgoedkeuring te vergroten?

Om de kans op hypotheekgoedkeuring te vergroten, kunt u verschillende stappen ondernemen die direct inspelen op waar de bank naar kijkt bij hypotheek. De meest effectieve tips richten zich op het verbeteren van uw financiële situatie en het zorgvuldig voorbereiden van uw aanvraag:

• Vergroot uw eigen inbreng: Door meer eigen geld in te brengen, verlaagt u het risico voor de geldverstrekker, wat uw kansen op goedkeuring significant verhoogt. Dit vermindert de Loan-to-Value (LTV) ratio, wat positief is voor de bank (ID 2088943).
• Beheer uw schulden proactief: Los kleinere leningen en creditcardlimieten af, aangezien zelfs ongebruikte kredietruimte uw maximale hypotheek verlaagt. Zorg ervoor dat eventuele eerdere betalingsachterstanden zijn opgelost en dat dit is voorzien van een herstelcode (H) in uw BKR-registratie. Een BKR Hypotheektest kan u hierbij inzicht geven in uw mogelijkheden (ID 1612957, 536765). U hoeft niet te wachten op de verwijdering van een BKR-codering, maar kunt direct een aanvraag indienen met een positieve quickscan (ID 1626006).
• Zorg voor een stabiel en aantoonbaar inkomen: Een vast contract is ideaal, maar ook als zzp’er of ondernemer kunt u uw kansen vergroten door groeiende jaarcijfers te laten zien (ID 2619552). Tegenwoordig kunnen zelfs startende ondernemers met minimaal één jaar actief ondernemerschap een hypotheek krijgen (ID 3236375). Voor flexwerkers of mensen met een tijdelijk contract helpt een solide arbeidsverleden en een Inkomensbepaling Loondienst (eerder vermeld).
• Overweeg de Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Indien uw woning in aanmerking komt voor NHG (tot €435.000 in 2024), verlaagt dit het risico voor de bank, wat resulteert in een lagere rente en vaak snellere goedkeuring (ID 3753365, 3616855). Zelfs als zelfstandige kunt u in aanmerking komen voor NHG, zelfs met maximaal één kalenderjaar zonder werk (ID 3665075).
• Schakel vroegtijdig een hypotheekadviseur in: Een hypotheekadviseur kan uw financiële situatie grondig analyseren, u adviseren over de beste hypotheekconstructie en u helpen met het verzamelen van alle benodigde documenten. Zij kunnen ook een Biedcertificaat of Haalbaarheid Certificaat opstellen, wat uw bod sterker maakt bij de verkoper (ID 491505, 1462002). Dit is cruciaal om precies te weten wat u kunt en om de aanvraag vlekkeloos te laten verlopen.

Door deze punten aan te pakken, presenteert u uzelf als een betrouwbare en financieel gezonde aanvrager, wat de kans op goedkeuring aanzienlijk vergroot.

Hoe beïnvloedt persoonlijke financiële gedraging het hypotheekresultaat?

Het hypotheekresultaat wordt sterk beïnvloed door uw persoonlijke financiële gedraging, omdat de bank verder kijkt dan alleen uw inkomen en schulden om uw duurzame draagkracht te beoordelen. Uw uitgavenpatroon, hoe u proactief uw financiële situatie en doelen bepaalt, en uw vermogen om verstandige financiële keuzes te maken, spelen allemaal een rol in de hoogte van uw maximale hypotheek en de kans op goedkeuring. De bank beoordeelt namelijk niet alleen wat u verdient en welke financiële verplichtingen u heeft, maar ook hoe u met uw geld omgaat, waarbij al uw uitgaven worden meegewogen. Zo kan een transparante verklaring van uw financiële situatie, met inzicht in uw inkomsten, uitgaven en spaargeld, de ‘gunfactor’ verhogen bij de hypotheekverstrekker. Bovendien houden geldverstrekkers rekening met uw toekomstplannen, zoals gezinsuitbreiding of naderend pensioen, die uw persoonlijke situatie kunnen wijzigen en dus van invloed zijn op uw hypotheek. Een goede financiële geletterdheid helpt u ook bij het maken van slimme keuzes, zoals de keuze voor spaarrekeningen met een hogere rente, wat uw eigen vermogen kan versterken. Onthoud dat hoewel veel Nederlandse huishoudens hun eigen financiële inzicht overschatten, u door het invullen van een formulier over uw financiële situatie en levensstijl al een duidelijk beeld geeft aan de bank. Dit draagt bij aan het complete plaatje van waar de bank naar kijkt bij hypotheek om een verantwoorde lening te verstrekken.

Hoe bereken je een hypotheek en wat moet je daarbij weten?

Je kunt je hypotheek berekenen door online tools te gebruiken voor een eerste indicatie, of door een hypotheekadviseur een precieze berekening te laten maken. Met een online rekentool, zoals de hypotheek berekenen tool op onze website, kun je binnen enkele minuten een schatting krijgen van je maximale hypotheek en maandlasten op basis van je bruto jaarsalaris. Dit geeft direct inzicht in je financiële mogelijkheden. Voor een exacte berekening, die cruciaal is voor een daadwerkelijke aanvraag, schakel je een hypotheekadviseur in. Zij gebruiken aanvullende, gedetailleerde informatie zoals je salarisoverzicht, andere financiële overzichten, je schulden en de waarde van de woning om de maximale hypotheek en betaalbaarheid te bepalen. Het is daarbij belangrijk om te weten dat een hypotheek waarschijnlijk de grootste en langstlopende financiële verplichting is die je aangaat. De bank kijkt hierbij naar een combinatie van factoren die bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen, waaronder je inkomen, leeftijd, en bestaande schulden – zoals een studieschuld die altijd wordt meegewogen. Je woning dient als onderpand, wat betekent dat de geldverstrekker het recht heeft de woning te verkopen als je niet aan je betalingsverplichtingen voldoet. Bij de aankoop van je eerste woning ben je meestal verplicht om de hypotheek annuïtair af te lossen over 30 jaar en zijn er kosten voor een notaris en een taxatie vereist.

Waarom kiezen consumenten voor HomeFinance als hypotheekadviseur?

Consumenten kiezen voor HomeFinance als hypotheekadviseur omdat zij waarde hechten aan onafhankelijk en deskundig advies dat verder kijkt dan alleen de laagste rente. In een complex hypotheektraject, waarin consumenten vaak tegen strikte regels aanlopen en de bank uitgebreid kijkt naar hun financiële situatie, is begeleiding van een ervaren adviseur van groot belang. HomeFinance biedt een Wft-gecertificeerde hypotheekadviseur die niet gericht is op de verkoop van eigen hypotheken, maar juist samenwerkt met verschillende banken om een breed assortiment aan hypotheekoplossingen te kunnen aanbieden. Dit garandeert een objectieve vergelijking en een persoonlijk hypotheekadvies op maat dat aansluit bij de individuele wensen en financiële draagkracht, zonder dat consumenten het gevoel krijgen onder druk gezet te worden. We helpen klanten om precies te begrijpen waar de bank naar kijkt bij hypotheek en hoe zij hun kansen op goedkeuring kunnen vergroten, wat het hele woningkoopproces aanzienlijk fijner maakt.

Veelgestelde vragen over waar de bank naar kijkt bij hypotheek