Hypotheek met WIA-uitkering: mogelijkheden en voorwaarden

Een hypotheek met WIA-uitkering is zeker mogelijk in Nederland, al hangt de haalbaarheid af van uw persoonlijke situatie en de stabiliteit van uw uitkering. Op deze pagina verkennen we de diverse mogelijkheden en voorwaarden, hoe geldverstrekkers uw aanvraag beoordelen, de invloed op uw maximale hypotheek, en welke stappen u kunt zetten om uw woondroom te realiseren.

Wat is een hypotheek met WIA-uitkering en wie komt ervoor in aanmerking?

Een hypotheek met WIA-uitkering is een woonlening waarbij uw uitkering uit de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) door geldverstrekkers wordt meegerekend als (een deel van) uw inkomen om de maximale hypotheek te bepalen. Deze uitkering is bedoeld voor werknemers die na 2 jaar ziekte nog steeds arbeidsongeschikt zijn. De WIA-uitkering is onder te verdelen in twee hoofdcategorieën: de IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) voor volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid, en de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) voor gedeeltelijke of tijdelijke volledige arbeidsongeschiktheid. Wie in aanmerking komt voor een hypotheek met WIA-uitkering hangt primair af van de stabiliteit van de uitkering en uw algehele persoonlijke situatie. Met name het bruto jaarinkomen uit een IVA-uitkering, inclusief vakantiegeld, kan door geldverstrekkers volledig als toetsinkomen worden meegenomen, wat ook mogelijkheden biedt voor het oversluiten van een hypotheek. Ook WGA-uitkeringen en andere uitkeringen zoals Wajong, WAO, Pensioen of AOW kunnen onder voorwaarden als basis dienen voor een hypotheekaanvraag, waarbij geldverstrekkers op het hypotheekaanvraagformulier expliciet opties bieden voor inkomsten uit zowel WIA-IVA als WIA-WGA. Het is echter belangrijk te beseffen dat de hoogte van uw WIA-uitkering afhankelijk is van de mate van arbeidsongeschiktheid en uw vroegere salaris, en dat de uitkering niet altijd het volledige inkomensverlies dekt, wat invloed kan hebben op de betaalbaarheid van de hypotheek. Een WIA-uitkering wordt overigens niet toegekend bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van minder dan 35 procent.

Hoe beoordelen geldverstrekkers een hypotheekaanvraag met WIA-inkomen?

Geldverstrekkers beoordelen een hypotheekaanvraag met WIA-inkomen primair op de stabiliteit en aard van de uitkering en uw algehele financiële situatie. Cruciaal hierbij is dat een WIA-uitkering door banken over het algemeen als stabiel inkomen wordt beschouwd, vooral de IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) vanwege de blijvende aard. Voor de WGA-uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) nemen geldverstrekkers het inkomen mee gedurende de duur van de uitkering, maar kan de variabiliteit in arbeidsvermogen soms een diepgaandere analyse vereisen. Zij beoordelen uw terugbetalingscapaciteit op basis van uw bruto jaarinkomen uit WIA, inclusief vakantiegeld, en trekken hier bestaande schulden zoals een studieschuld en andere vaste lasten vanaf. Dit inkomen wordt meegenomen als toetsinkomen voor de maximale hypotheek met WIA-uitkering. Om dit inkomen aan te tonen, vragen geldverstrekkers om een UWV verzekeringsbericht en het Uitkeringsbesluit UWV. Hoewel het UWV verzekeringsbericht het voordeel biedt van volledige opname van variabel inkomen in het toetsinkomen, is het belangrijk te weten dat niet alle geldverstrekkers dit document volledig accepteren en dat mogelijke fouten in de inkomensregistratie hersteltijd kunnen kosten. De geldverstrekker kijkt daarnaast altijd naar het complete financiële plaatje, inclusief eventueel inkomen van een partner en uw kredietwaardigheid via bijvoorbeeld een BKR-registratie, om te bepalen of u voldoende inkomen heeft om de hypotheeklasten verantwoord te dragen.

Welke voorwaarden en beperkingen gelden voor een hypotheek met WIA-uitkering?

De voorwaarden en beperkingen voor een hypotheek met WIA-uitkering zijn primair gericht op de stabiliteit en de aard van uw uitkering en uw algehele financiële situatie. Hoewel een WIA-uitkering door banken over het algemeen als stabiel inkomen wordt beschouwd, gelden er belangrijke nuances. Een IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) biedt de beste basis voor een hypotheekaanvraag, aangezien deze wordt gezien als een uitkering voor onbepaalde duur en waarbij geen herkeuring meer plaatsvindt; het bruto jaarinkomen uit IVA-uitkering, inclusief vakantiegeld, kan door geldverstrekkers dan ook vaak volledig als toetsinkomen worden meegenomen. Dit maakt het zelfs mogelijk voor een hypotheeknemer met een WIA-uitkering (IVA) om een hypotheek over te sluiten. Voor een WGA-uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) zijn de voorwaarden en beperkingen strenger. Waar een sociale uitkering WIA (geen IVA-uitkering) kan worden meegenomen in het toetsinkomen gedurende de duur van de uitkering, is een hypotheek afsluiten met een WGA-uitkering als enige inkomensbron vaak niet mogelijk. Leningsmogelijkheden voor uitkeringsgerechtigden met een WGA-uitkering zijn er voornamelijk indien de aanvraag gekoppeld is aan een tweede contractant met een vast inkomen. In dat geval wordt de WIA-uitkering (WGA) doorgaans meegenomen voor circa 70% van de bepaling van uw leencapaciteit, afhankelijk van de geldverstrekker en de specifieke voorwaarden van de uitkering. Cruciale algemene voorwaarden zijn dat de WIA-uitkering niet wordt toegekend bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van minder dan 35 procent, en dat de WIA-uitkering inkomensverlies niet volledig dekt, wat directe invloed heeft op de maximale hypotheek en betaalbaarheid. De uitkering kan bovendien eindigen door het bereiken van de AOW-leeftijd, verhuizen naar het buitenland, een verhoging van het eigen inkomen, of op eigen verzoek, wat de lange termijn stabiliteit beïnvloedt in de hypotheekbeoordeling.

Welke invloed heeft de WIA-uitkering op de betaalbaarheid en maximale hypotheek?

De WIA-uitkering heeft een directe en significante invloed op zowel de betaalbaarheid als de bepaling van uw maximale hypotheek. Geldverstrekkers beoordelen uw aanvraag primair op de stabiliteit en aard van uw WIA-uitkering, die wordt meegenomen als (een deel van) uw inkomen om het toetsinkomen te bepalen. Met een IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) wordt het bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld, veelal volledig meegenomen, gezien de blijvende aard van de arbeidsongeschiktheid. Dit biedt de meest gunstige basis voor een hypotheek met WIA-uitkering. Voor een WGA-uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) zijn de voorwaarden strikter; hoewel een sociale uitkering WIA (geen IVA-uitkering) wel als toetsinkomen kan worden meegenomen gedurende de duur van de uitkering, is een hypotheek afsluiten met de WGA-uitkering als enige inkomensbron vaak niet mogelijk. In zulke gevallen wordt de WIA-uitkering (WGA) doorgaans meegenomen voor circa 70% van de leencapaciteit, en dan voornamelijk indien de aanvraag gekoppeld is aan een tweede contractant met een vast inkomen. Het is cruciaal te beseffen dat de WIA-uitkering niet altijd het volledige inkomensverlies dekt, en in combinatie met andere financiële verplichtingen zoals een studieschuld en vaste lasten, beïnvloedt dit direct de uiteindelijke maximale hypotheek en de algemene betaalbaarheid van de maandlasten.

Welke stappen moet u volgen om een hypotheek met WIA-uitkering aan te vragen?

Om een hypotheek met WIA-uitkering aan te vragen, volgt u een gestructureerd proces dat begint met een grondige voorbereiding en professioneel advies. De eerste cruciale stap is het in kaart brengen van uw financiële situatie, inclusief uw woonwensen en uitgaven, om zo uw maximale leenbedrag te bepalen. Hierbij verzamelt u alle benodigde documenten, zoals uw identificatie, bankafschriften, en specifiek voor uw WIA-uitkering, het UWV verzekeringsbericht en het Uitkeringsbesluit UWV. Deze documenten zijn essentieel om uw inkomen uit WIA correct aan te tonen bij de geldverstrekker. Vervolgens vult u het hypotheekaanvraagformulier in, dat expliciete opties biedt voor inkomsten uit zowel WIA-IVA als WIA-WGA, en eventueel die van een partner. De geldverstrekker beoordeelt uw aanvraag primair op de stabiliteit en aard van uw WIA-uitkering en uw algehele kredietwaardigheid. Met name het bruto jaarinkomen uit een IVA-uitkering, inclusief vakantiegeld, wordt doorgaans volledig als toetsinkomen meegenomen. Voor WGA-uitkeringen zijn de voorwaarden strenger; hierbij wordt de uitkering vaak voor circa 70% van de leencapaciteit meegenomen, vooral indien de aanvraag gekoppeld is aan een tweede contractant met een vast inkomen. Na een positieve beoordeling en acceptatie van het hypotheekaanbod, rondt u het proces af bij de notaris met de ondertekening van de hypotheek- en leveringsakte, waarna de maandelijkse hypotheekbetalingen aanvangen.

Welke alternatieven en aanvullende ondersteuning zijn er bij een hypotheek met WIA?

Bij een hypotheek met WIA-uitkering zijn er diverse alternatieven en aanvullende ondersteuningsmogelijkheden om uw kansen op een woning te vergroten of de betaalbaarheid te waarborgen. Een belangrijke pijler is het meenemen van het inkomen van een partner, waarbij uitkeringen zoals WW, Ziektewet, Wajong, WIA-IVA en WIA-WGA onder voorwaarden kunnen meetellen in de hypotheekaanvraag. Daarnaast kunnen private WIA-verzekeringen, waaronder een WIA-excedentverzekering of een WGA-hiaatverzekering, een cruciale aanvulling bieden op de wettelijke WIA-uitkering. Deze verzekeringen dekken inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid en kunnen in sommige gevallen zelfs aanvulling bieden tot aan de AOW-leeftijd, wat de leencapaciteit significant kan verbeteren en zorgen over langdurige inkomensstabiliteit kan wegnemen. Verder biedt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een belangrijke ondersteuning en extra zekerheid voor zowel de hypotheekverstrekker als de hypotheeknemer. Dit kan de aanvraag met een WIA-uitkering gunstiger maken, vooral bij onvoorziene omstandigheden zoals (extra) arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Voor bestaande huiseigenaren kan het opnemen van overwaarde een aantrekkelijke alternatieve financieringsoptie zijn om extra financiële ruimte te creëren, soms zelfs zonder strikte inkomenstoets. Tot slot is er diverse aanvullende ondersteuning beschikbaar, zoals gratis cliëntondersteuning die informatie en advies biedt over geldzaken en woonmogelijkheden, of een budgetcoach die door geldverstrekkers kan worden aangeboden om te helpen bij budgetbeheer, en het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dat in onvoorziene omstandigheden, zoals arbeidsongeschiktheid, kan helpen bij hypotheekbetalingen.

Wat zegt de wet- en regelgeving over WIA-uitkering en hypotheekmogelijkheden?

De Nederlandse wet- en regelgeving erkent de WIA-uitkering als een legitieme inkomensbron voor het verkrijgen van een hypotheek met WIA-uitkering, zij het met specifieke voorwaarden en waarderingen die afhangen van het type WIA-uitkering. Geldverstrekkers baseren hun beoordeling op de richtlijnen die voortvloeien uit de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA), welke de uitkering indeelt in de IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) en de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). Specifiek stelt de regelgeving dat een IVA-uitkering, door haar blijvende aard, doorgaans volledig als toetsinkomen mag worden meegenomen in de hypotheekberekening, inclusief vakantiegeld. Dit biedt een stabiele basis voor een hypotheekaanvraag en maakt het zelfs mogelijk voor een hypotheeknemer met een WIA-uitkering (IVA) om een hypotheek over te sluiten. Voor een WGA-uitkering zijn de regels strenger; hoewel deze kan meetellen gedurende de duur van de uitkering, nemen banken dit inkomen doorgaans voor circa 70% van de leencapaciteit mee, vaak in combinatie met een tweede contractant met een vast inkomen. De algemene wettelijke bepalingen omvatten verder dat een WIA-uitkering niet wordt toegekend bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van minder dan 35 procent, en de uitkering kan eindigen bij het bereiken van de AOW-leeftijd, verhuizen naar het buitenland, een verhoging van het eigen inkomen, of op eigen verzoek. Deze factoren worden door geldverstrekkers nauwlettend meegewogen in de beoordeling van de langetermijnbetalingscapaciteit. De wet verplicht tevens het aanleveren van specifieke documenten zoals het UWV verzekeringsbericht en het Uitkeringsbesluit UWV om het inkomen uit de WIA-uitkering aan te tonen.

Hoe verhoudt een hypotheek met WIA-uitkering zich tot andere inkomensvormen?

Een hypotheek met WIA-uitkering verhoudt zich op unieke wijze tot andere inkomensvormen, waarbij de aard en stabiliteit van de WIA-uitkering doorslaggevend zijn voor de beoordeling door geldverstrekkers. Waar een inkomen uit een vast dienstverband als de meest stabiele basis wordt gezien, wordt een WIA-IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) doorgaans als even stabiel beschouwd, waardoor het bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld, volledig als toetsinkomen kan meetellen. Dit is vergelijkbaar met pensioeninkomen of ingegane lijfrenteuitkeringen, die, mits structureel (zoals hypotheekverstrekker Woonnu aangeeft), ook volledig meetellen voor de maximale hypotheek. In tegenstelling tot inkomsten uit een WIA-uitkering, beoordelen geldverstrekkers inkomens uit ondernemerschap vaak op basis van een gemiddelde over de laatste drie jaar, wat minder directe stabiliteit biedt. De WIA-WGA-uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) is complexer en verschilt aanzienlijk van een vast salaris; hoewel deze uitkering kan meetellen, wordt deze doorgaans voor circa 70% van de leencapaciteit meegenomen, en is een hypotheek met uitsluitend een WGA-uitkering vaak niet mogelijk, tenzij er een tweede contractant met een vast inkomen is. Dit staat in schril contrast met een inkomen uit bijstand, aangezien personen met een bijstandsuitkering vrijwel nooit in aanmerking komen voor een lening of hypotheek, en uitkeringen zoals de Ziektewet een hoger risico op schulden met zich meebrengen. Andere inkomensbronnen zoals alimentatie tellen wel mee, maar vereisen ook bewijs van stabiliteit. Het aantonen van voldoende en stabiel inkomen, met behulp van documenten zoals het UWV verzekeringsbericht, is cruciaal voor elke hypotheekaanvraag, ongeacht de inkomensvorm, en dit is waar een WIA-uitkering door zijn wettelijke basis toch een relatief stevige positie kan innemen vergeleken met meer volatiele of tijdelijke inkomsten.

Hypotheek met Wajong-uitkering: wat zijn de verschillen en overeenkomsten?

Voor het verkrijgen van een hypotheek vertonen een Wajong-uitkering en een WIA-uitkering zowel belangrijke overeenkomsten als duidelijke verschillen. De primaire overeenkomst is dat beide overheidsuitkeringen, verstrekt door het UWV, onder voorwaarden kunnen meetellen als inkomen voor een hypotheekaanvraag, waarbij de stabiliteit van de uitkering cruciaal is. Voor zowel de Wajong-uitkering als de WIA-uitkering dient u de inkomsten aan te tonen met officiële UWV-documenten, zoals een verzekeringsbericht en uitkeringsbesluit. Bovendien kan, net als bij een stabiele hypotheek met WIA-uitkering, een Wajong-uitkering die als stabiel wordt beoordeeld, meegenomen worden voor de gehele looptijd van de hypotheek, wat gunstig is voor de leencapaciteit. De belangrijkste verschillen liggen in de doelgroep en de manier waarop de uitkering wordt berekend en gewaardeerd door geldverstrekkers. Een Wajong-uitkering is specifiek bedoeld voor mensen die al vanaf jonge leeftijd een ziekte of handicap hebben en daardoor arbeidsongeschikt zijn, en kent verschillende regelingen zoals de oude Wajong, Wajong 2010, Wajong 2015 en Wajong 2021. In tegenstelling hiermee is de WIA-uitkering gericht op werknemers die na twee jaar ziekte arbeidsongeschikt zijn geworden, en kent deze de distinctie tussen de IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) voor blijvende arbeidsongeschiktheid en de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). Waar een Wajong 2010-uitkering als inkomen voor een hypotheek kan gelden tot maximaal 75% van het wettelijk minimumloon, wordt een WIA-uitkering (met name de IVA) vaak berekend op basis van het laatstverdiende loon (tot een wettelijk maximum jaarloon), wat voor sommigen een hoger toetsinkomen kan betekenen. Voor de WGA-uitkering is de waardering doorgaans strenger, vaak slechts 70% van de leencapaciteit en vaak in combinatie met een vast inkomen van een tweede contractant, terwijl de Wajong als individuele inkomensbron, mits stabiel, breder wordt geaccepteerd voor de hypotheek.

VvAA hypotheek: opties voor zorgprofessionals met WIA-uitkering

Als gespecialiseerde dienstverlener voor zorgprofessionals biedt VvAA specifiek hypotheekadvies dat rekening houdt met de unieke inkomenssituaties van deze doelgroep, inclusief die met een WIA-uitkering. De VvAA hypotheekadviseurs specialiseren zich in deze complexe vraagstukken en beschikken over expertise met betrekking tot de hypotheek met WIA-uitkering, waarbij zij de stabiliteit van de uitkering zorgvuldig beoordelen. VvAA onderscheidt zich door de mogelijkheid om, net zoals bij het beschouwen van toekomstige inkomsten voor artsen in opleiding, te kijken naar een flexibele benadering van inkomen. Dankzij hun afspraken met diverse banken kunnen zij zorgprofessionals die arbeidsongeschikt zijn geworden, een deskundig advies bieden om hun woondroom te realiseren. VvAA richt zich op hun doelgroep van 135.000 medische professionals, wat hun diepgaande kennis van de sector onderstreept.

Hypotheek in Wijchen met WIA-uitkering: lokale mogelijkheden en advies

Voor wie een hypotheek met WIA-uitkering overweegt in Wijchen, zijn er wel degelijk lokale mogelijkheden en gespecialiseerd advies beschikbaar om uw woondroom te realiseren. De gemeente Wijchen plant tot 2030 de realisatie van 2.080 nieuwe woningen, wat het lokale woningaanbod aanzienlijk zal uitbreiden en daarmee kansen schept voor diverse doelgroepen. Gezien de specifieke aard van een WIA-uitkering als inkomensbron, is het essentieel om u lokaal te laten adviseren. Adviseurs zoals die van Hypotheekshop Wijchen bieden persoonlijk hypotheekadvies met expertise in hypotheken en zijn bekend met de lokale woningmarkt, waardoor zij u optimaal kunnen begeleiden bij het vinden van passende financiering, rekening houdend met de stabiliteit van uw WIA-uitkering.

Veelgestelde vragen over hypotheek met WIA-uitkering

Waarom kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur bij WIA-uitkering?

Kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur bij een hypotheek met WIA-uitkering betekent dat u kiest voor gespecialiseerde kennis en een persoonlijke aanpak die essentieel is gezien de complexiteit van uw inkomenssituatie. HomeFinance biedt onafhankelijk, professioneel en persoonlijk advies, waarbij grondig wordt gekeken naar uw specifieke financiële situatie en de stabiliteit van uw WIA-uitkering, of het nu een IVA- of WGA-uitkering betreft. Onze expertise stelt ons in staat om de diverse voorwaarden van geldverstrekkers te doorgronden en een hypotheek te vinden die optimaal past bij uw wensen en financiële doelen, met als uiteindelijk doel het realiseren van financiële rust en zekerheid. Bovendien strekt onze begeleiding zich uit verder dan alleen het afsluiten van de hypotheek; wij bieden ook nazorg opties en persoonlijke begeleiding na hypotheekafsluiting. Dit is cruciaal om ook op de lange termijn rekening te houden met de gevolgen bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden, en om u te adviseren over aanvullende verzekeringen die financiële risico’s kunnen beperken. Door een volledig financieel overzicht te creëren, inclusief advies over pensioenen en passende verzekeringen, zorgt HomeFinance voor een weloverwogen beslissing die aansluit bij uw behoeften, zodat uw woondroom ook met een WIA-uitkering haalbaar wordt.