Hypotheek rente zonder NHG: actuele tarieven en vergelijken

Hypotheek rente zonder NHG is vaak hoger. Toch kan het vergelijken van actuele tarieven u veel geld besparen. Op deze pagina leest u alles over deze tarieven en hoe u de beste keuze maakt.

Wat betekent hypotheek rente zonder NHG en waarom is het belangrijk?

Hypotheek rente zonder NHG betekent dat u een lening voor uw huis afsluit zonder de Nationale Hypotheek Garantie. De bank loopt dan meer risico. Hierdoor betaalt u meestal een hogere rente, vaak 0,3% tot 0,8% meer per jaar. Uw rente hangt af van de Loan-to-Value (LTV). Dit is de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde. Heeft u veel eigen geld ingebracht? Dan kan uw rente zonder NHG lager zijn. Bij financiering tot ongeveer 60% van de woningwaarde is een hypotheek zonder NHG soms zelfs goedkoper. Vergelijk altijd de tarieven van verschillende aanbieders. U kunt ook een renteverlaging aanvragen als uw woning in waarde stijgt of u extra aflost.

Hoe verschillen hypotheekrentes met en zonder NHG?

Hypotheekrentes met NHG zijn meestal lager dan hypotheekrentes zonder NHG. Dit komt omdat NHG de geldverstrekker extra zekerheid biedt. Hierdoor krijgt u vaak een rentekorting van 0,3% tot 0,8% per jaar. Wel betaalt u eenmalig 0,4% borgtochtprovisie over het hypotheekbedrag. Deze regel geldt sinds 2025. Het bedrag is fiscaal aftrekbaar. Zonder NHG betaalt u een risico-opslag bovenop de basisrente. De hoogte daarvan hangt af van uw Loan-to-Value (LTV). Een lagere LTV kan de rente zonder NHG verlagen, soms zelfs tot onder NHG-tarieven.

Welke hypotheekrentes bieden Nederlandse geldverstrekkers zonder NHG aan?

Nederlandse geldverstrekkers bieden hypotheekrentes zonder NHG aan die sterk verschillen per aanbieder. Uw rente hangt af van de risicoklasse van uw hypotheek. Deze klasse wordt bepaald door de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de woningwaarde. Er zijn bijvoorbeeld tariefgroepen voor 60%, 80% of meer dan 90% van de marktwaarde. Geldverstrekkers zoals Allianz, NIBC en Venn Hypotheken bieden deze opties. Bij NIBC daalt de rente zelfs automatisch als u extra aflost, wat de risico-opslag verlaagt. Ook verschilt de rente zonder NHG per hypotheekvorm, zoals annuïtair, lineair of aflossingsvrij.

Wat zijn de financiële gevolgen van een hypotheek zonder NHG?

Een hypotheek zonder NHG betekent hogere maandlasten. U betaalt namelijk een hogere rente door de risico-opslag van de bank. Daarnaast zijn er vaak extra kosten van enkele duizenden euro’s. Toch biedt een hypotheek zonder NHG meer flexibiliteit. Zonder NHG leent u een hoger bedrag. Ook kunt u vrij besteedbaar geld uit uw hypotheek opnemen, als er voldoende overwaarde is. Dit kan een verstandige keuze zijn bij voldoende inkomen en woningen met een hogere koopsom. Ondernemers sluiten ook vaak een hypotheek zonder NHG af. Let wel op: u kunt een hypotheek zonder NHG sinds 2020 niet altijd meer oversluiten naar één met NHG.

Voor wie is een hypotheek zonder NHG geschikt en wat zijn de voorwaarden?

Een hypotheek zonder NHG past bij huizenkopers die buiten de NHG-normen vallen, of veel eigen geld inbrengen. De voorwaarden hiervoor zijn:

• De woning overschrijdt de maximale NHG-grens van €450.000. Voor energiebesparende maatregelen kan dit in 2025 oplopen tot €477.000.
• U leent minder dan 60% van de woningwaarde. Dit kan een lagere rente opleveren dan een NHG-hypotheek.
• Voldoende inkomen is nodig om de hogere rente en maandlasten te dragen.
• Ondernemers die niet in aanmerking komen voor NHG, kiezen vaak voor deze hypotheekvorm.
• U kunt de rente verlagen door extra af te lossen. Sommige aanbieders passen de rente dan automatisch aan.

Welke alternatieven en extra kosten spelen een rol bij hypotheken zonder NHG?

De extra kosten bij hypotheken zonder NHG zijn vaak hoger dan bij een NHG-hypotheek. U betaalt bijvoorbeeld voor advies- en bemiddelingskosten. Ook zijn er taxatiekosten en kosten voor de inschrijving bij het Kadaster. Een opstalverzekering is een bijkomende kostenpost. Ook een overlijdensrisicoverzekering kan nodig zijn. Deze extra kosten kunnen oplopen tot enkele duizenden euro’s. Er zijn alternatieven als u een hypotheek zonder NHG overweegt. Soms kunt u een tweede hypotheek bij een andere verstrekker krijgen. Dit is echter zeldzaam. Neo Hypotheken biedt de mogelijkheid om een hypotheek te gebruiken voor consumptieve bestedingen. Dit kan tot 50% van de woningwaarde.

Hoe kunt u uw hypotheekrente zonder NHG berekenen en vergelijken?

U berekent uw hypotheekrente zonder NHG op basis van de verhouding tussen uw hypotheekbedrag en de woningwaarde (LTV). Deze LTV bepaalt uw risicoklasse, wat direct invloed heeft op de rente. Vergelijk online tools of een hypotheekadviseur om de beste hypotheek rente zonder NHG te vinden. Geldverstrekkers hanteren verschillende tariefgroepen, bijvoorbeeld voor LTV’s van 60%, 80% of 90%. Hoe lager uw hypotheek is ten opzichte van de woningwaarde, hoe lager de risico-opslag en dus uw rente. De Autoriteit Consument en Markt (ACM) merkt op dat het verschil tussen de duurste en goedkoopste hypotheek zonder NHG wel €550 per jaar kan zijn. Kijk ook naar de rentevaste periode, want die beïnvloedt de hoogte van de rente sterk. Sommige aanbieders, zoals NIBC en Allianz, verlagen uw rente automatisch als uw LTV daalt door extra aflossingen of een hogere woningwaarde. Bij andere moet u hier zelf achteraan. Hier ziet u een vergelijking van actuele annuïteitenrentes zonder NHG voor een rentevaste periode van 10 jaar (peildatum 7 november 2025):

Geldverstrekker	Rentepercentage
Venn Hypotheken	3,74 procent
bijBouwe	3,74 procent
RegioBank	3,74 procent
OBVION	3,77 procent
ING	3,80 procent

Veelgestelde vragen over hypotheek rente zonder NHG