Een startershypotheek is een hypotheek speciaal voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Het is een normale lening die is afgestemd op de behoeften van starters op de hypotheekmarkt. Starters met een hypotheekwens kunnen deze hypotheekvorm kiezen, die vaak een lage rente heeft en de voordeligste optie kan zijn.
Definitie en uitleg van een starters hypotheek
Een starters hypotheek is een type hypotheek speciaal voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Het is een lening, afgestemd op de behoeften van starters op de woningmarkt. Deze lening financiert de aankoop van een woning. Zo zorgt een starters hypotheek ervoor dat u als starter een woning kunt kopen.
Als starter op de hypotheekmarkt kunt u gebruikmaken van deze specifieke hypotheekvorm. Het is een gewone hypotheek. Wel heeft deze hypotheek voordelen die passen bij uw situatie. Zo is bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek voor starters een beschikbare hypotheekvorm voor starters op de woningmarkt in Nederland.
Hoe werkt een starters hypotheek?
Een starters hypotheek financiert de aankoop van uw eerste woning, waarbij de hoogte afhangt van diverse factoren. U kunt hiermee maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. De hypotheek wordt bepaald door factoren zoals uw inkomen, het type woning en uw leencapaciteit.
De beste hypotheekvorm voor u hangt in 2025 af van de kosten van de woning, een eventuele verbouwingsbehoefte, hoe lang u verwacht te blijven wonen, uw spaargeld, salarisverwachting en eventuele schenkingen. Voor starters is de annuïteitenhypotheek vaak de voordeligste vorm, mede door de hypotheekrenteaftrek. Bovenop de startershypotheek kunt u soms een aanvullende Starterslening krijgen. Dit is mogelijk mits uw gemeente deze aanbiedt en u aan de gemeentelijke voorwaarden voldoet.
Voorwaarden en eisen voor een starters hypotheek
Voor een starters hypotheek gelden specifieke voorwaarden en eisen. De belangrijkste eis is dat u de woning die u koopt ook zelf gaat bewonen. Daarnaast moet u voor het eerst een huis kopen om als starter te kwalificeren.
Wilt u een Starterslening aanvragen? Dan komen er extra voorwaarden bij kijken. Uw hypotheek moet dan onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vallen. Ook mag u geen andere lening voor de woning hebben. De Starterslening is bedoeld voor wie de financiering met de eerste hypotheek op eigen inkomen niet rond krijgt. U moet voldoen aan de inkomensgrens van SVn en de NHG-hypotheekvoorwaarden. Uw inkomen moet bovendien bestendig zijn voor een verantwoord hypotheekadvies. Gemeenten kunnen hier nog aanvullende voorwaarden aan toevoegen. Een zzp’er die een starters hypotheek aanvraagt, moet een inkomensverklaring aanleveren. Het lijkt misschien veel, al die voorwaarden, maar ze zijn er om u te beschermen en verantwoord lenen te waarborgen.
Verschillende hypotheekvormen voor starters
Een startershypotheek is zelf geen specifieke hypotheekvorm. Starters kunnen wel kiezen uit diverse hypotheekvormen die passen bij hun situatie. De eerste hypotheek voor starters kan bestaan uit een annuïteitenhypotheekvorm of een lineaire hypotheekvorm. Ook de aflossingsvrije hypotheek is beschikbaar voor starters op de woningmarkt.
Starters op de woningmarkt kiezen vaak voor een annuïteitenhypotheek. Dit komt door de lagere maandlasten aan het begin en de stabiele lasten gedurende de looptijd. Voor hypotheekrenteaftrek komen alleen de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek in aanmerking. De generatiehypotheek kan gunstig zijn voor starters met een beperkt inkomen. Stel, u heeft net uw eerste baan en een beperkt inkomen. Dan kan een generatiehypotheek u helpen om toch een woning te financieren. De annuïteitenhypotheek is voor de meeste starters de meest voor de hand liggende keuze.
Starters hypotheek versus starterslening: wat is het verschil?
Een startershypotheek en een starterslening zijn niet hetzelfde, al klinken ze vergelijkbaar. De
startershypotheek is een reguliere lening die u afsluit bij een geldverstrekker. De
starterslening is een aanvullende lening die gemeenten of SVn kunnen verstrekken. Deze lening is specifiek bedoeld voor de aankoop van uw eerste koopwoning.
De starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van de Starterswoning en de maximale eerste Startershypotheek. Het is een tweede hypotheek die het verschil tussen de aankoopsom en de eerste hypotheek overbrugt. Zo overbrugt de starterslening het verschil tussen de totale koopsom van de Starterswoning en de maximale eerste Startershypotheek. Vaak is een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een voorwaarde voor de starterslening.
Hoe bereken je jouw maximale starters hypotheek?
De berekening van uw maximale starters hypotheek hangt af van verschillende factoren, waaronder uw bruto inkomen en het rentepercentage. Hierbij telt alleen uw vaste en zekere inkomen mee, waarvoor u documenten zoals salarisstroken en een werkgeversverklaring aanlevert. De berekening houdt ook rekening met uw financiële situatie, zoals uitgaven en kredietgeschiedenis. U kunt uw maximale hypotheek online berekenen via diverse tools of door advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.
De maximale hypotheek wordt vastgesteld volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) en de woonquote. Starters kunnen maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Een indicatie van uw maximale hypotheeksom kunt u bijvoorbeeld vinden op de NIBC website, gebaseerd op uw bruto jaarinkomen, leeftijd, inkomenssituatie en het energielabel van de woning.
Voordelen en nadelen van een starters hypotheek
De startershypotheek biedt u als eerste huizenkoper specifieke voordelen, maar er zijn ook nadelen om te overwegen. Voor de meeste starters is dit de voordeligste hypotheekvorm. U profiteert van lagere hypotheeklasten door de historisch lage hypotheekrente.
Voordelen:
- Een annuïteitenhypotheek is geschikt voor starters, omdat u in het begin lagere maandlasten heeft. Veel starters kiezen hiervoor vanwege de stabiele en lagere lasten aan het begin van hun carrière.
- De startershypotheek kan lagere maandlasten bieden dan een reguliere 30-jarige annuïteitenhypotheek.
- Ouders kunnen mee tekenen voor de hypotheek, wat uw leenmogelijkheden tot 33 procent kan verhogen.
- Een tophypotheek maakt het mogelijk om aankoopkosten en 10% van de aanschafprijs te financieren zonder eigen vermogen.
- Een lineaire hypotheek kan interessant zijn als u snel een groot deel van de hypotheek wilt aflossen. Dit vermindert uw kwetsbaarheid bij verkoop of prijsschommelingen.
- Met een lineaire hypotheek bouwt u sneller zekerheid op en heeft u na verloop van tijd lagere maandlasten.
Nadelen:
- De hoge maandlasten aan het begin van een lineaire hypotheek kunnen een nadeel zijn, afhankelijk van uw financiële situatie.
- Een hybride hypotheek is sinds 2013 niet meer mogelijk voor starters.
Voor een starter die vooral lage maandlasten wil, is de annuïteitenhypotheek vaak de beste keuze. Echter, als u snel van uw schuld af wilt en hogere aanvangslasten kunt dragen, is een lineaire hypotheek het overwegen waard.
Starters hypotheek en NHG (Nationale Hypotheek Garantie)
Een startershypotheek kan worden afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat u extra zekerheid biedt. NHG is beschikbaar voor starters en dekt het risico van de bank bij verkoop met verlies. Dit betekent dat u als woningstarter met NHG recht heeft op een garantie die de bank beschermt.
Starters in de hypotheekmarkt kunnen een hypotheek met NHG aanvragen en zo profiteren van de garantie. Dit geldt ook voor zzp’ers die een NHG-hypotheek willen verkrijgen. Een NHG-hypotheek is een slimme keuze voor starters die financiële risico’s willen beperken. De combinatie van een starterslening en NHG biedt u extra financiële zekerheid bij woningfinanciering. Een starterslening wordt namelijk altijd verstrekt naast een startershypotheek met NHG. Sterker nog, een starterslening vereist altijd een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.
Volgende stappen: vergelijken en aanvragen van jouw starters hypotheek
Het afsluiten van een startershypotheek volgt een proces van vijf stappen. Dit begint met oriëntatie en eindigt met de aanvraag.
- Oriënteer u op de juiste hypotheek: De eerste stap is bepalen welke hypotheekvorm het beste bij uw situatie past. Een erkend Starterscoach kan hierbij helpen. Deze inventariseert uw financiële situatie en maakt een haalbaarheidsoverzicht. Dit overzicht toont uw maximale eerste Startershypotheek, de mogelijkheden voor een Starterslening en een indicatie van de maandlasten.
- Vergelijk aanbieders en stel voorwaarden op: U vergelijkt verschillende aanbieders en stelt de hypotheekvoorwaarden op. Hierbij bespreekt u ook belangrijke ontbindende voorwaarden.
- Verzamel documenten na een winnend bod: Stel, u heeft net een winnend bod gedaan op uw droomhuis. Dan start de hypotheekaanvraag. U verzamelt hiervoor de benodigde documenten.
- Kies uw aanvraagmethode: U kunt de hypotheekaanvraag doen via een onafhankelijke hypotheekadviseur of via een adviseur van de bank. Als u de hypotheek zelf regelt, kost het tijd om bij elke bank afzonderlijk offertes te verkrijgen. Een goede adviseur is hierin onmisbaar.
- Dien uw aanvraag in: Op basis van de hypotheekofferte vraagt u de Starterslening en Startershypotheek aan bij de geldverstrekker. Bij een SVn Starterslening ontvangt u in stap 3 een hypotheekofferte.
ASR hypotheek: een betrouwbare partner voor starters
ASR biedt met de WelThuis Startershypotheek een product speciaal voor u als starter op de woningmarkt. Deze hypotheek is ontwikkeld voor mensen die hun eerste koophuis financieren. Een uniek kenmerk van de ASR startershypotheek is de mogelijkheid van een looptijd tot 40 jaar. Dit kan resulteren in lagere maandlasten, al betaalt u over de totale looptijd meer rente. Voor woningkopers met specifieke financiële plannen kan dit gunstig zijn. De ASR WelThuis Startershypotheek is af te sluiten met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). U kunt deze hypotheek ook combineren met een starterslening, net als de ASR DigiThuis Hypotheek. Voor meer informatie over het hypotheekaanbod van ASR kunt u terecht op de website van ASR.
Kan ik een starters hypotheek krijgen zonder eigen geld?
Een starters hypotheek krijgen zonder eigen geld is lastig, maar niet onmogelijk. U heeft altijd eigen geld nodig bovenop de hypotheek voor kosten zoals notaris- en taxatiekosten. Een hypotheek zonder eigen geld is over het algemeen moeilijk te realiseren. Toch zijn er alternatieven als u geen spaargeld heeft. Zo kunt u een Maatwerk Hypotheek overwegen, die voor starters mogelijk is. Ook een Starterslening kan een oplossing bieden om het verschil te overbruggen, naast de maximale Startershypotheek. Daarnaast kunnen uw ouders financieel bijdragen via een schenking, familiehypotheek of garantstelling, wat een van de drie manieren is waarop zij kunnen helpen.
Wat zijn de kosten verbonden aan een starters hypotheek?
De kosten verbonden aan een starters hypotheek bestaan voornamelijk uit advieskosten. Deze kosten voor financieel advies variëren doorgaans tussen €1.750 en €3.500. Gemiddeld liggen de advieskosten voor starters zonder onderneming tussen €2.000 en €3.000. Een onafhankelijke adviseur rekent gemiddeld €2.250, inclusief bemiddelingskosten. Bij sommige adviseurs kunnen de kosten rond de €2.500 liggen, terwijl andere adviseurs ongeveer €2.750 vragen. Voor hypotheekstarters in loondienst zijn de advieskosten €1.800, en ondernemers betalen €2.100. Bij weer een andere adviseur starten de kosten vanaf €2.795.
Hoe beïnvloedt mijn inkomen de hoogte van mijn starters hypotheek?
Uw inkomen bepaalt voor een groot deel de hoogte van uw starters hypotheek. De maximale hypotheek wordt berekend op basis van uw bruto inkomen en het rentepercentage. Hierbij telt alleen uw vaste en zekere inkomen mee. Het is daarom belangrijk om een stabiel inkomen te hebben voordat u een hypotheek aanvraagt. Ook het toekomstperspectief van uw inkomen en de woningwaarde spelen een rol. De maximale hypotheek hangt dus af van meerdere factoren. Wilt u daarnaast een Starterslening aanvragen, dan hangt de hoogte hiervan af van uw inkomen, eigen vermogen en de verkrijgbare hypotheek, plus gemeentelijke voorwaarden.
Is een starters hypotheek ook mogelijk met een tijdelijk contract?
Ja, een starters hypotheek is mogelijk met een tijdelijk contract. U kunt een hypotheek aanvragen als uw werkgever een intentieverklaring afgeeft voor een vast dienstverband. Een woningzoeker met een tijdelijk arbeidscontract kan zo een hypotheek afsluiten voor onbepaalde tijd. Starters met zo’n intentieverklaring worden gelijk behandeld als reguliere hypotheekaanvragers. Ook zonder vast contract kunt u een hypotheek krijgen, mits de hypotheekaanvraag succesvol is. Een tijdelijk contract kan dus zeker leiden tot een hypotheekmogelijkheid. Banken stellen hierbij wel voorwaarden, zoals stabiliteit en continuïteit van uw inkomen. Een intentieverklaring na de proeftijd is hiervoor vaak al voldoende.
Welke rol spelen ouders bij het verkrijgen van een starters hypotheek?
Ouders spelen een belangrijke rol bij het verkrijgen van een starters hypotheek. Ze kunnen financieel bijdragen op drie manieren: via een schenking, een familiehypotheek of door mede aansprakelijk te zijn. Een schenking of garantstelling zijn veelvoorkomende manieren om te ondersteunen.
Via een familiehypotheek kunnen ouders zelfs het volledige hypotheekbedrag aan de starter lenen. Daarnaast kunnen ouders mede aansprakelijk worden gesteld voor de hypotheekschuld, al is hiervoor instemming van de geldverstrekker nodig. Let op: medeondertekening kan fiscale gevolgen hebben voor zowel de starter als de ouders.
Starters met onvoldoende huidig inkomen kunnen met hulp van ouders toch een hypotheek afsluiten, vooral als een inkomensstijging binnen vijf jaar wordt verwacht. Specifieke producten zoals de Zorg en Welzijn Hypotheek, de Attens hypotheek en HelloHypotheek staan ouders toe om mee te tekenen, vaak als de starter nog niet genoeg verdient voor de gewenste hypotheek. Dit biedt een concrete oplossing voor veel jonge kopers.
