Goed overzicht van Hypotheek nieuws en gerelateerde nieuwsberichten. Kwalitatief geschreven en altijd onderbouwd.
Een jongerenlening hypotheek is een speciale financieringsmogelijkheid die jonge starters op de woningmarkt helpt bij de aankoop van hun eerste huis. Vaak wordt deze gebruikt in combinatie met een reguliere hypotheek en kent deze lening voorwaarden zoals een maximale looptijd van 30 jaar en een rentevastperiode van minimaal 10 jaar. Dankzij deze regeling kunnen starters tot circa 20% meer hypotheek lenen dan de standaard norm, waardoor ook met beperkt eigen vermogen een huis gefinancierd kan worden.
In dit artikel lees je wat een startershypotheek inhoudt, hoe je maximale leenbedragen berekent, en welke invloed bijvoorbeeld een studieschuld heeft op het hypotheekbedrag. Ook bespreken we de voorwaarden van startersleningen, de rol van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek en de startersvrijstelling overdrachtsbelasting voor jongeren onder de 35 jaar.
Daarnaast behandelen we hypotheekvormen zoals de annuïteiten- en lineaire hypotheek, plus flexibele opties zoals hybride hypotheken. Tot slot geven we een helder stappenplan voor het aanvragen van een hypotheek als starter, inclusief antwoorden op veelgestelde vragen over aanvragen zonder vast contract en regionale verschillen in startersleningen.
Een startershypotheek voor jongeren is een hypotheekvorm speciaal voor kopers tussen 18 en 35 jaar die voor het eerst een woning kopen in Nederland. Deze hypotheken zijn bedoeld om het voor jonge starters makkelijker te maken om de woningmarkt te betreden, ondanks strengere hypotheekregels en gestegen huizenprijzen.
Starters kunnen vaak meer lenen dan de reguliere norm, bijvoorbeeld door een hogere hypotheek te krijgen of aanvullend gebruik te maken van een starterslening, die meestal via gemeenten en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) wordt verstrekt. Deze aanvullende lening kan tot ongeveer 20% extra financiering opleveren, mits het gaat om de eerste eigen woning die ook zelfbewoond wordt. Vaak biedt zo’n lening een rente- en aflossingsvrije periode van ongeveer drie jaar, waardoor de maandlasten in de beginfase toegankelijker zijn.
Jongeren tot 35 jaar profiteren doorgaans ook van fiscale voordelen, zoals een startersvrijstelling voor overdrachtsbelasting bij woningen tot circa €510.000 (2024), waardoor zij geen overdrachtsbelasting hoeven te betalen. Dit verlaagt aanzienlijk de extra kosten bij aankoop.
Starters moeten hun hypotheek binnen maximaal 30 jaar volledig aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek, en de meeste starters kiezen voor annuïteiten- of lineaire hypotheken waarbij de lening volledig wordt afgelost binnen die periode.
Bij sommige aanbieders kan de looptijd van een startershypotheek oplopen tot 40 jaar, wat de maandlasten verder spreidt. Ook kan een borgstelling van ouders helpen een hogere hypotheek te verkrijgen, wat de leenruimte vergroot.
Starters hebben meestal toegang tot gratis en vrijblijvend hypotheekadvies bij erkende adviseurs. Zij begeleiden bij de keuze van hypotheekvormen, inclusief gedeeltelijk aflossingsvrije varianten die soms voor jonge kopers geschikt zijn.
Ook startende ondernemers en zzp’ers kunnen onder voorwaarden een hypotheek krijgen, vaak met NHG. Hiervoor gelden specifieke criteria, zoals minimaal een jaar zelfstandigheid en aangepaste toetsregels.
Samenvattend combineert een startershypotheek voor jongeren persoonlijke leenruimte, aanvullende financiering zoals de starterslening, en fiscale voordelen – factoren die het makkelijker maken voor starters om een huis te kopen in een uitdagende markt.
Mogelijke aanvullende vragen:
Hoeveel je kunt lenen als starter hangt af van factoren zoals je inkomen, studieschuld, de leennormen van de hypotheekverstrekker en eventuele aanvullende financiering zoals een starterslening. Gemeenten bieden regelmatig een starterslening aan waarmee je tot maximaal 20% extra kunt lenen bovenop je reguliere hypotheek, afhankelijk van gemeentelijke voorwaarden.
In deze sectie wordt uitgelegd hoe het maximale leenbedrag wordt bepaald, met aandacht voor inkomen als basis, de impact van een studieschuld, verschillen tussen startersleningen en reguliere hypotheken, en de fiscale voordelen voor starters. Dit geeft een goed overzicht van de leenmogelijkheden voor starters bij hun eerste woning.
De maximale hypotheek berekenen op basis van inkomen betekent bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen voor een woning, rekening houdend met je bruto jaarinkomen, partnerinkomen, lopende financiële verplichtingen en de waarde van de woning. In Nederland mag je maximaal tot 100% van de marktwaarde financieren, en onder strikte voorwaarden maximaal tot 106% wanneer je investeert in energiebesparende maatregelen.
De berekening is gebaseerd op het toetsinkomen dat banken hanteren. Dit is bij werknemers doorgaans het huidige jaarinkomen inclusief vakantiegeld, dertiende maand en structureel overwerk. Voor zelfstandigen geldt vaak een gemiddeld inkomen over drie jaar, met een maximum van het meest recente jaar.
Bij de berekening wordt rekening gehouden met jouw financiële verplichtingen, zoals bestaande leningen. Een langere rentevastperiode (bijvoorbeeld 10 jaar of langer) kan leiden tot een hogere maximale hypotheek omdat er met een lagere werkelijke hypotheekrente wordt gerekend dan bij kortere periodes die vaak met een standaardtoetsrente (zoals 5%) worden berekend.
Extra financiering, bijvoorbeeld via een starterslening of ouderlijke borgstelling, kan de maximale leenruimte vergroten maar moet wel samen met je reguliere hypotheek getoetst worden.
Voor een nauwkeurige inschatting is het raadzaam om een betrouwbare online maximale hypotheek berekenen tool te gebruiken die jouw inkomensgegevens, eventuele partnerinkomen en financiële verplichtingen meeneemt.
Oriënterende vraag: Hoe verandert jouw maximale hypotheek als je inkomen verwacht te stijgen of als je een tijdelijk contract hebt versus een vast contract? En hoe verhoudt jouw eigen spaargeld zich tot het maximale hypotheekbedrag op basis van jouw inkomen?
Een studieschuld beïnvloedt je hypotheekmogelijkheden, maar hoeft niet volledig te zijn afgelost bij hypotheekafsluiting. Banken moeten volgens de wet sinds 2023 de actuele maandlast van de studieschuld meenemen in de toetsing, waarbij de maandlast wordt vermenigvuldigd met een hypotheekrenteafhankelijke factor (bijvoorbeeld 1,2 tot 1,25) om het effect op je maximale hypotheek te bepalen.
Dit betekent dat een studieschuld van €10.000 kan resulteren in een hypotheekkorting die groter is dan het oorspronkelijke bedrag door deze opslag. Toch weegt de schuld over het algemeen minder zwaar dan andere leningen omdat de terugbetaling lang kan duren en sociale voorwaarden kent.
De schuld hoeft bij hypotheekaanvraag niet volledig afgelost te zijn. Extra aflossen kan de maandlasten verlagen en daardoor de leenruimte vergroten.
Volledige en correcte melding van de studieschuld bij de hypotheekaanvraag is verplicht om complicaties en juridische problemen te voorkomen.
Meer lezen? Bekijk onze uitgebreide uitleg over studieschuld en hypotheek.
Een starterslening is een aanvullende lening speciaal voor jongeren die hun eerste woning willen kopen. Het is een tweede hypotheek bovenop de reguliere hypotheek, verstrekt door gemeenten in samenwerking met het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn).
Met een starterslening kun je tot circa 20% meer lenen dan de maximale hypotheek die je zonder aanvullende lening zou krijgen, gebaseerd op inkomen en eigen vermogen. Dit overbrugt het verschil tussen de aankoopprijs van de woning en de financiering via de reguliere hypotheek.
De voorwaarden verschillen per gemeente. Meestal geldt dat de woning de eerste koopwoning is die je zelf gaat bewonen, de lening gekoppeld moet zijn aan een hypotheek met NHG, en dat je tussen 18 en 40 jaar oud bent. Er wordt meestal een borgtochtprovisie gevraagd van circa 0,6% over de lening.
De lening kent vaak een rentevastperiode van 15 jaar en een rente- en aflossingsvrije periode van 3 jaar, die starters helpen om de maandlasten in de beginfase beheersbaar te houden.
Je financiële situatie speelt een grote rol bij de aanvraag en de hoogte van het leenbedrag. Inkomen, eigen vermogen en de gemeentelijke regels zijn bepalend.
Bekijk de leeftijdsgrens voor startersleningen voor meer informatie over voorwaarden.
Met de starterslening kunnen niet alleen aankoopkosten, maar ook investeringen in woningverbetering of verduurzaming gefinancierd worden.
Het verschil tussen een starterslening en een hypotheek is dat de starterslening een aanvullende lening is om het gat te overbruggen tussen de koopprijs en de reguliere hypotheek die een starter kan krijgen volgens NHG-regels.
Een hypotheek is de hoofdfinanciering voor de aankoop, waarbij de woning als onderpand dient en de lening inclusief rente over een bepaalde looptijd wordt terugbetaald. Dit is vaak de grootste lening en basis voor starters.
De starterslening wordt verstrekt door gemeenten in samenwerking met het SVn, en wordt doorgaans als tweede hypotheek bovenop de hoofdlening afgesloten. Hiermee kan tot circa 20% extra geleend worden ten opzichte van de reguliere hypotheek. De starterslening kent vaak een andere rente en looptijd dan de hypotheek en kan een rente- en aflossingsvrije periode kennen.
Niet alle hypotheekverstrekkers bieden startersleningen aan, maar grote banken als ING en Rabobank wel. Starters profiteren zo van extra leenruimte en vaak van gunstige voorwaarden via NHG en fiscale voordelen.
De voorwaarden voor een starterslening verschillen per gemeente maar bevatten algemene eisen. Je moet voor het eerst een eigen koopwoning kopen en deze zelf gaan bewonen. De lening is exclusief bedoeld voor startkopers en niet voor doorstromers.
Gemeentelijke criteria kunnen bijvoorbeeld omvatten inschrijving als inwoner, inkomensgrenzen, maximale koopsommen en leeftijdsgrenzen (vaak tussen 18 en 40 jaar). De lening wordt gekoppeld aan een NHG-hypotheek met een rentevastperiode van ten minste 10 jaar.
De maximale hoogte is doorgaans maximaal 20% van de aankoopkosten, met een absoluut plafond dat varieert per gemeente en rond €40.000 tot €50.000 ligt. Een toewijzingsbrief van de gemeente is vereist om aan te tonen dat je aan de voorwaarden voldoet.
Een rente- en aflossingsvrije periode van ongeveer drie jaar is een veelvoorkomend kenmerk, wat starters financiële ademruimte geeft in het begin.
De lening mag meestal niet gecombineerd worden met andere subsidies of leningen die dezelfde aankoop financieren, tenzij dit expliciet is toegestaan door de gemeente.
We raden aan om de specifieke voorwaarden van jouw gemeente te checken voordat je een aanvraag doet, omdat deze bepalend zijn voor het aanvraagproces en leenmogelijkheden.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt starters zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek. Het is een vangnet voor het geval dat financiële situaties zich onverwacht verslechteren, zoals bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van een partner, waardoor de hypotheeklasten tijdelijk niet kunnen worden voldaan.
Met NHG krijgt de geldverstrekker extra zekerheid dat de hypotheek wordt terugbetaald, wat meestal resulteert in een lagere hypotheekrente en dus lagere maandlasten voor de starter.
De garantie geldt voor woningen met een maximale koopsom van €450.000 (per 2025), of maximaal €477.000 als er investeringen in energiebesparende maatregelen zijn gedaan.
NHG beschermt ook tegen restschulden bij gedwongen verkoop en biedt voorzieningen zoals de Woonlastenfaciliteit, die tijdelijke hulp biedt bij betalingsproblemen door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid voor maximaal twee jaar.
Er moet een eenmalige NHG-premie betaald worden, in 2025 vastgesteld op 0,4% van de hypotheeksum. Deze premie is fiscaal aftrekbaar.
Vragen die starters kunnen hebben:
NHG is een belangrijke regeling die starters helpt om veilig en met lagere lasten hun eerste woning te financieren, met extra bescherming door de overheid via het Waarborgfonds Eigen Woningen.
Hypotheekrenteaftrek is een fiscaal voordeel waarmee huiseigenaren de betaalde hypotheekrente kunnen aftrekken van hun belastbaar inkomen in box 1. Dit leidt tot minder te betalen inkomstenbelasting en dus lagere netto maandlasten. De maximale duur is doorgaans 30 jaar voor volledig aflossende hypotheken, zoals annuïteiten- en lineaire hypotheken.
De hoogte van het aftrekpercentage wordt sinds 2014 jaarlijks verlaagd, van circa 51% toen, naar ongeveer 37% in 2024. Deze daling geldt met name voor hogere inkomens en heeft als doel het fiscale voordeel geleidelijk te verminderen.
Andere fiscale voordelen voor eigenwoningbezitters en hypotheeknemers zijn:
Het recht op hypotheekrenteaftrek is persoonsgebonden en blijft gelden bij verhuizing binnen voorwaarden. Na echtscheiding kan de aftrek tijdelijk verdeeld worden.
Voor aflossingsvrije hypotheken afgesloten na 2013 vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek, tenzij bijzondere uitzonderingen van toepassing zijn.
Door de complexiteit van fiscale regels is het verstandig om advies in te winnen voor optimaal fiscaal voordeel.
Hypotheekrenteaftrek geeft jongeren de mogelijkheid om de betaalde hypotheekrente af te trekken van het belastbaar inkomen, waardoor zij minder belasting betalen en lagere netto maandlasten hebben.
Dit geldt alleen voor annuïteiten- of lineaire hypotheken met een looptijd van maximaal 30 jaar waarin de lening wordt afgelost. De woning moet het hoofdverblijf zijn.
In 2024 bedraagt het maximale aftrekpercentage ongeveer 36,97%. De regeling wordt geleidelijk aangepast om inkomensafhankelijk te zijn, waarbij hogere inkomens minder voordeel krijgen.
Jongeren vormen ongeveer 38% van de hypotheekaanvragen, waardoor veel jonge kopers van deze regeling profiteren.
De bijleenregeling beïnvloedt de renteaftrek wanneer overwaarde van een vorige woning wordt gebruikt, zodat alleen de lening na aftrek van die overwaarde aftrekbaar is.
Het recht op hypotheekrenteaftrek geldt maximaal 30 jaar vanaf hypotheekafsluiting, waardoor jongeren tijdig moeten plannen.
Aflossingsvrije hypotheken sinds 2013 komen niet in aanmerking voor renteaftrek, wat betekent dat jongeren verplicht moeten aflossen om het recht te behouden.
Jongeren onder de 35 jaar kunnen in Nederland vaak profiteren van een verlaagd tarief overdrachtsbelasting bij hun eerste woning. In 2024 bedraagt dit tarief 2%, in plaats van het standaardtarief van 10,4% voor beleggers of 8% voor andere kopers.
Deze regeling geldt doorgaans voor woningen met een aankoopprijs tot circa €400.000. Door deze korting verlagen jonge kopers hun bijkomende kosten, wat het kopen van een woning financieel aantrekkelijker en toegankelijker maakt.
Het voordeel helpt om sneller eigen vermogen op te bouwen en stimuleert jonge kopers om eerder de woningmarkt te betreden.
De regeling kan lokaal verschillen en het is mogelijk dat de leeftijdsgrens of het maximumbedrag in de toekomst verandert. Sommige gemeenten bieden daarnaast aanvullende subsidies of kortingen voor jonge starters.
Samengevat is de vermindering van overdrachtsbelasting voor starters onder 35 een belangrijk fiscaal voordeel dat het koopproces vergemakkelijkt.
Starters kunnen kiezen uit verschillende hypotheekvormen die aansluiten bij hun financiële situatie. De meest gangbare zijn de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek.
De annuïteitenhypotheek kenmerkt zich door stabiele maandlasten die in het begin relatief laag zijn en gedurende de looptijd gelijk blijven, gecombineerd met aflossing en rente.
De lineaire hypotheek bestaat uit een vaste maandelijkse aflossing met dalende rentelasten, waarbij de maandlasten in het begin hoger zijn maar afnemen naarmate de schuld daalt. Dit kan aantrekkelijk zijn als het inkomen naar verwachting stijgt.
Aflossingsvrije hypotheken zijn minder vaak voor starters, maar soms toegestaan tot 50% van de woningwaarde. Hierbij betaal je alleen rente zonder aflossing, wat leidt tot lagere maandlasten, maar ook een restschuld aan het einde van de looptijd.
Daarnaast zijn er specifieke hypotheekproducten zoals de Leef Hypotheek die verschillende aflossingsvormen combineren voor meer flexibiliteit.
Starters kunnen ook gebruikmaken van aanvullende financieringen als de starterslening om het totaal beschikbare leenbedrag te vergroten.
Combinaties met woonleningen of overbruggingskredieten zijn mogelijk maar minder gebruikelijk voor starters.
Tip: Kies de hypotheekvorm die past bij jouw inkomensverwachting en risicobereidheid, aangezien dit invloed heeft op maandlasten en vermogen op lange termijn.
De keuze tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek hangt af van de aflossingsmethode en het verloop van de maandlasten.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je een vast maandbedrag bestaande uit rente en aflossing. De aflossing begint laag en neemt toe, terwijl het rentedeel juist daalt. Hierdoor blijven maandlasten stabiel gedurende de looptijd. Deze hypotheek is geschikt voor mensen met een stijgend inkomen of die voorspelbare lasten wensen.
Een lineaire hypotheek kent een vaste maandelijkse aflossing, waardoor de totale maandlast in het begin hoger is, maar na verloop van tijd afneemt. Dit resulteert in lagere totale rente-uitgaven en een snellere schuldaflossing, wat interessant is voor mensen met stabiel of stijgend inkomen die hogere beginlasten aankunnen.
Samenvatting:
Vraag om over na te denken: Hoe beïnvloedt je keuze de toekomstige bestedingsruimte en de opbouw van eigen vermogen?
Een hybride hypotheek combineert de zekerheid van een spaarhypotheek met de groeimogelijkheden van een beleggingshypotheek. Je kunt tijdens de looptijd wisselen tussen sparen en beleggen, passend bij jouw financiële situatie en risicoprofiel.
Deze flexibiliteit geeft zekerheid door vermogen op te bouwen via sparen, terwijl je ook profiteert van potentieel hoger rendement via beleggen.
De rente bij een hybride hypotheek is vaak vergelijkbaar met reguliere hypotheken, maar het is van belang om de voorwaarden en mogelijkheden per aanbieder te vergelijken.
Meer weten? Lees over flexibele hypotheekvormen en ontdek hoe een hybride hypotheek bij jouw situatie past.
Als starter doorloop je bij het aanvragen van een hypotheek een aantal belangrijke stappen:
Door dit stappenplan te volgen, doorloop je het proces gestructureerd en ben je beter voorbereid. Een erkend adviseur kan je begeleiden en zorgen dat je optimaal gebruikmaakt van de starterstarieven en regelingen.
Hier vind je antwoorden op veelgestelde vragen over jongerenleningen en hypotheekmogelijkheden voor starters. Dit helpt om helderheid te krijgen over belangrijke thema’s zoals leenmogelijkheden, voorwaarden, risico’s en fiscale voordelen bij het kopen van een eerste woning.
Door onze homefinance auteur
je gegevens zijn veilig
| Trade Republic | 2,78% |
| Openbank | 2,50% |
| Scalable Capital | 2,50% |
| Banca Progetto | 2,45% |
| MeDirect | 2,32% |
5 klanten beoordelen ons met een 9.4 van de 10
Goed overzicht van Hypotheek nieuws en gerelateerde nieuwsberichten. Kwalitatief geschreven en altijd onderbouwd.
F.V. Doedens uit Winsum
Prima website. Heb snel de informatie gevonden die ik nodig had over de laagste hypotheekrente.
L. Brands uit Zuidlaren
Maak al jaren gebruik van de data en nieuwsbronnen van homefinance. Zowel hypotheekrente, marktrente en euribor tarieven.
Fijn en overzichtelijk
Wilbert uit Bosch
Hielp me goed en duidelijk met het berekenen van mijn hypotheek ruimte en maandlasten. Geeft ook duidelijk inzicht wat de gevolgen zijn van verschillende soorten hypotheken.
Zeer uitgebreid.
Jan uit Nijmegen
Prima. Vond alle info die ik nodig had voor mijn hypotheek en heb afspraak gemaakt met de adviseur. Dat duurde wel even een dag voor dat hij terugbelde dat mag in het vervolg wel iets sneller. Maar wel tevreden over het advies en renteooverzicht.
Johan Lierop uit Haarlem
Homefinance.nl is dé Nederlandse website voor het berekenen van je hypotheek. Onze website biedt uitgebreide tools en informatie die je helpen bij het maken van de beste keuzes voor jouw hypotheek. Met onze handige hypotheekberekenaar kun je snel en eenvoudig de maandelijkse lasten van verschillende hypotheekopties berekenen. Hierbij wordt rekening gehouden met essentiële factoren zoals het leenbedrag, de rentevoet en de looptijd van de hypotheek. Bezoekers kunnen zo direct inzicht krijgen in hun hypotheekmogelijkheden en de financiële gevolgen ervan.
Hertogstraat 131
6511 RZ Nijmegen
088 22 77 344
Contactpagina
Deze site is gemaakt en wordt onderhouden door Finckers BV uit Nijmegen (verder: Finckers). Hierbij wordt alleen gebruik gemaakt van bronnen, die wij betrouwbaar achten. Bij de samenstelling van de inhoud van de site is de nodige zorgvuldigheid in acht genomen. Finckers aanvaardt geen enkele aansprakelijkheid voor het geval de op deze site vermelde gegevens, berekeningen of prognoses onjuistheden bevatten. Aan de gegevens kunnen geen rechten worden ontleend.
