Starterslening kosten koper: wat je moet weten als starter

Een Starterslening is een aanvullende lening, speciaal voor starters op de woningmarkt, maar let op: deze dekt de kosten koper niet direct. In dit artikel leest u precies wat de kosten koper inhouden en hoe een Starterslening uw financieringsmogelijkheden als starter wél kan vergroten.

Wat zijn de kosten koper bij het kopen van een huis?

De kosten koper (k.k.) zijn de bijkomende eenmalige kosten die u als woningkoper in Nederland betaalt om eigenaar te worden van een bestaande woning. Deze kostenposten kunnen niet worden meegenomen in de hypotheek en dient u uit eigen middelen te voldoen. Voor starters is dit een belangrijke overweging bij het financieren van hun eerste huis. Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste onderdelen:

Kostenpost	Omschrijving	Indicatie (2025)
Overdrachtsbelasting	Wettelijke belasting bij aankoop bestaande bouw	2% van de koopsom
Notariskosten	Voor de leveringsakte en inschrijving Kadaster	€500,- tot €2.000,-
Taxatiekosten	Waardebepaling van de aan te kopen woning	Variabel
Advies- en bemiddelingskosten	Kosten voor hypotheekadvies en de afhandeling	Variabel

In totaal bedragen de kosten koper doorgaans 4 tot 6 procent van de woningwaarde, wat u volledig uit eigen zak betaalt. Een woningkoper in Nederland moet dus rekening houden met aanzienlijke eigen middelen voor deze uitgaven, daar u maximaal 100% van de woningwaarde kunt financieren met een hypotheek. Bij nieuwbouw is er geen overdrachtsbelasting, maar krijgt u te maken met andere bijkomende kosten zoals renteverlies tijdens de bouw en notariskosten voor de hypotheekakte. Het is cruciaal dat u zich hierover goed informeert.

Hoe helpt een starterslening bij het financieren van de kosten koper?

Een starterslening helpt bij de financiering van de kosten koper door uw totale leencapaciteit te vergroten, waardoor u meer eigen middelen kunt aanwenden voor deze bijkomende uitgaven. Deze aanvullende lening is specifiek bedoeld voor startende huizenkopers die onvoldoende inkomen hebben om hun eerste woning volledig met een reguliere hypotheek te financieren. Hiermee kunt u het financieringsgat overbruggen, wat de aankoop van een woning die anders onbetaalbaar zou zijn, mogelijk maakt. De maximale hoogte van een Starterslening bedraagt vaak tot €50.000, of maximaal 20 procent van de verwervingskosten, afhankelijk van de gemeentelijke verordeningen. Een belangrijk voordeel is dat u over de Starterslening en de bijbehorende Combinatielening in de eerste drie jaar geen rente of aflossing betaalt. Dit creëert aan het begin van uw wooncarrière extra financiële ademruimte, die indirect kan bijdragen aan het opvangen van de kosten koper. Na deze periode start de aflossing over een rentevaste periode van 15 jaar, met een hertoets moment. Let wel, de specifieke voorwaarden, zoals maximale leenbedragen en inkomensgrenzen, verschillen per deelnemende gemeente.

Voorwaarden en aanvraagproces van de starterslening

Het proces van het aanvragen van een Starterslening, die kan helpen bij de starterslening kosten koper, omvat doorgaans de volgende stappen:

1. Een aanvrager moet eerst een toewijzingsbrief verkrijgen van de betreffende gemeente of woningcorporatie.
2. Vervolgens dient u de aanvraag, samen met de benodigde persoonlijke documenten, in bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn).
3. SVn beoordeelt uw aanvraag nauwkeurig op basis van de vastgestelde voorwaarden van uw gemeente en de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
4. Bij een positieve beoordeling ontvangt u een hypotheekofferte van SVn, waarna u deze getekend retourneert via de mijn-omgeving.
5. Tot slot vraagt u met deze geaccepteerde offerte de Startershypotheek aan bij uw eerste geldverstrekker.

De voorwaarden voor een Starterslening verschillen per gemeente of provincie, waardoor het cruciaal is om de specifieke eisen van uw woonplaats te controleren. Over het algemeen moet u minimaal 18 jaar oud zijn en voor de eerste keer een eigen woning kopen om in aanmerking te komen. Daarbij wordt uw aanvraag getoetst op basis van uw inkomen en eigen vermogen, wat de definitieve hoogte van de lening bepaalt. Zorg ervoor dat uw aanvraag compleet is, want incomplete dossiers worden niet in behandeling genomen en de afhandeling gebeurt op volgorde van binnenkomst.

Terugbetaling en looptijd van de starterslening

De Starterslening, een hulpmiddel voor starters op de woningmarkt, heeft een maximale looptijd van 30 jaar en een specifieke terugbetalingsstructuur die rekening houdt met uw beginsituatie. Zoals eerder vermeld, begint u de eerste drie jaar geen rente of aflossing te betalen. Gedurende deze periode wordt de aflossing van de Starterslening vooruitbetaald via de oplopende Combinatielening. Na deze initiële periode start de annuïtaire aflossing over de Starterslening, met een rentevaste periode van 15 jaar. Indien uw inkomen na drie jaar nog niet toereikend blijkt om de volledige maandlasten te dragen, kunt u een hertoets aanvragen, waarvoor kosten van €155 in rekening worden gebracht. Deze hertoets kan leiden tot uitstel van rente- en aflossingsbetalingen of een aanpassing van uw maandlasten, afhankelijk van uw financiële draagkracht. Bovendien biedt de Starterslening de mogelijkheid om altijd boetevrij extra af te lossen, met een minimumbedrag van €250 per aflossing. De gehele lening dient uiterlijk aan het einde van de maximale looptijd van 30 jaar te zijn terugbetaald; anders kan een restschuld in één keer opeisbaar worden.

Vergelijking van starterslening met andere financieringsmogelijkheden

Wanneer u als starter een woning aankoopt en de bijbehorende starterslening kosten koper wilt financieren, is het cruciaal om de verschillende financieringsmogelijkheden goed te vergelijken. De Starterslening, een bekende gemeentelijke ondersteuning, is specifiek ontworpen om het verschil tussen de koopsom en uw maximale hypotheek te overbruggen. Echter, naast deze lening zijn er andere opties die elk hun eigen voordelen en nadelen kennen, afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie en de gemeentelijke voorwaarden. Hieronder vindt u een vergelijking van de Starterslening met enkele alternatieven:

Kenmerk	Starterslening	Persoonlijke Lening	Ouders (schenking/lening)
Doel	Overbrugt financieringstekort	Algemene besteding of verbouwing	Aanvulling hypotheek, extra leenruimte
Rente & Aflossing	Eerste 3 jaar vrij, daarna annuïtair	Vast bedrag, vaste rente	Renteloos (schenking), onderling (lening)
Max. Bedrag	Variabel, tot €50.000	Tot circa €50.000	Afh. vermogen, tot 33% extra leenruimte
Verstrekker	Gemeente en SVn	Banken, kredietverstrekkers	Familie
Flexibiliteit	Boetevrij extra aflossen (min. €250)	Vaak boetevrij extra aflossen	Zeer hoog, onderling af te stemmen
Aanvraagkosten	€850 (SVn), hertoets €155	Variabel, geen standaardkosten	Notariskosten (lening/schenking)

De Starterslening biedt u een unieke rente- en aflossingsvrije periode van drie jaar, wat de aanvangslasten aanzienlijk verlaagt. Echter, de beschikbaarheid en voorwaarden variëren sterk per gemeente, en het is essentieel om dit lokaal te controleren; de lening is immers niet in elke gemeente beschikbaar. Terwijl persoonlijke leningen flexibiliteit in besteding bieden en vaak boetevrij af te lossen zijn, kunnen ouders bijspringen via een schenking of als medeaansprakelijke partij, wat tot wel 33 procent extra leenruimte kan opleveren. Het combineren van een schenking met een starterslening is onder voorwaarden toegestaan, waardoor u uw totale leencapaciteit voor uw eerste woning optimaal kunt benutten.

Tips voor starters om kosten koper en financiering optimaal te regelen

Om als starter uw kosten koper en financiering optimaal te regelen, is een strategische aanpak essentieel, vooral bij het overwegen van een Starterslening. Het is cruciaal om goed geïnformeerd te zijn over beschikbare regelingen en uw financiële mogelijkheden volledig te benutten. Enkele cruciale tips voor u als starter zijn:

• Vrijstelling overdrachtsbelasting benutten: Maak gebruik van de vrijstelling van overdrachtsbelasting voor starters onder 35 jaar bij woningen tot €525.000, wat uw initiële kosten significant verlaagt.
• Financieel advies inwinnen: Zoek vrijblijvend advies bij een onafhankelijk financieel adviseur, zoals vaak aanbevolen voor starters op de woningmarkt.
• Starterslening mogelijkheden onderzoeken: Controleer de specifieke gemeentelijke voorwaarden en de maximale hoogte van de Starterslening, welke in 2025 tot €55.000,- kan bedragen voor een woning met een aankoopprijs tot €450.000.
• Eigen vermogen opbouwen: Bouw voldoende eigen vermogen op; starters (35 jaar en jonger) hadden in 2024 gemiddeld €91.073 aan eigen inbreng nodig bij een hypotheekaanvraag.
• Budgetbewaking en proefberekening: Blijf trouw aan uw vastgestelde budget en laat een proefberekening van de Starterslening maken door een Erkend StartersCoach, wat zekerheid biedt over uw bod en leenmogelijkheden.
• Lokale subsidies controleren: Verdiep u in uw financiële situatie en mogelijke lokale subsidies en kortingen, aangezien deze per gemeente en situatie kunnen verschillen.

Starterslening in specifieke gemeenten

De Starterslening, die starters helpt bij het financieren van de kosten koper, is niet in alle Nederlandse gemeenten beschikbaar. Circa 290 van de 342 gemeenten in Nederland faciliteren deze aanvullende lening via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). De specifieke voorwaarden en mogelijkheden voor een Starterslening verschillen aanzienlijk per gemeente. Zo kunnen de maximale leningbedragen, inkomensgrenzen en de woningtypen waarvoor de lening geldt, per locatie anders zijn. Het is daarom essentieel dat u de lokale verordening van uw (toekomstige) woongemeente raadpleegt voordat u een aanvraag indient. Bijvoorbeeld, de specifieke regelingen voor een starterslening in Woerden kunnen afwijken van die in naburige plaatsen. Dit betekent dat u altijd controleert of uw gekozen gemeente de Starterslening aanbiedt en welke criteria daar specifiek gelden. Zonder een positief besluit van de gemeente over uw geschiktheid, is het niet mogelijk om de lening via het SVn af te sluiten.

Veelgestelde vragen over starterslening en kosten koper

Starterslening Lochem: mogelijkheden en voorwaarden

De Starterslening in Lochem is een aanvullende hypothecaire lening, specifiek voor starters op de woningmarkt die hulp nodig hebben bij het financieren van hun eerste woning, inclusief de kosten koper. Deze lening wordt door de gemeente Lochem verstrekt en functioneert als een tweede hypotheek bovenop uw reguliere startershypotheek. Voor gedetailleerde informatie over de Starterslening in Lochem kunt u onze specifieke pagina raadplegen. De lokale overheid, via het college van Lochem, kan toekenning van Startersleningen verbinden aan nadere voorschriften en heeft hiervoor de Verordening Starterslening gemeente Lochem 2016 vastgesteld. Met deze lening kunt u tot maximaal 20% van de koopsom financieren, wat ook het meefinancieren van verbeterkosten mogelijk maakt. Om in aanmerking te komen voor een Starterslening in Lochem dient u aan diverse voorwaarden te voldoen. De belangrijkste hiervan zijn:

• U dient minimaal 18 jaar oud te zijn bij de aanvraag van de lening.
• De lening is uitsluitend bedoeld voor de aankoop van uw eerste starterswoning, die u zelf gaat bewonen.
• De rente op de Starterslening in Lochem staat vast voor een periode van 15 jaar.
• Het college van Lochem beoordeelt uw aanvraag en deelt de beslissing schriftelijk mee.

Starterslening Hoorn: wat je moet weten over kosten koper

De Starterslening in Hoorn biedt u als starter op de woningmarkt een essentiële financiële brug om de kosten koper bij de aankoop van uw eerste woning te financieren, wanneer uw reguliere hypotheek ontoereikend is. Deze aanvullende hypotheek, specifiek voor de gemeente Hoorn, heeft diverse kenmerken die u in onderstaande tabel overzichtelijk terugvindt:

Kenmerk	Starterslening Hoorn
Maximale lening	€ 50.000
Maximale koopsom woning	€ 355.000
Looptijd	30 jaar
Boetevrij aflossen	Altijd mogelijk
Doelgroep	Meerderjarige eerste woningkopers in Hoorn

De lening kan het financieringstekort overbruggen dat ontstaat als u de totale aankoopsom van de woning, inclusief bijkomende kosten, niet volledig met een reguliere hypotheek kunt dekken. Voor zowel bestaande als nieuwbouwwoningen in Hoorn, inclusief verbeter- of meerwerkkosten, geldt een maximale koopsom van € 325.000. Bovendien is het een belangrijk voordeel dat de aflossingsvrije periode na de eerste drie jaar verlengd kan worden, mocht uw inkomen onvoldoende zijn gestegen om de aflossing te starten. Cruciale voorwaarden zijn dat de woning zich binnen de gemeente Hoorn bevindt en uw eerste koophuis betreft, en dat u een meerderjarige en verblijfsgerechtigde persoon bent.

Starterslening Woerden: financiering van kosten koper voor starters

Voor starters op de woningmarkt in Woerden vormt de Starterslening een waardevolle aanvulling op de reguliere hypotheek, hoewel deze de kosten koper niet direct meefinanciert. De Starterslening is ontworpen om het verschil tussen de koopsom van de woning en uw maximale eerste hypotheek te overbruggen, conform de NHG-normen. Echter, de bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, dienen in de meeste gevallen uit eigen middelen te worden voldaan. Deze constructie helpt u wel indirect door meer financiële ruimte te creëren voor uw eerste koopwoning, zoals ook bij een starterslening in Hoorn het geval is. Om duidelijkheid te scheppen over wat een Starterslening wel en niet financiert met betrekking tot de aankoop van een huis, hebben wij de belangrijkste aspecten voor u op een rij gezet:

Kostenpost	Relatie met Starterslening
Directe kosten koper (o.a. overdrachtsbelasting, notaris)	Kunnen niet direct via de lening worden gefinancierd.
Koopsom (deel boven reguliere hypotheek)	Wordt overbrugd door de Starterslening als aanvullende hypotheek.
Verbeter- of meerwerkkosten woning	Mogen meefinancierd worden, mits binnen de maximale leensom.
Afsluitkosten Starterslening	Bedragen € 750 en worden veelal ingehouden op de hoofdsom.

Het is cruciaal om te begrijpen dat de Starterslening extra leencapaciteit biedt voor de aanschafprijs van de woning zelf, inclusief eventuele verbeterkosten, maar niet voor alle bijkomende kosten. Bovendien profiteert u bij veel gemeentelijke Startersleningen van een rente- en aflossingsvrije periode gedurende de eerste drie jaar, wat extra financiële ademruimte geeft bij de start van uw woningbezit.