Aflossingsvrije hypotheek verhogen: hoe werkt het en wat zijn de voorwaarden?

U kunt uw aflossingsvrije hypotheek verhogen, maar er gelden belangrijke voorwaarden. Deze pagina legt uit hoe dit werkt en waar u op let.

Wat betekent het om een aflossingsvrije hypotheek te verhogen?

Het verhogen van uw aflossingsvrije hypotheek betekent dat u extra geld leent op uw bestaande hypotheek. U gebruikt hiervoor de overwaarde van uw woning. Dit extra geld kunt u inzetten voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming. Het aflossingsvrije deel van uw hypotheek mag maximaal 50% van de woningwaarde zijn. Een verhoging boven die grens moet u annuïtair of lineair aflossen. Alleen dan blijft de rente over dat extra deel aftrekbaar. Houd rekening met extra kosten voor de notaris en een taxatie. U heeft ook voldoende inkomen nodig om de verhoging te kunnen dragen.

Wanneer is het mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek te verhogen?

U kunt uw aflossingsvrije hypotheek verhogen als u voldoende overwaarde heeft en uw inkomen de hogere lasten toelaat. Dit kan op verschillende manieren. Denk aan een onderhandse verhoging, een tweede hypotheek, of een combinatie met oversluiten. Een verhoging is mogelijk voor diverse doelen. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, de aankoop van een tweede huis, of de afkoop van erfpacht. U kunt soms tot €9.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen zonder nieuwe inkomenstoets. Let op: vanaf 57 jaar wordt een tweede hypotheek lastiger. Uw hypotheekinschrijving moet ook hoger zijn dan de huidige schuld voor een onderhandse verhoging. De totale hypotheek na verhoging mag meestal niet meer dan 100% van de woningwaarde zijn.

Hoe verloopt het proces van het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek?

Het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek volgt een aantal stappen. U begint met het bespreken van uw wensen met een hypotheekadviseur. Deze begeleidt u bij de aanvraag en eventueel benodigde notariële akte.

Verschil tussen verhogen en oversluiten van de hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek verhogen en uw hypotheek oversluiten zijn twee verschillende manieren om extra geld vrij te maken uit uw woning.

Kenmerk	Verhogen (bij huidige bank)	Oversluiten (naar nieuwe bank)
Definitie	Extra lening bij huidige bank	Huidige aflossen, nieuwe afsluiten
Bestaande hypotheek	Blijft bestaan	Wordt afgelost
Rente	Bestaande rente blijft; nieuw deel eigen rente	Nieuwe, actuele rente
Notaris	Soms nodig	Altijd nodig
Boeterente	Meestal niet	Vaak wel
Kosten	Taxatie, advies, soms notaris	Boeterente, taxatie, notaris, advies
Flexibiliteit	Minder voorwaarden	Meer keuze aanbieders
Doel	Verbouwing, verduurzaming	Lagere maandlasten, overwaarde benutten

Benodigde documenten en aanvraagprocedure

Om een aflossingsvrije hypotheek te verhogen, heeft u verschillende documenten nodig. Uw hypotheekadviseur geeft u een persoonlijke lijst. Denk aan uw legitimatiebewijs, werkgeversverklaring en recente loonstroken. Een taxatierapport van uw woning is ook vaak vereist. Zzp’ers leveren daarnaast jaarcijfers van de laatste drie jaar aan. Verzamel deze papieren tijdig; dit versnelt het proces aanzienlijk. Anders kan de aanvraag oplopen tot 12 weken.

Welke financiële gevolgen heeft het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek verhogen betekent meestal hogere maandlasten en extra kosten. Uw rente kan stijgen door een hogere risicocategorie. Ook verliest u mogelijk de hypotheekrenteaftrek op het extra geleende deel.

Invloed op maandlasten en rentepercentages

Verhoging van uw aflossingsvrije hypotheek heeft direct invloed op uw maandlasten en het rentepercentage. Een hoger geleend bedrag betekent meestal hogere maandelijkse betalingen. Geldverstrekkers bepalen uw rente op basis van uw risicoprofiel, inclusief de loan-to-value (LTV) ratio. De LTV is de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de woningwaarde. Als u meer leent, stijgt uw LTV. Een hogere LTV kan leiden tot een hogere risicoklasse en een hoger rentepercentage. Dit verhoogt uw totale maandlasten.

Effect op hypotheekrenteaftrek en fiscale voordelen

Het verhogen van uw aflossingsvrije hypotheek heeft duidelijke fiscale gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek.

• De rente op het nieuwe leningdeel is aftrekbaar als u het gebruikt voor aankoop, verbouwing of onderhoud van uw eigen woning. U moet dit deel dan annuïtair of lineair aflossen.
• Een nieuw aflossingsvrij deel, afgesloten na 1 januari 2013, geeft geen recht op hypotheekrenteaftrek.
• Leent u extra geld voor consumptieve doeleinden, zoals een auto of vakantie? Dan is de rente over dat deel niet fiscaal aftrekbaar.
• De kosten van de hypotheekverhoging zelf, zoals advies- en taxatiekosten, mag u wel aftrekken van uw belastbaar inkomen.
• Onthoud dat de hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar geldt. Dit geldt ook voor het aflossingsvrije deel dat u vóór 2013 afsloot.

Wat zijn de risico’s en kosten verbonden aan het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek?

Het verhogen van uw aflossingsvrije hypotheek brengt duidelijke risico’s en bijkomende kosten met zich mee. U krijgt te maken met hogere maandlasten en een verhoogd schuldrisico. Ook zijn er diverse kosten die u betaalt.

Risico’s	Kosten
Hogere maandlasten	Notariskosten
Verhoogd schuldrisico (bij verandering financiële situatie)	Taxatiekosten
Risico op restschuld (bij daling woningwaarde)	Advieskosten (gemiddeld €1.000)
Bank kan huis opeisen (woning als onderpand)	Afsluitkosten
Mogelijk hogere lasten bij pensioen	Totaal (gemiddeld €3.200)
Volledige aflossing nodig aan einde looptijd

Let op: sommige kosten, zoals advies en taxatie, zijn fiscaal aftrekbaar. Laat u daarom altijd goed adviseren over de financiële gevolgen voor uw situatie.

Hoe spelen actuele marktontwikkelingen een rol bij het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek?

Actuele marktontwikkelingen beïnvloeden sterk de mogelijkheden om uw aflossingsvrije hypotheek te verhogen. De hypotheekrente is de afgelopen tijd fors gestegen. Veel geldverstrekkers verhoogden recent hun tarieven. Dit maakt een aflossingsvrije hypotheek duurder in de maandlasten, ook door de hogere renteopslag van banken. Tegelijkertijd zijn woningwaardes vaak gestegen. De opgebouwde overwaarde is cruciaal voor een hogere lening. Uw bank toetst altijd opnieuw uw draagkracht en de maximale hypotheek. Een hogere overwaarde kan zelfs uw risico-opslag verlagen. Dit vermindert direct uw maandlasten. Het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek is een populaire keuze.

Welke hypotheekaanbieders en producten bieden mogelijkheden voor het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek?

Verschillende hypotheekaanbieders bieden de mogelijkheid om uw aflossingsvrije hypotheek te verhogen. Zo biedt Lot Hypotheken bestaande klanten een online verhoging tot €25.000 voor energiebesparende maatregelen. Ook diensten zoals Zelfhypotheekafsluiten.nl helpen bij het verhogen van uw hypotheek bij Centraal Beheer en Aegon. Veel geldverstrekkers staan een verhoging van het aflossingsvrije deel toe, vaak tot 50% van de woningwaarde. Dit hangt af van uw inkomen en de overwaarde op uw huis. Een onafhankelijke hypotheekadviseur vergelijkt het aanbod van meer dan 40 aanbieders. Zo vindt u de meest passende oplossing voor uw situatie.

Hoe past het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek binnen bredere financiële planning en woningbezit?

Een aflossingsvrije hypotheek verhogen past in uw financiële planning als u overwaarde wilt gebruiken. U kunt hiermee bijvoorbeeld een verbouwing financieren of energiebesparende maatregelen nemen. Ook lossen mensen er vaak duurdere leningen mee af. Soms vullen ze er hun pensioeninkomen mee aan. Dit verhoogt wel uw totale hypotheekschuld. U moet deze hogere lasten kunnen dragen, ook met het oog op uw inkomen na pensioen. Vergeet niet dat u aan het einde van de looptijd het volledige aflossingsvrije bedrag moet terugbetalen. Een gestegen woningwaarde kan uw risico-opslag verlagen, wat de rente gunstiger maakt. Bespreek uw plannen altijd met een hypotheekadviseur.

Hypotheek berekenen bij het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek

Bij het berekenen van uw hypotheek voor een aflossingsvrije hypotheek verhoging kijkt de bank vooral naar uw inkomen en de marktwaarde van uw woning. De bank doet altijd een strenge inkomenstoets. Dit bepaalt of u de hogere maandlasten kunt dragen. U kunt meestal maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Voor energiebesparende maatregelen mag u soms tot 106% van de woningwaarde lenen. Gebruik uw bruto jaarsalaris voor een eerste hypotheek berekening online. Zo krijgt u snel een indicatie van uw mogelijkheden.

Veelgestelde vragen over het verhogen van een aflossingsvrije hypotheek

Waarom kiezen voor HomeFinance bij het verhogen van uw aflossingsvrije hypotheek?

HomeFinance helpt u een weloverwogen beslissing te nemen bij het verhogen van uw aflossingsvrije hypotheek. U kiest voor een deskundige partner met onafhankelijk advies. Wij begeleiden u door het hele hypotheektraject. Ons maatwerkadvies is cruciaal voor een geschikte hypotheekkeuze. We kijken naar al uw persoonlijke financiële verplichtingen en complexe situaties. Zo past de verhoging echt bij uw leven.