Spaarrekening hypotheek: hoe werkt sparen voor je hypotheekaflossing?

Een spaarrekening hypotheek is een speciale spaarrekening, gekoppeld aan uw hypotheek. U spaart om de lening aan het einde af te lossen. Hier leest u hoe.

Wat is een spaarrekening gekoppeld aan een hypotheek?

Een spaarrekening gekoppeld aan een hypotheek is een geblokkeerde spaarrekening. U bouwt hierop vermogen op om uw hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Elke maand betaalt u hypotheekrente en legt u een vast bedrag in op deze spaarrekening. De spaarrente op deze rekening is meestal gelijk aan de hypotheekrente. Zo groeit uw spaargeld precies tot het bedrag van uw hypotheekschuld. U spaart nooit meer dan de hoogte van uw hypotheekschuld. Het gespaarde bedrag gebruikt u volledig voor de aflossing van uw hypotheek. Deze specifieke spaarvorm wordt tegenwoordig niet meer nieuw aangeboden. U vindt ze nog wel als voortzetting van een bestaande bankspaarhypotheek. Overleg altijd met een adviseur voor de beste aanpak.

Hoe werkt een spaarhypotheek en wat zijn de voordelen?

Een spaarhypotheek werkt met een uniek principe: de rente die u betaalt over de lening, krijgt u terug als rentevergoeding op uw spaarrekening hypotheek. Bij een hogere hypotheekrente is uw maandelijkse spaarinleg lager. Daalt de hypotheekrente? Dan stijgt uw inleg juist, zodat u altijd genoeg spaart. Dit systeem biedt diverse voordelen:

• U heeft zekerheid van aflossing van uw hypotheek.
• Uw maandlasten blijven stabiel, want renteschommelingen hebben minder invloed.
• U betaalt geen vermogensbelasting over het opgebouwde vermogen.
• De hypotheekrenteaftrek blijft maximaal, omdat u niet tussentijds aflost.

Er zijn echter ook nadelen. De hypotheekrente is meestal 0,2% hoger. Bij lage rentes stijgt uw inleg, en u bouwt geen extra spaargeld op.

Welke fiscale regels gelden voor spaarrekeningen bij hypotheken?

Spaarrekeningen gekoppeld aan hypotheken, zoals een bankspaarhypotheek, hebben in Nederland gunstige fiscale regels. U spaart belastingvrij in box 1. Zo betaalt u geen belasting over de opgebouwde spaarrente. Voor de spaarhypotheek blijft de hypotheekrenteaftrek gelden. Dit is vooral zo als u de hypotheek afsloot vóór 1 januari 2013. De rente is aftrekbaar wanneer de lening voor uw eigen woning is gebruikt. U kunt deze belastingvoordelen meenemen naar een nieuwe woning, al gelden hier specifieke voorwaarden voor.

Welke banken en aanbieders bieden spaarhypotheken aan in Nederland?

Nieuwe spaarhypotheken worden in Nederland niet meer aangeboden sinds 2013. U kunt ze dus niet afsluiten voor een nieuwe hypotheek. Bestaande spaarrekening hypotheek producten blijven wel actief bij verschillende banken. Denk hierbij aan banken zoals de SNS Bank, RegioBank en BLG Wonen. Ook grote spelers als ING en Rabobank beheren nog veel van deze hypotheekvormen voor hun klanten. Als u al een spaarhypotheek heeft, kunt u deze vaak meenemen bij een verhuizing. Uw huidige geldverstrekker blijft dan de aanbieder.

Voor wie is een spaarrekening voor hypotheekaflossing geschikt?

Een spaarrekening gekoppeld aan een hypotheek is vooral geschikt voor u als u zekerheid wilt. Deze hypotheekvorm garandeert dat uw lening aan het einde van de looptijd volledig wordt afgelost. U weet precies waar u aan toe bent, zonder risico’s op restschuld. Deze vorm was ook aantrekkelijk voor mensen die maximale hypotheekrenteaftrek wilden benutten. Vooral bij hoge hypotheekrentes was dit een veilige en gunstige keuze. Nieuwe spaarhypotheken zijn sinds 2013 niet meer af te sluiten. Daarom is het nu alleen nog relevant voor bestaande huiseigenaren met zo’n spaarrekening hypotheek. Als bestaande houder kunt u overwegen extra in te leggen als de rente laag is. Dit geeft dan een hogere rentevergoeding dan op een reguliere spaarrekening. Starters konden er vroeger ook niet goed mee uit de voeten.

Hoe open en beheer je een spaarrekening voor je hypotheek?

U kunt tegenwoordig geen nieuwe spaarrekening voor uw hypotheek openen. Deze hypotheekvorm is sinds 2013 niet meer beschikbaar. Het beheer van uw bestaande spaarrekening hypotheek is daarom relevant. Overweegt u uw bankspaarhypotheek te behouden of aan te passen? Zo regelt u het.

1. U stort maandelijks een vast bedrag op een geblokkeerde spaarrekening, met een rente gelijk aan uw hypotheekrente.
2. Extra inleggen verlaagt uw maandelijkse spaarpremie en versnelt de opbouw van het eindkapitaal.
3. Overleg altijd met een hypotheekadviseur over de fiscale gevolgen van extra stortingen.
4. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek af met het volledige opgebouwde spaartegoed.

Sparen voor hypotheek: praktische tips voor effectief sparen

Effectief sparen voor uw hypotheek vraagt om een slimme aanpak en consistentie. Het helpt u uw lening sneller af te lossen. Hier zijn enkele praktische tips voor effectief sparen:

• Spaar regelmatig en consistent.
• Zet minstens 10% van uw inkomen opzij.
• Los extra af als de spaarrente lager is dan de hypotheekrente.
• Overweeg aflossen bij meer dan €57.000 spaargeld voor belastingvoordeel.
• Kijk naar uw persoonlijke situatie, rentevoet en fiscale positie.

Bankspaarhypotheek houden of niet: afwegingen en overwegingen

Een bankspaarhypotheek houden is vaak gunstig, vooral vanwege de fiscale voordelen en gegarandeerde aflossing. Oversluiten of extra aflossen is meestal niet slim. U spaart belastingvrij tot €157.000 per persoon na 20 jaar. De rente op uw spaargeld is gelijk aan de hypotheekrente. Extra storten op uw spaarrekening is vaak voordeliger dan aflossen. U verlaagt hiermee uw maandlasten en behoudt fiscale voordelen. Oversluiten kan nadelig uitpakken. U mist dan een hoog rendement aan het einde van de looptijd. Uw bankspaarhypotheek kunt u vaak meenemen bij verhuizing. Vraag altijd advies aan een hypotheekadviseur voor uw situatie.

Spaargroei hypotheek: hoe groeit je spaarsaldo en wat betekent dat voor je hypotheek?

Een spaargroei hypotheek betekent dat uw spaarsaldo gestaag oploopt. Het geld groeit aan door uw maandelijkse inleg en de rente die u ontvangt. De rente op uw spaarrekening hypotheek is altijd gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Dit zorgt voor een gegarandeerd eindkapitaal voor de aflossing. Als de hypotheekrente stijgt, ontvangt u meer rente op uw spaargeld. Hierdoor hoeft u minder premie in te leggen om het doelkapitaal te bereiken. Daalt de hypotheekrente? Dan ontvangt u minder rente op uw spaarpot. U moet dan juist méér inleggen om uw hypotheekschuld af te lossen, wat tot hogere maandlasten kan leiden. Uw spaarsaldo op een bankspaarhypotheek kunt u niet tussentijds opnemen. Het is geblokkeerd voor de aflossing van uw hypotheek.

Veelgestelde vragen over spaarrekeningen en hypotheken

Waarom kiezen voor HomeFinance.nl bij het vergelijken van spaarhypotheken?

HomeFinance.nl helpt u spaarhypotheken vergelijken door objectief rentes en voorwaarden te tonen. Wij zijn een onafhankelijk hypotheekadviseur. U krijgt hierdoor inzicht in het aanbod van vrijwel alle banken en geldverstrekkers. Dit stelt u in staat de gunstigste voorwaarden en laagste maandlasten te vinden. Onze online tools geven snel een indicatie van uw maximale hypotheek en verwachte maandlasten. Voor een spaarrekening hypotheek is dit extra belangrijk. U wilt immers zeker zijn van stabiele maandlasten en een goed rendement. Erkende hypotheekadviseurs, zoals wij, helpen u de kleine lettertjes te lezen. Zo kiest u een spaarhypotheek die echt bij uw situatie past. Een lagere rente is vaak mogelijk.