Belangrijkste uitkomsten hypotheekonderzoek AFM
Jos duikt in het hypotheekonderzoek van de AFM en behandelt de belangrijkste conclusies
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft een online onderzoek gedaan. Ik schreef in mijn vorige blogbericht al over een aantal opvallende feiten rond de studieschuld. Maar het onderzoek van de AFM kende nog meer interessante uitkomsten. Ik zal er in deze blog nog een paar behandelen.
Interessante feiten onderzoek
Hieronder geef ik enkele interessante resultaten uit het onderzoek. Ik zal deze in de rest van dit blogbericht kort behandelen.
- Het aandeel hypotheeksluiters dat een consumptief krediet bijsluit voor de koop van de woning is gestegen van 9% (2019) naar 14% (2020).
- Bijna een kwart van de adviezen aan klanten jonger dan 35 jaar besteedt geen aandacht aan risico's rond werkloosheid en arbeidsongeschiktheid.
- Het aandeel doorstromers en oversluiters dat hun aflossingsvrije hypotheekdeel verhoogt ten opzichte van hun oude hypotheek is gestegen van 18% (2019) naar 28% (2020).
Vaker extra krediet
Het afsluiten van een consumptief krediet betekent dat huizenbezitters niet genoeg eigen middelen hebben om de koopwoning te kunnen kopen. Er wordt dus een krediet afgesloten om bijvoorbeeld de kosten koper te kunnen betalen. Natuurlijk moet deze lening wel passen. Ik bedoel hiermee dat het inkomen voldoende moet zijn om de hypotheek EN het krediet te kunnen betalen. Overkreditering is ten strengste verboden.
Een krediet heeft een behoorlijke impact op het hypotheekbedrag dat je kunt lenen. Iemand met een inkomen van 50.000 euro en geen kredieten kan op dit moment maximaal ongeveer 243.000 euro aan hypotheek krijgen. Stel dat deze persoon een persoonlijke lening heeft of afsluit van 10.000 euro, dan daalt de maximale hypotheek naar 181.610 euro! Om toch een hypotheek van 243.000 euro te kunnen krijgen, moet het inkomen ongeveer 59.500 euro bedragen.
Wat als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt?
Arbeidsongeschiktheid en werkloosheid zijn onderdelen van het hypotheekadvies die een hypotheekadviseur niet mag overslaan. Ik weet uit ervaring dat jongere mensen weinig interesse tonen in arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Zij zijn van mening dat ze niet arbeidsongeschikt kunnen worden. Werkloosheid achten zij wel mogelijk, maar dat zien zij vaak niet als een probleem. Een andere baan is gemakkelijk gevonden!
Toch zal een adviseur deze onderwerpen in kaart moeten brengen. Arbeidsongeschiktheid is bij veel werkgevers collectief te verzekeren voor een paar euro per maand. Dit is beduidend goedkoper dan een woonlastenverzekering af te sluiten.
Aflossingsvrij blijft populair
Tot slot de aflossingsvrije hypotheek die door steeds meer huizenbezitters wordt afgesloten. Dit is ook een logische ontwikkeling. De hypotheekrente is laag en waarom zou een huizenbezitter zijn hele hypotheek aflossen? Wie de hypotheekrente voor een lange periode vastzet, komt aan een zeer betaalbare maandlast bij een aflossingsvrije hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek van 120.000 euro met een hypotheekrente van 1,5% kost 150 euro bruto per maand. Bij een annuiteitenhypotheek is dat 414 euro per maand. Dat scheelt nogal! Dat een huizenbezitter nu of in de toekomst geen renteaftrek meer heeft over de aflossingsvrije hypotheek is niet heel belangrijk met deze lage hypotheekrente en maandlasten.
Bereken zelf online de maandlasten
Bovendien nemen veel oudere huizenbezitters juist een gedeelte van hun overwaarde op. Den Haag zorgt dat het pensioeninkomen steeds minder wordt, dus oudere huizenbezitters gaan dan zelf stappen ondernemen. Ze willen lekker genieten van het leven en niet iedere euro omdraaien. Ik geef ze daar ook nog groot gelijk in.
