Restschuld hypotheek verjaring: hoe werkt de wettelijke termijn?

De verjaring van een restschuld bij uw hypotheek betekent dat de bank deze na een tijd niet meer kan opeisen. Deze wettelijke termijn beschermt u als schuldenaar. U leert hier hoe die termijn werkt en wat de gevolgen zijn.

Wat is restschuld en hoe ontstaat deze bij een hypotheek

Restschuld is de schuld die overblijft wanneer u uw woning verkoopt voor minder dan de openstaande hypotheek. U krijgt hiermee te maken als de woningwaarde daalt. Ook kan restschuld ontstaan als uw hypotheek aan het einde van de looptijd niet volledig is afgelost. Stel, uw huis is €150.000 waard, maar uw hypotheek bedraagt nog €200.000. Dan heeft u een restschuld van €50.000. Deze openstaande restschuld moet u terugbetalen aan de bank. Vaak maakt u hierover een afspraak met uw hypotheekverstrekker. Soms kunt u de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Bij een NHG-hypotheek kan de restschuld onder voorwaarden zelfs kwijtgescholden worden. De restschuld wordt wel geregistreerd bij het BKR.

Welke verjaringstermijnen gelden voor restschuld na hypotheekverkoop

Een restschuld na hypotheekverkoop verjaart meestal binnen vijf jaar. Deze termijn begint zodra de schuld opeisbaar wordt. Dat moment valt na de verkoop van uw woning. Wettelijk gezien verjaart een geldlening vijf jaar nadat deze opeisbaar is geworden. Ook na een executieverkoop moet de hypotheekaanbieder de restschuld binnen vijf jaar innen. De algemene verjaringstermijn is twintig jaar. Die geldt voor andere soorten vorderingen. Voor een restschuld is de kortere termijn van toepassing.

Hoe beïnvloeden stuiting en onderbreking de verjaring van restschuld

Stuiting zorgt ervoor dat de verjaringstermijn van uw restschuld opnieuw begint te lopen. De wettelijke termijn van vijf jaar, die al liep, start dan weer van voor af aan. Een schuldeiser, zoals uw bank, kan de verjaring stuiten met een formele handeling. De bank stuurt hiervoor vaak een schriftelijke aanmaning of sommatie. Dit kan een brief zijn van een advocaat of deurwaarder. Ook een dagvaarding bij de rechter stuit de verjaring. U kunt de verjaring zelfs zelf stuiten. Dit gebeurt als u de schuld erkent, bijvoorbeeld door inloggegevens op te vragen.

Welke rol speelt executoriaal derdenbeslag bij de verjaring van restschuld

Executoriaal derdenbeslag stuit de verjaring van uw restschuld niet. Dit betekent dat de wettelijke termijn van vijf jaar gewoon doorloopt. Een derdenbeslag is een middel om een openstaande schuld te innen. Deurwaarders leggen zo beslag op geld dat een derde u verschuldigd is. Dat kan bijvoorbeeld uw loon zijn, of een bankrekening. De bank moet de verjaring van de restschuld op een andere manier stuiten. Een schriftelijke aanmaning is dan nodig. Anders verjaart de restschuld na vijf jaar alsnog.

Wat zijn de gevolgen van verjaring voor schuldeisers en schuldenaren

Wanneer de restschuld hypotheek verjaart, verliest de schuldeiser het recht om de schuld nog te innen. Voor u als schuldenaar betekent dit dat u de restschuld niet meer hoeft terug te betalen. De bank kan u dan niet meer dwingen tot betaling. Heeft de schuldeiser de verjaring niet gestuit, dan vervalt de vordering. U kunt zich dan beroepen op de verjaring van de restschuld. Dit is vooral relevant als er geen aanmaningen waren of u de schuld nooit erkende. De bank zal de vordering intern afboeken. Dit betekent echter niet altijd dat de BKR-registratie direct verdwijnt. Een rechterlijke uitspraak kan de verjaring van het recht tot inning vaststellen.

Hoe voorkom je dat de restschuld hypotheek verjaart: praktische tips

U wilt dat de restschuld van uw hypotheek verjaart. Dan moet u scherp zijn op de acties van de schuldeiser. Houd deze praktische tips in gedachten.

• Let goed op officiële stuitingsbrieven. Een aanmaning of dagvaarding van de bank reset de verjaringstermijn.
• Erken de restschuld niet onbedoeld. Vraag geen inloggegevens op voor de oude lening. Dit telt als een erkenning van de schuld.
• Maak geen nieuwe betalingsafspraak na verjaring. Een verjaarde vordering kan door een betalingsregeling weer afdwingbaar worden. Vrijwillige betaling kan ook nadelig zijn.
• Bewaar alle correspondentie zorgvuldig. Dit geeft u bewijs van de communicatie met de schuldeiser.
• Zoek tijdig juridisch advies. Vooral als u twijfelt over de verjaringstermijn of een stuitingsactie.

Verschillen tussen verjaring van de oorspronkelijke hypotheek en restschuld

De verjaring van een oorspronkelijke hypotheek en een restschuld werkt anders. Een oorspronkelijke hypotheek is een lening die u over een vaste looptijd, zoals 30 jaar, aflost. Deze schuld is direct gekoppeld aan uw woning als onderpand. Een restschuld ontstaat pas ná de verkoop van uw huis. De opbrengst was dan niet genoeg om de hypotheek volledig af te lossen. Dit is een ongedekte schuld. De verjaringstermijn voor een restschuld is vijf jaar. De hypothecaire inschrijving van uw oorspronkelijke lening blijft vaak bestaan. U moet deze zelf laten doorhalen bij de notaris, ook als de schuld is afgelost.

Rente hypotheek en de invloed op restschuld en verjaring

De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt direct de omvang van een restschuld en de bijbehorende kosten. Een hogere rente zorgt voor hogere maandlasten en een langzamere aflossing van de hoofdsom. Hierdoor loopt u meer risico op een restschuld als de woningwaarde daalt. U kunt dit risico verkleinen door extra af te lossen. Dat vermindert de totale rentekosten en de kans op restschuld. Een restschuld, inclusief de daarover verschuldigde rente, is een vordering die kan verjaren. Wettelijk is de verjaringstermijn voor een restschuld hypotheek verjaring vijf jaar. Deze termijn start na het ontstaan van de schuld. De rente maakt deel uit van die vordering, totdat de schuld is afgelost of verjaard.

Studieschuld en hypotheek: wat betekent dit voor restschuld en verjaring

Studieschuld heeft geen directe invloed op de verjaring van een restschuld bij een hypotheek. Het verlaagt wel uw maximale hypotheekbedrag. Sinds 2024 kijken banken naar uw actuele maandlasten voor de studieschuld. Deze maandlast krijgt een opslagfactor. Die factor is bijvoorbeeld 1,20 bij 3% tot 4% hypotheekrente. Meer over de invloed van studieschuld op uw hypotheek leest u hier. Een lagere hypotheek vermindert mogelijk het risico op een restschuld, omdat u minder leent. Dit verkleint de kans dat uw woning onder water komt te staan. Extra aflossen op uw studieschuld kan uw maximale hypotheek verhogen. Studieschuld is een aparte lening met een eigen aflossingsplan.

Hypotheek verhogen: gevolgen voor restschuld en verjaring

Een hypotheek verhogen vergroot uw financiële risico en kan de kans op een restschuld verhogen. U krijgt dan te maken met hogere maandlasten. Deze hogere lasten kunnen problemen geven bij onverwachte financiële tegenslag. Denk aan banenverlies of gezondheidsproblemen. Als u de woning dan moet verkopen voor minder dan de schuld, ontstaat een restschuld. De verjaring van zo’n restschuld volgt de standaard termijn van vijf jaar. Een verhoging kan u ook in een hogere risicocategorie plaatsen. Dit leidt vaak tot een hogere rente. U kunt uw hypotheek verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing.

Veelgestelde vragen over restschuld hypotheek verjaring